保險產品五花八門，不同公司推出的產品比比皆是，要挑選真正合適個人保障需要的產品實非易事。另一方面，保險條款複雜、艱澀，投保人難以理解保障範圍、亦無法判斷保險公司理賠金額是否合理。創立6年的保險比較平台10Life，運用嶄新AI及大數據等科技，並以專業知識從多個角度分析保險產品，逐步建立本地的「公平保險」生態圈，因而獲頒「2022金融科技大獎」保險類別「傑出保險比較平台」殊榮。

今次是10Life第三度獲頒「金融科技大獎」。10Life聯合創辦人及行政總裁倫沛然對此感到榮幸之餘，亦感謝每年250萬用戶的支持，以及40多位員工的努力，一同打破保險業的「不公平」現象。

打破常規 正視保險業不公平現象

倫沛然說：「我們發現保險業有三大『不公平』現象，包括『不公平產品』、『不公平銷售』及『不公平理賠』，損害消費者利益。不公平產品是指保險條款複雜，令消費者難以理解所選擇的保險產品。不公平銷售則是指不良銷售手法，皆因有些保險顧問為賺取高佣金而硬銷不合適的產品予客戶。而不公平理賠是指保險公司利用魔鬼條款或複雜的程序，令客戶得不到應有賠償。我們遂致力打破這個局面，讓消費者可以『買得啱，賠得足』。」

為此，10Life結合科技與人心，從消費者角度出發，重新創造保險生態圈。針對上述問題，10Life先從「產品」入手。倫沛然指由於保險產品複雜，一般人不易理解明白，故10Life拆解保險條款，建立一套由精算師設計的保險評分系統，以對消費者重要的因素來審核產品，讓消費者較易掌握不同產品的保障，從而幫助他們分辨產品好與壞，以實現「公平產品」。而整個保險評分機制皆不受任何保險公司影響，完全中立。

談到保險業常見的「不公平銷售」，倫沛然認為往往因銷售與佣金掛鈎，致使保險顧問集中推銷高佣金的產品，惟有關產品未必適合客戶，形成不良銷售。近年10Life積極拓展保險生態圈，開拓保險顧問業務，提供保險諮詢、個人化方案及保險索償等服務。有別於一般保險公司做法，10Life顧問均為受薪員工，專注於優質服務，從客戶角度出發，運用「10Life 保險解碼器」為客戶尋找合適的保險計劃，不會推薦一些高佣金、低保障的產品，以達致「公平銷售」。

推翻不公理賠　促進保險界革新

倫沛然強調：「保險是有溫度的！單靠做好網上體驗不足夠，更要結合線下服務完善保險體驗。尤其保險是『人』的行業，要提供人性化的保險體驗，我們不單關心產品與銷售，更着重理賠，幫助客戶爭取合理的賠償。」10Life遂設獨立理賠團隊，透過「10Life 理賠解碼器」檢視賠償是否合理。如發現不合理的拒賠會即時跟進，為客戶向保險公司爭取「公平理賠」。

10Life的「公平保險」理念並非流於空想，更要付諸行動，不畏阻撓，打破保險業的不合理現象。以近年愈來愈普及的自願醫保為例，有關產品其中一大特點是「訂明非手術癌症治療」涵蓋化療、標靶藥等治療。可是數年前一名購買了自願醫保人士向10Life反映，因患癌需在家服用口服標靶藥，豈料向保險公司索償時竟被指保單條款不涵蓋口服標靶藥。

倫沛然不諱言，上述情況並不合理，遂決定跟進。「我們向所有提供自願醫保的保險公司發信，發現雖然有個別保險公司會受理相關賠償，但有些公司則利用魔鬼細節拒賠『口服標靶藥』。於是我再要求食物及衛生局釐清標靶藥的定義，獲回覆指有關治療只要是由註冊醫生按醫療需要處方，便可得到保障。最終，我們成功令所有自願醫保產品都涵蓋口服標靶藥。」

大眾要求提高　期望更佳保障與服務

上述只是10Life推動保險公司加強產品保障的其中一例。倫沛然回顧10Life創立6年的成果，認為目前與理想的「公平保險」還有一段距離，尤其是「不公平銷售」和「不公平理賠」情況仍然普及。不過隨着大眾對保險的認知日漸加深，對相關資訊的需求增加，開始懂得比較產品才投保。而大眾對保險顧問的要求也提高，期望他們提供更專業的意見和服務。「10Life整個用戶旅程都能滿足消費者：搜集資料時，透過我們的平台比較儲蓄、危疾、醫療、人壽等產品；投保時，用戶可選擇線上連接到保險公司，或聯絡保險顧問，進行線下查詢、投保。」

倫沛然補充，10Life每年用戶數目已超過250萬，與逾30間保險公司一同做好保險產品。而10Life未來5年會繼續運用AI科技及大數據，創造更聰明的保險工具，協助消費者得到更佳保險體驗，同時推動保險界提供更高保障的產品、更好的服務。「我們期望在『公平保險』理念這基礎上，助香港保險業加速發展，使香港成為亞洲保險中心。」