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10/09/2019 10:00

《雅談保險-吳詩雅》增加保障覆蓋,可考慮高槓桿保障方案

  《雅談保險》每月將部分收入用以支付保險費用,相信是不少香港打工一族的例行動作,而
且大家都很精打細算,不停斟酌各種產品的「價格」和「保障」,以求取得平衡。隨著社會的健
康意識提升,本港市民投保於個人醫療保險的比例,亦在短短10年間,由2006年的20%
急升至2016年的34%。

*港人保障缺口非常龐大*

  儘管如此,然而香港的保障缺口亦非常龐大,大家的保障未必如想像般充足。據保險業監管
局《香港保障缺口(身故風險)研究》的數據顯示,在2017年,香港整體的保障缺口便高達
6萬億港元,平均每位在職人士的保障缺口近170萬港元,可見港人在壽險和健康保障的意識
上仍有待提升。
  筆者明白到在人生的不同階段,大家可能要作出不同的財務決策,因而未能投放更多資金增
加保障。事實上,市場上不乏可有效填補保障缺口的產品。大家可能也有聽過定期壽險
(Term Life Insurance)這種基本的保障計劃,然而很多時卻未有善用它
來互補現有保障的覆蓋範圍。這種產品又稱為純人壽,若受保人在保障期內不幸身故,受益人可
得到一筆過身故賠償。
  定期壽險的優點是入場門檻低,對於初出茅廬的年輕人來說,其保費往往較一般危疾保障相
宜,但卻換取到較大額的保障,不失為一個高槓桿而又能填補保障缺口的有效方法。透過定期壽
險,年輕人即使負擔不起充裕的生活保障,至少在遇上不幸時,家人亦可獲得一筆賠償來減輕生
活負擔。

*生階段靈活調整保障*

  除此之外,市場上亦有一些靈活性甚高的同類產品,如包含危疾保障的定期危疾人壽保障計
劃(Critical Illness Term Life Insurance)。坊間
部分產品更為一些早期嚴重病患,例如需要進行「通波仔」手術的疾病、原位癌、早期甲狀腺或
前列腺癌等提供保障。
  作為一個精明的投保者,應該要在人生不同階段好好審視個人保障組合。舉例說,對於一位
三十來歲的家庭經濟支柱,他將要迎接家中第一個小孩,那他便可按自己需要購買若干供款年期
的保障,以加強健康保障;或於若干年後將既有危疾人壽保障,轉換為一份具備現金價值的全新
終身壽險計劃,輕鬆支持日後生活。消費者必需認清購買人壽保障的目的,並按所需的保障額及
自己的負擔能力作評估,而不是抱著人買我買的心態隨便選擇一份保障。
《保誠首席客戶及市場拓展總監 吳詩雅》

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