籌備子女海外升學買「教育基金」　點揀最精明？

　　保險公司或保險中介人通常會標榜產品的預期總回報，但留意，分紅保險的預期回報，當中包含非保證成分。然而，家長考慮投保的原因，都希望能在10數年間的儲蓄能夠真正用得其所，為子女於合適時間提供資金作升學之用，而非一般投資者，追求回報時不太在意實際「升幾多」。因此本欄建議家長比較保險建議書的「保證回報」多於預期總回報。對於期間的分紅，可作為錦上添花。 

非分紅產品簡單易明 儲蓄之餘可享保障

　　除了分紅的儲蓄保險，坊間保險公司有一些沒有分紅的醫療或危疾產品，標榜到期回本，期內有保障之餘，可作中小額儲蓄之用，就適合這些家庭。

　　例如信諾環球就推出兩項保費回贈計劃，分別名為「信諾童·享健康保費回贈計劃」及「信諾一零八RETURN健康全面保」。前者「童·享健康」為專注兒童危疾的保障，同時提供住院現金，及可支付防疫注射及洗牙等開銷，投保年齡按計劃分別為15天至5歲和15天至9歲不等，供款期及期滿年齡則按計劃及子女投保時年齡有所不同，15或19歲期滿後，可獲現金價值，視乎不同計劃，為累繳保費108%118%不等。

　　「一零八RETURN」則是結合醫療開支保障（但需留意，計劃只包括住院膳宿、手術費及日間手術費，但未覆蓋醫生巡房費、專科醫生費和雜費）和癌症的一筆過賠償，兒童及成年人(至65歲)均可作為受保人，10年期滿後，可獲現金價值，為累繳保費108%，之後並可續保至65歲。

　　保費方面，以5歲男孩為例，投保「童·享健康」計劃二，每年保費3.65萬（港元.下同），付款期為10年，總保費36.5萬元，期滿可獲回贈已繳保費的110%，即約40.1萬元。「一零八RETURN」方面，以36歲非吸煙母親為例子，投保計劃三（半私家房），每年保費4.8萬元，付款期為6年，總保費28.8萬元，期滿可獲回贈已繳保費的108%，即約31.1萬元。

留意有否足夠供款實力 過早退保損失不值

　　有一點要特別留意，上述不論教育儲蓄保險和終身儲蓄保，都是長期保險，投入的銀碼可動輒每年數十萬元（即使是保費回贈計劃也每年數萬元），投保人必需有足夠的供款能力。若突然周轉不靈，不能連續承擔供款責任，而中途斷供要斷單，即出現早期退保的情況，可引致嚴重損失，例如第5年退保，損失可能高達9成供款！若不想斷供，卻需要臨時動用資金，選擇了長期可分紅保險的，便可考慮啟動「保單貸款」，但須繳付高息借自己早前投入的保費。

撰文：羅駿豪

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