《積金有道－沈韜》做好年終檢討，埋手明年部署

　　臨近年尾，大家應開始檢視過去一年的強積金投資表現，同時著手部署明年的退休理財規劃，才能掌握未來的投資先機。據我們公司過往的調查結果顯示，港人退休儲備存有頗大缺口，未必足夠應付理想退休生活的實際所需。其實，只要善用「複息效應」，要有足夠的退休儲備並非天方夜譚。
　
*調整前宜先檢討投資表現*
　
　　為確保自己按照訂下的投資目標進發，當大家進行年終檢討時，首先要回顧一下回報狀況，有否偏離原本所訂下的目標。倘表現不似預期，可考慮進行調整，比較一下同類型強積金基金的表現及收費，考慮自己的風險承受能力，如有需要，再調整投資組合。
　　除此之外，大家還應衡量一些外在環境因素，例如全球市場投資氣氛、政治環境、經濟環境、社會狀況變化等對投資的影響。要做好積金投資，往往就要由風險管理做起。
　　市場上的強積金基金選擇多元，提供覆蓋不同市場、不同資產類別、不同風險程度的基金供成員選擇，有助大家分散投資風險。透過積極主動的一年一檢，甚至每半年一檢，都有機會提高投資效果。
　
*毋須過分擔憂短期波動*
　
　　過去一年全球處於加息周期，股債市況波動，強積金短期表現難免亦有所影響。不過，強積金制度的設計是透過定期、定額買入強積金基金，在價格上升時買入較少的基金單位；在市況低迷時，吸納較多基金單位，長遠拉勻買入平均價，實現「平均成本法」，有助抵銷部分大市波動所帶來的短暫影響。
　　根據強積金制度自2000年12月實施至今年6月底為止，強積金年率化淨內部回報率為2.5%，同期通脹率為1.8%，顯示制度經得起長遠考驗，大家毋須過分擔憂金融市場的短期波動。
　
*新年伊始定下中長期目標*
　
　　每人對理想退休生活的標準不同，自然對所需的退休儲備有不同答案，但要累積目標退休儲備，最理想的答案一定是「及早開始」。投資回報取決於本金、時間及回報率三大元素，及早開始的最大好處，是能夠盡早投資，發揮「複息效應」的作用。
　　數字永遠最具說服力，筆者嘗試使用投委會例子讓大家更清晰明白及早投資的重要性。假設現時為30歲，並以65歲退休時累積600萬為目標，以每年淨回報5%為例，若現在開始進行投資，每月所需儲蓄金額為5281元；若於50歲時才開始儲蓄，每月所需儲蓄金額則為22448元。因此，盡早開始投資，才可讓「複息效應」充分發揮效果，有更多時間幫你「錢搵錢」。
　
*可攜式醫療保險產品可填補缺口*
　
　　要達成理想退休生活未必只能單靠強積金，同時亦要有充足的醫療保障作配合。大家要留意團體醫療保險會隨僱員離職或退休失效，因而有機會出現醫療保障缺口。若退休後才購買醫療保險，保費較貴之餘，投保或會因身體狀況而受限，因此大家不妨考慮在職期間，多了解一些團體保險供應商提供的僱員自選保障方案。以我們公司這類型產品為例，產品專為現有團體醫療保險計劃成員提供可攜式醫療保險，與僱主提供的計劃相輔相成，無論成員離職或退休，相關產品也能提供全面的終身醫療保障，申請程序簡易，毋須醫療核保。
　　最後，預祝大家來年投資得心應手，建構一個穩妥全面的退休保障。
《友邦香港及澳門首席企業業務總監　沈韜》
　
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