《理財焦點－冼健岷》危疾保障缺口大，針對性作出選擇

　　《理財焦點》香港醫療費用龐大，不少人都非常關注自己以及家人在醫療上的保障是否足夠
，但其實除了醫療保障，危疾保障對於一般人亦是必不可少。因為兩種保障的目的大不相同，前
者是以實報實銷的方式，賠償因患病而引致的醫療開支，如住院開支及醫生費等；後者則是萬一
受保人不幸確診指定危疾，便可獲得單次整筆或多重賠償，視乎不同保險公司的產品計劃而定，
用途不設限制，可以用作支付治療費用，也可用作應付生活開支，彌補治療期間可能無法工作而
失去的收入，有助減低自己及家人的生活質素受到影響的風險。
　　現時市場上的危疾保險，保障範圍愈發廣泛，在三大常見危疾（癌症、心臟病、中風）的基
礎上，還包括其他嚴重疾病，加上設有多重賠償條款的產品愈發普遍，令購買危疾保險的客戶愈
見增多。不過，有保險公司近日進行「香港家庭危疾抗力調查」，結果發現，平均個人危疾保障
缺口則達１１８萬元。
　
＊保額為年收入２至３倍＊
　
　　正如上文所言，危疾保險是為了彌補受保人確診危疾後的醫療開支，收入損失以及其他生活
開支，因此，保障金額更需按照個人需要而定。一般而言，危疾的治療期約為２至３年，所以理
想的保額同樣為年收入的２至３倍。例如受保人的月薪為３萬元，危疾保額便大約１００萬元左
右，因此危疾保險保額應該按照個人需要及情況而釐訂。
　　同樣地，保障範圍亦非愈廣就愈好，現時市場上有些危疾保險，承保疾病多逾１００種，涵
蓋多種冷門疾病，惟其實危疾保險的索償個案，絕大部份還是集中於前述提及的三大常見危疾，
因此，投保人選擇危疾保險時，筆者認為可考慮多方因素，例如供款能力及不同產品的保障範圍
等，從而根據個人實際需要而挑選適合的保險計劃。另外，多重賠償計劃大多設有賠償次數選擇
，也應根據個人財務情況而作出選擇。
　
＊不同年齡具有不同需要＊
　
　　至於投保「終身」或「定期」危疾保險，則可因應個人年齡及需要去決定。對於較年輕的「
打工仔」、不懂投資理財的人士、為子女籌劃長遠保障的父母而言，具有儲蓄成份的終身危疾保
，會是其中一種選擇，雖然保費相對較高、供款年期較長，以及提早退保的話，未必能夠取回已
繳付的保費總額；但好處是供款是水平式保費，在財務管理上將較有預算；供款期滿後，就無需
再交保費，而保障長達終生，加上退保時或許可取回現金價值。
　　相反，對於收入不高或不穩定的「打工仔」、追求資金運用靈活、資金流動性不高的人士而
言，定期危疾保則是性價比較高之選，皆因在指定保障年期內，投保人能以較低保費，獲取相應
保障。但需留意此類產品沒有儲蓄成份，將來無論曾否索償，均沒有現金價值，所以屬於「消費
型」的保障計劃。
　　最後一提，如果投保人已經就健康問題求醫而該健康問題後來變成危疾，或已經接受有關疾
病的檢驗，保險公司也有可能會增加相關保費或拒絕承保該疾病。因此，在申請危疾保險時，投
保人必須詳盡及準確地披露有關情況，以減少在理賠的時候可能出現的問題。
《ＡＧＢＡ　ＦＯＣＵＳ富康行政總裁　冼健岷》
　
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