《理財焦點》醫療保障必不可少，尤其是在香港等醫療費用高昂的地方，較為全面的做法是
投保可以「全數賠償」的高端醫保。顧名思義，高端醫保提供的「全數賠償」，萬一受保人患病
需要入院治療，期間所有指定保障項目的費用，包括病房及膳食、雜項開支、主診醫生巡房費、
外科醫生費（不論手術的分類）、診斷成像檢查，以至入院前╱出院後的門診護理等，理論上均
能以實報實銷的方式，全數獲得保險公司賠償。如此一來，受保人便能安心接受最適切的治療，
無需擔心增添財政上的負擔。
相反，受保人如果只有標準醫保，保單指定保障項目則全部設有賠償上限，最基本如病房及
膳食、主診醫生巡房費等，每日賠償上限若只得不足１０００元的話，隨時未能應付實際開支，
受保人需自掏腰包補貼，多住一日，補貼愈大，徒增財政及心理上的壓力；同時，外科醫生費亦
因應手術根據小型、中型、大型、複雜分類而設有賠償上限，此項目的賠償金額與實際開支，差
距可能更大。
另外，高端及標準醫保的每年保障上限，也相去甚遠。前者普遍而言，每年度保障額可高達
過千萬元，後者則通常按項目計算，長期治療賠償的終身保額約為２０萬，即使加上其他項目保
費仍只有約數十萬元。如果受保人不幸確診癌症，治療費用不菲，舉例說，以香港十大癌症之一
腸癌的治療參考費用約４１萬；乳癌治療費用由十多萬至數十萬不等（視乎是否需要進一步化療
電療或標靶治療），標準醫保的保障可能未能完全應付癌症的長期治療費用。
＊高端醫保保費未必令人卻步＊
保障愈多，保費自然愈高，很多人便因為高端醫保保費遠高於標準醫保而卻步。以市場上一
個自願醫保標準計劃為例，受保人為３５歲男性，年保費為２１７６元，同一保險公司的高端醫
保，年保費則為１２，９６０元，兩者相差近６倍。
其實，只要善用其他醫保，作為高端醫保的「墊底費」，保費便能大幅減少。所謂「墊底費
」，就是受保人向保險公司申索時，需要自行承擔的費用，扣除後的餘額，才向保險公司申請賠
償。例如受保人入院接受治療的總開支為１０萬元，擁有一份「墊底費」為２﹒５萬元的高端醫
保，保險公司理論上會在扣除「墊底費」後作出「全數賠償」，即理賠７﹒５萬元。
＊打工仔可善用其他醫保作「墊底費」＊
總結而言，「墊底費」愈高，保費便愈低。再以上述高端醫保為例，同樣受保人為３５歲男
性， 如果「墊底費」為１﹒６萬元，年保費將降低至５，９２０元，相當於選擇零墊底費時的
不足一半的保費；如果「墊底費」提高至２﹒５萬元，年保費就進一步降低至５２００元，相當
於零墊底費的四折。
因此，大家不妨考慮善用上述方法，為自己配置一份高端醫保；特別是打工仔，可善用受僱
公司提供的醫療福利，作為自身高端醫保的墊底費，令高端醫保保費大減的同時，依然擁有完整
的醫療保障，令治療費用不再成為後顧之憂。最後，提提大家，不同保險公司的醫療保險計劃之
保障及保費各有差異，在購買前，應留意該計劃之詳情。如有需要，可考慮尋求獨立專業意見。
《ＡＧＢＡ ＦＯＣＵＳ富康行政總裁 冼健岷》
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