《積金有道－沈韜》做好年終檢討，埋手明年部署

　　《積金有道》臨近年尾，大家應開始檢視過去一年的強積金投資表現，同時著手部署明年的
退休理財規劃，才能掌握未來的投資先機。據我們公司過往的調查結果顯示，港人退休儲備存有
頗大缺口，未必足夠應付理想退休生活的實際所需。其實，只要善用「複息效應」，要有足夠的
退休儲備並非天方夜譚。
　
＊調整前宜先檢討投資表現＊
　
　　為確保自己按照訂下的投資目標進發，當大家進行年終檢討時，首先要回顧一下回報狀況，
有否偏離原本所訂下的目標。倘表現不似預期，可考慮進行調整，比較一下同類型強積金基金的
表現及收費，考慮自己的風險承受能力，如有需要，再調整投資組合。
　　除此之外，大家還應衡量一些外在環境因素，例如全球市場投資氣氛、政治環境、經濟環境
、社會狀況變化等對投資的影響。要做好積金投資，往往就要由風險管理做起。
　　市場上的強積金基金選擇多元，提供覆蓋不同市場、不同資產類別、不同風險程度的基金供
成員選擇，有助大家分散投資風險。透過積極主動的一年一檢，甚至每半年一檢，都有機會提高
投資效果。
　
＊毋須過分擔憂短期波動＊
　
　　過去一年全球處於加息周期，股債市況波動，強積金短期表現難免亦有所影響。不過，強積
金制度的設計是透過定期、定額買入強積金基金，在價格上升時買入較少的基金單位；在市況低
迷時，吸納較多基金單位，長遠拉勻買入平均價，實現「平均成本法」，有助抵銷部分大市波動
所帶來的短暫影響。
　　根據強積金制度自２０００年１２月實施至今年６月底為止，強積金年率化淨內部回報率為
２﹒５％，同期通脹率為１﹒８％，顯示制度經得起長遠考驗，大家毋須過分擔憂金融市場的短
期波動。
　
＊新年伊始定下中長期目標＊
　
　　每人對理想退休生活的標準不同，自然對所需的退休儲備有不同答案，但要累積目標退休儲
備，最理想的答案一定是「及早開始」。投資回報取決於本金、時間及回報率三大元素，及早開
始的最大好處，是能夠盡早投資，發揮「複息效應」的作用。
　　數字永遠最具說服力，筆者嘗試使用投委會例子讓大家更清晰明白及早投資的重要性。假設
現時為３０歲，並以６５歲退休時累積６００萬為目標，以每年淨回報５％為例，若現在開始進
行投資，每月所需儲蓄金額為５２８１元；若於５０歲時才開始儲蓄，每月所需儲蓄金額則為
２２４４８元。因此，盡早開始投資，才可讓「複息效應」充分發揮效果，有更多時間幫你「錢
搵錢」。
　
＊可攜式醫療保險產品可填補缺口＊
　
　　要達成理想退休生活未必只能單靠強積金，同時亦要有充足的醫療保障作配合。大家要留意
團體醫療保險會隨僱員離職或退休失效，因而有機會出現醫療保障缺口。若退休後才購買醫療保
險，保費較貴之餘，投保或會因身體狀況而受限，因此大家不妨考慮在職期間，多了解一些團體
保險供應商提供的僱員自選保障方案。以我們公司這類型產品為例，產品專為現有團體醫療保險
計劃成員提供可攜式醫療保險，與僱主提供的計劃相輔相成，無論成員離職或退休，相關產品也
能提供全面的終身醫療保障，申請程序簡易，毋須醫療核保。
　　最後，預祝大家來年投資得心應手，建構一個穩妥全面的退休保障。
《友邦香港及澳門首席企業業務總監　沈韜》
　
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