政府Q嘜醫保出爐 精明投保時機？

　　趁健康買保險是中產族理財重要一環，否則病痛突然來襲，醫療費隨時將財富一鋪清袋。對普遍中產來說，保險條文卻艱澀複雜，隨時比理財產品更難理財，不少人往往只憑「信」投保。

　　精於養生的嚴浩，過去也曾買過至少6、7份保險，但近年卻Cut至一份不留，理由是不再「信任」保險。他家人因大病入院，但醫院無法提供開支預算，保險未知能否賠足，家人又病又擔心下只好轉回公立醫院求醫，供款多年的保單得而無用。

　　有買不等於有得保，據保險索償局數字，近年保險索償爭拗中以醫療保險最多，政府正計劃推出規管醫療保單的「自願醫保計劃」，希望改善醫保質素，如加強透明度及保證續保等，鼓勵更多人購買及用到醫保，預計年底公布細節。自願醫保計劃可否改善目前醫保的不足？消費者如何投保又自保？12版精明投保專題為讀者詳盡剖析。

名人篇　嚴浩：不買保險一身輕

　　養生達人嚴浩，多年來醉心於電影製作和劇本編寫外，也研究自然療法和養生偏方，寫專欄出著作教人養生之道。雖然專注養生，嚴浩也有買保險傍身，過去買過至少6、7份保險，人壽、醫療住院、危疾保險等都買過，不過他和家人買保險的不愉快經驗，更令他不再信任保險。

養生達人嚴浩曾出版多本書籍，教人養生之道，他認為養好健康比買保險更為重要。「只要大家每日俾多少少時間注意飲食和健康，根本唔需要買健康保險。」

墊支院費灰色地帶多

　　嚴浩認為保險的本意是好，可惜當中的灰色地帶太多，例如買醫療保險，不少人認為是萬一突然患病時，亦可透過保險索償，一解燃眉之急，但他家人今年因為心臟病需入院，最後還是入了公立醫院。

　　嚴浩憶述，當時家人得知心臟病問題後，也曾聯絡保險經紀，對方建議他們由公立醫院轉去私院，「既然你都有買了一份咁好的保險，點解唔轉去私立醫院？」於是他們聽從經紀建議，辦妥轉院手續，到了私家醫院後，才知道原來入院費要自己「墊住先」，至於「Claim唔Claim到」則視乎保單條款。「當時家人就覺得，點解買保險的時候話可以住私院，在這個關鍵時候卻要我自己俾錢先，點解唔早講？這些就是保險其中一個灰色地帶。」

人壽孤兒單供完又供

　　先住院後索償的安排令嚴浩覺得欠缺明確預算，家人商量後，認為難以預計私院收費，寧願轉回公立醫院。經此一役，嚴浩對醫療保單信心大失：「我唔敢話保險係唔老實的行業，但的確而且，保險給我的感覺是多灰色地帶。當灰色地帶愈大，對保險公司和Agent的利益愈多。」

　　與保險公司的交手過程，也令嚴浩失望。嚴浩原有一份有儲蓄成分的十年期人壽保單，在2015年12月到期，他一心抱住終於供完，可以鬆一口氣的心態，卻換來一肚氣。「當我收到最後一份保單通知書的時候，上面無任何Details，只是叫我繼續俾錢。」嚴浩立即找保險公司問清楚，可是他只能打去保險公司的電話熱：「保險公司想慳錢，辭退不少舊經紀換入一批新血，負責我保單多年的Agent也被炒退。」變成了「孤兒單」後，嚴浩惟有打熱查詢，經過多重的轉駁，終於得到回覆。「保險公司聲稱，他們在2014年12月的保單上寫明，下期保單（即2015年底）將是最後一期供款。」

　　雖然太太勸他繼續供款，但他始終心有不甘，「明明我記得已經供完，點解突然又叫我再俾錢？我要求保險公司給一個合理的解釋我。」事隔10個月，嚴浩依然在等待他們的答覆。在這份保單完結後，嚴浩身上再無任何一張保單。

注意健康成最大保險

　　「人的一生中總會遇到不少朋友，甚或你的屋企人做保險，有時還是要應酬他們，幫他們買保險。」嚴浩回想，自己買保險或多或少是應酬朋友，現在少了保險的保障，反覺一身輕。「保險給我的感覺，是利用人恐懼疾病的心理去做生意，我現在做的事是相反，係同你分享一個改善身體的方法。」他認為養好健康比買保險更為重要，人不能依賴保險而忽視自己健康，他苦口婆心道：「只要大家每日俾多少少時間注意飲食和健康，根本唔需要買健康保險。」現在他唯一仍會買的保險是旅遊保：「如果坐飛機買保險都有道理，因為旅途中的安危唔到我哋負責，但健康我們可以自己控制。」

個案篇 有買就有得保?

　　保險產品愈趨多元，條文愈趨複雜，密密麻麻的條款，即使教育程度高或專業人士也未必掌握，投保人可能以為有買就有保，但結果未必如願。現時市面上保險產品有一定條款限制，投保人的理解和保險公司的詮釋未必一致，經常就保單條文有爭拗，而每年保險索償投訴委員會都接獲不同的投訴案件。今期iM挑選最近5年其中4宗投訴個案，拆解當中的爭議。政府計劃推出的自願醫保計劃，改善保單透明度及明確性，又能否解決下列的爭議局面？

Case 1：「全數賠償」非全數？

◎案情

　　一位女士因患上右乳癌，三度入住私家醫院，分別接受立體定位穿刺活檢、保留乳頭乳暈的全乳切除術和前哨淋巴結活檢，及全乳房切除手術。她隨後向保險公司申請住院索償，保險公司全數支付受保人第一次的全數住院費用，但第二及第三次住院則以「合理及慣常收費條款」，分別只賠18萬元，未有作全數賠償，涉及金額達223,400元。

◎爭議點

　　受保人住院保單的保障承保表中列明，住院服務及癌症治療均可獲「全數賠償至保單年度上限100,000美元」。投訴人第二和第三次住院前，已向保險公司遞交臨時報價單，但保險公司指按過去索償數據，認為私家病房進行全乳房切除手術的合理及慣常總費用約是10萬至12萬元，故通知受保人超出普遍收費標準的收用將不獲賠，但投保人決定繼續進行手術。

◎投訴委員會裁決

　　受保人進行手術前已獲保險公司知會賠償條款及限額，最終保險公司毋須支付該筆超出合理及慣常收費的住院費用。

◎自願醫保新安排

　　為加強手術收費透度，近日政府推出私家醫院收費先導計劃，規定私院要列明至少12項手術的過去收費數據。以前病人缺乏收費預算，只有信醫生，情況就如走入餐廳，靠由部長發板點菜，但埋單的則是消費者，究竟一碗叉燒飯的價錢是否合理，現時並無參考，但有了私院收費參考後，病人可從不同醫院就該項目的過去收費，了解普遍收費價格，減少爭拗情況。

　　自願醫保計劃亦規定，私院要向投保人提供收費預算，投保人可在手術前先向保險公司查詢賠償比率，再決定是否接受收費。若手術後收費大幅超出原先預算，醫院醫生有需要提供合理解釋。

Case 2：手術過後不獲賠？

◎案情

　　一位53歲女士因左上頸出現腫塊，在私家醫院進行頸部淋巴切除術（選擇性頸部淋巴廓清術），她於是就一份已生效了25年的住院保單向保險公司提出索償，但遭拒賠。

◎爭議點

　　受保人被診斷為先天性的病況，不在保單的保障範圍內。

◎投訴委員會裁決

　　投訴委員會從病理報告得悉，受保人被診斷患上的「良性淋巴上皮囊腫」（「鰓裂囊腫」），在醫學文獻上指出鰓裂囊腫屬先天性上皮囊腫，由於保單條款列明：「保險公司不會支付涉及任何先天性疾患……引致的任何索償、支出或費用」，即使保單已購買25年，但鑑於「先天病」被列不保事項，故投訴人不獲賠償，涉及金額10.3萬元。

◎自願醫保新安排

　　日後自願醫保計劃容許保單設有不保事項，但會致力將不保事項清楚說明，讓投保人了解不保甚麼。例如投保人申報高血壓後，現在有部分保險公司會不保所有關於高血壓的病，但病人出狀況時卻未必知道是否與高血壓有關，這些不保事項的細節，將來在自願醫保計劃下須再逐步商討。

Case 3：投保前病症不獲保？

◎案情

　　投訴人購買附有住院保障的人壽保單，在投保申請書上申報6年前的身體檢查結果，並提交相關醫療報告，指自己有心跳不規則情況，獲保險公司簽發保單，且沒有增加特定的豁免條款。保單生效10個月後，受保人因心悸入院，確診患上症狀性心室早搏，但遭拒賠。

◎爭議點

　　保險公司認為受保人的患病與6年前異常心跳有關，故以不投保事項條款中的「投保前已存在狀況」為由，拒絕賠償。

◎結果

　　投訴人披露的資料充分，保險公司能藉此評估其心臟健康風險，裁定保險公司須賠償受保人的住院費用（共21,000元）。

◎自願醫保新安排

　　成功「上車」自願醫保的投保人，一樣要申報之前病歷，保險公司可決定是否承保及增收附加保費。以上述例子，一旦承保，保單可列明心臟病為不承保項目，亦可能增設附加保費，不過即使曾索償，投保人仍可保證續保，而且每年保費加幅不能超過首年的附加保費率。

Case 4：唔住院手術無得賠？

◎案情

　　投保人購買一份住院保單，他了解保單條款需在醫院留院一晚才可以向保險公司索償，但其微創手術實在沒有必要在醫院過夜，卻因病情無需留院而不獲賠償。

◎爭議點

　　保單上列明，若進行手術，需留院一晚方可獲得賠償。

◎結果

　　個案乃保險索償投訴委員會委員丘振雄在訪問中提及，正向保險索償投訴委員會申請，未有裁決。

◎自願醫保新安排

　　自願醫保計劃規定，特定的非住院程序亦要包在承保範圍內，不一定要入院才獲賠償。

政策篇 研逾20載 政府終出手監管

　　現時全港約有279萬人購買私人醫療保險，其中200萬人擁有醫療住院保險保障，惟醫療保險問題多籮籮，如醫療費一旦「獅子開大口」，保額隨時賠不足；患病後被保險公司增加保費或拒絕續保，投保人「肉隨砧板上」；有保單設「終身可保障總額上限」，令人即使買了保險也不敢用。林林種種，予人覺得醫療保險「無王管」，買醫保住私院的吸引力也大減。

有病歷投保由政府包底

　　早在20多年前，政府開始針對人口老化、醫療成本及公立醫院服務需求不斷上升，發現若再不研議新的醫資融資方案，醫療開支將成為沉重的經濟負苛，亦影響公營醫療系統的可持續發展。至1999年政府推出哈佛報告倡議改革香港醫療融資制度，以紓緩人口老化為醫療成本帶來之巨大壓力。

　　此後多年，政府不斷研議融資問題，並且拋出不同的改革方案向公眾諮詢，但始終未能在社會上達致共識。到現屆政府，認為過去已就醫療改革進行多次諮詢，結論是市民只會接受自願計劃，遂在2014年12月推出「自願醫保計劃」（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）諮詢文件。建議中，政府透過規管保單來改善醫保的質素，並提供誘因如退稅優惠，鼓勵中產人士自願購買醫保，從而將病人分流到私院，令基層市民能獲得可負擔的醫療服務。諮詢文件建議日後提供醫療保險的機構，必須提供符合至少12項最低要求的「標準計劃」（見表）。例如規定不可踢走曾索償的投保人，只要有交保費，就要保證續保而毋須重新核保。

保費加價不受政府規管

　　為提高醫保的保障質素，計劃又規定保單必須承保一些先進診斷成像檢查如磁力共振、非住院程序如激光矯視、癌症化療保障等；保障額亦不能過低，要符合訂定水平，追得上市場收費。

　　鑑於目前醫療收費透明度低，醫保計劃又規定私院及醫生須在手術或檢查前，向病人報價提供「服務預算」，讓病人決定是否接受及向保險公司查詢賠償額，及早作好預算。

　　不過，政府不打算規管保費加價，但會有由社會賢達組成的諮詢組織檢討標準計劃的保費。按2012年固定價格計算，「標準計劃」的平均保費為每年3,600元，較現時市場上一般醫療保費貴約9%。若按目前的進度估計，自願醫保計劃相信不遲於2018年推出，屆時「標準計劃」的平均保費，估計會增加至每年4,000多元至5,000多元。

　　自願醫保計劃已完成諮詢階段，政府將會在今年年底公布自願醫保計劃的實施詳情。

專訪政策推手 孫玉菡：自願醫保將逐步改善

　　政府希望透過自願醫保，逐步規管及改善私營醫療保險，使買了醫保的人可真正受惠，調節公私營醫療系統的平衡。這項重大的醫療改革，過程觸及保險業、私家醫院和私家醫生的利益，觀乎政府在這場漫長的角力賽中，也不是順風順水。

醫療規劃及發展統籌處處長孫玉菡是自願醫保計劃的政策推手，他希望將來的醫療保單可改善質素及有高透明度，避免不明不白。

　　現時政府透過自願醫保，將醫療保單標準化，並要求保險公司遵守計劃內提出的12項基本要求，充其量只能說邁進一步。但在這場角力賽中，政府同樣也作出讓步，自願醫保最初提出12項要求，由於其中兩項具爭議性的要求「必定承保」及「保單自由行」經過多番諮詢後，政府以社會意見紛紜未達共識而擱置，12項基本要求暫時只剩10項可以執行。

保證續保為最大權益

　　醫療規劃及發展統籌處處長孫玉菡接受本刊專訪時坦言，「不要期望政府可以一次過便能將醫療保險的問題全部解決，但假如能先推出自願醫保這個平台，其他環繞醫保的問題也有機會逐步改善，所謂『千里之行始於足下』。 」

　　孫強調，自願醫保倡議的多項基本要求，都是針對保險的種種問題而提出。「現時10項基本要求之中保證續保（Guaranteed Renewal）這一項尤為重要，而且是很大的進步。」 他舉例，現時有人30歲健康時購買醫保，但到了50歲身體轉變大病一場後，卻可能被保險公司加保費，或提出一些不在受保之列的條件，這樣醫療保險的意義便不大。「以前市民買保險好似賭運氣，睇自己是否會中招（生病），即使買了保險也不敢使用，這樣做是沒有意義，但有了保證續保之後，投保人患病入院便敢使用保險，亦不怕被保險公司加保費。」

　　記者帶點疑惑問孫玉菡，「保證續保，咁可以保到幾多歲？」孫說︰「按自願醫保的基本要求，保證續保可以保到100歲。」他指日後保險公司一旦作出承保（Underwrite），便要保證續保，但大前提一定要夠多人投保，才能分攤保險，個別在索償後，日後也毋須被額外加保費，「有病已經很慘，生病後還要自己承擔增加的保費，或被保險公司拒絕續保，就更慘。」孫說，其實市場上也接受保證續保的醫保產品，不過計劃會將此條款規範化。

　　然而對於保險公司來說，保證續保或會增加總保額爆煲的風險。孫玉菡說，政府要求保險公司要向已獲承保的人保證「續保」，而非要求保險公司保證「承保」。

　　他承認12項基本要求中「必定承保而附加保費率設有上限」及「保單自由行」這兩項要求仍有爭議，原因是政黨對設立高風險池為有高風險病人再投保這建議未達共識，加上保險業擔心在「保單自由行」下，由A公司轉去B公司會帶來風險，因此政府將這兩項與風險有關的要求，暫時擱置，日後再一併處理。

最低賠償額參考市場

　　在其餘可執行的10項基本要求中，孫玉菡認為不設「終身保障總額上限」這一項也很重要。「若一年只限索償30萬元，而終身償限於50萬元，咁張保單可以用得幾多次？」偏偏現時就有醫保產品設下這種條款，令投保人為「慳Quota」而未及時就醫。「政府容許醫保保單可限制每年索償幾多次，但就不可以限制終身索償幾多次，如果設終身保障額上限，張保單便顯得沒有意思。」

　　孫又指出，現時保障額過低，也是一大問題。「例如每日住房賠300元，手術賠8,000至9,000元，這只夠支付私家醫院20%至30%的費用，投保人不夠保障，不能真正用到這張保單，最終益保險公司。」但他發現，有保險公司喜歡推銷這類平價保單，而投保人在心理上好似有份保險，但實際上得物無所用。

　　因此自願醫保其中一項要求，規定保單應有賠償額最低設定。政府會按保險業聯會的每年平均賠償金額，分析保單價格。例如以2012年的水平計算，住宿及膳食保額每日650元、主診醫生巡房750元、手術費上限5.8萬元（視乎手術類別）。他說，政府會參考市場數據來訂出最低賠償額基準，因政府可看到每間私家醫院過去一年做了的不同手術收費，中位收費是多少，最貴的95%是多少，最平25%是多少，再加上保險公司訂出大中小手術的數據，政府便有兩組數據在手分析，容易為制訂最低賠償額設定基準。

「點心紙」增私醫透明度

　　病人不敢入私院，既怕保單不夠賠，也怕醫療費「獅子開大口」而失預算。孫玉菡說，政府明白市民期望提高收費透明度，故自願醫保也要求保單須具「透明度和明確性」，私家醫院要制訂費用預算，供病人在入院前參考後始決定是否做手術。這部份規管並將會納入規管私營醫療機構的新法例內，政府擬於明年上半年將有關法案提交立法會審議。

　　今年8月仁安醫院率先試行向病人提供費用預算，預算涵蓋一般手術、婦科、內窺鏡、耳鼻喉科及眼科等。政府又在10月推出先導計劃，全港11間私家醫院須就24種非緊急手術及程序如照胃鏡，向病人提供服務費用預算。消費者也可在各私院網頁，查閱至少12項常見手術及程序的實際帳單收費統計數據，公開「格價」，例如同是痔瘡切除手術，在仁安醫院進行的總收費中位數為27,730元；在養和要32,930元；在聖保祿則為35,472元。

　　孫玉菡續說，以往醫生與醫院互相推說不知對方的要求，難以估算。現時政府將醫生與私家醫院「拉埋一起」為病人制訂費用預算，私家醫院須為醫生提供後勤支援例如電腦，並向醫生提供詳細的收費數據，方便醫生制訂費用預算。他指即使首次在私家醫院做手術的醫生，也可以使用俗稱「點心紙」的醫院收費表（Check list），剔出所需要的醫院設施並給私院作出費用預算。病人參考過預算後若同意做手術，同時也可在手術前先向保險公司查詢賠償額。當然政府不能要求每個醫生收同一個價，孫玉菡說，自願醫保要求保單須具「透明度和明確性」，也包括提供套餐收費。即將投入服務的新醫院港怡醫院，其批地條款規定需提供51% 套餐，數年後落成的中大私家醫院亦需提供70%的套餐。

政府倡議的試驗計劃，讓現時市民可在各大私院網頁，查閱該院去年10多項手術收費數據。

　　孫玉菡認為，未來兩間新醫院會提供很多透明度高的套餐，相信會對市場造成影響，其他私院為了迎接競爭也會仿效。孫說，政府推出這一系列新措施目的，是解決現時「先付款、後索償」所帶來的麻煩和爭拗。

公立醫院迫爆，政府望改善醫保質素後，更多人投保後得而有用，疏導公院壓力。

業界篇 保險業：冀新舊單同享退稅

　　政府使出洪荒之力研議自願醫保，作為醫療改革的重要篇章，並擬於今年年底公布自願醫保的實施詳情，但被指「無王管」的保險業，是否準備好配合政府的新措施出台？保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷表示，「自願醫保最初提出12項基本，除了其中一兩項要求如設高風險池、保單自由行，因為意見紛紜，政府表示遲些處理之外，餘下不多於10項的基本要求如保證續保，設最低保障額等，業界已製訂新產品配合要求。」

保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷作為業界代表，希望政府可容許市場上有低於政府要求標準的保單出售，即百貨應百客。

確保產品符合「Q嘜」

　　陳秀荷本身是蘇黎世保險公司首席醫療業務總監，她以其公司近期推出的新產品「三高保」醫療保險計劃為例，計劃包括每年賠償800萬元，沒有終身保障總額上限，日間手術，療化、電療也可以賠償，產品的保障與自願醫保的要求不謀而合。

　　但陳說，「業界希望自願醫保推行時，政府容許保險公司繼續在市場推出低過自願醫保的基本保障保單。」她指部分客人的公司已提供醫療保險，購買低於標準的保單可為已有的保障加碼（Top up ）之用，陳認為「百貨應百客」，政府應考慮這類客人的素求。

　　醫療規劃及發展統籌處處長孫玉菡接受本刊訪問時說，政府原則上不反對這樣做，但保險公司必須在保單上清楚說明，此保單不符合自願醫保的基本保障要求，政付也不會為這保單「蓋印」，他解釋：「政府會為那些符合自願醫保基本保障的保單蓋印，日後可用作退稅之『Q嘜』。」至於如何確保「Q嘜」醫保會執行政府每項的最低要求，孫玉菡又透露，「今年底公布自願醫保的詳情時，也會公布監管方法以及監管力度。」記者狐疑︰「現屆政府應該不夠時間為自願醫保展開立法程序吧？」孫說，可以不用立法而透過現行法例也可推行自願醫保的要求，詳情今年年底會公布。

冀舊保單一同受惠

　　陳秀荷說，業界希望政府可以不用立法規管，建議由保險業監理處及使用市場指引來規管。她指自願醫保最大的難處，是政府要求保險公司預先報價單，「但醫療費用預算主要是私家醫院和醫生制定，保險業可做的不多，但同時業界也要作出資源配合，例如有客人打電查詢報價，保險公司也要請人聽電話回答。」她指政府在這方面容許保險公司遲些才處理這個問題。

　　政府將來又會為符合自願醫保基本要求的保單，向投保人提供稅務優惠，陳秀荷希望，即使未符合基本要求的舊單也可以受惠：「政府應考慮舊保單會否因為沒有蓋印『Q嘜』而無法退稅，現時有200萬人擁有個人保險，有些人40年前已購買保險，但他們卻無法受惠於醫保的新措施。」

用家篇 投保Q&A

丘振雄

　
投︰保險索償投訴局投訴委員會委員丘振雄
政︰綜合政府諮詢文件及受訪者內容

　
問︰購買醫療保險時，有甚麼地方要留意？
投︰從索償投訴個案中可以見到，不少保險公司決定拒賠或取消保單，投保人沒披露準確的資料是佔大比數。購買個人醫療保險時，保險公司需要投保人填寫一份投保書，披露所有有關自己身體狀況的資料給保險公司。如投保人給予錯誤資料或無提供有關資料，將來索償時，保險公司或會拒賠，甚至取消保單。即使發現索償事故與投保者回答的問題無關，基於投保時給予錯誤資料，保險公司有權取消保單或拒賠。

問︰填寫投保書的過程中，如遇不肯定的答案，應該怎麼辦？
投︰大部分無披露事實的個案，都涉及投保人過往的醫療記錄。如投保人在投保前已有該病徵，或以往曾接受疾病的治療，都應在投保書中填寫。如有不確定答案，也應在投保書上註明。

問︰投保前已通知經紀有關情況，是否足夠？
投：投保書是保險公司和投保人的合約基礎，若投保書與保險經紀所講的內容有出入，保險公司皆會以投保書作準。作為一個精明的投保人，宜在投保書上提供確實的資料，能為自己購買保險提供多重的保障。

問︰現已買的醫療保險和政府的自願醫保計劃，有何不同？
政　︰預計今年底公布細節的自願醫保計劃，是政府規管的醫保計劃，須符合至少10項最低要求，包括終身續保及最低保障額等，並可作扣稅。現時市場的醫療產品有機會高於或低於政府提出的「最低要求」。

問︰自願醫保計劃的保費會較便宜嗎？負擔不起怎辦？
政︰不一定，自願醫保的保費亦會隨年齡上升，負擔不起保費便會斷保，需依賴公立醫院。

問︰自願醫保是否可退稅？
政︰按政府諮詢文件，納稅人及其受養人的保費可作扣稅，每年可申請扣稅，但人數上限未定，退稅額上限亦未定。

購買醫保知多D

　　1. 投保人需準確填寫投保書（包括過往的病歷紀錄），如遇不確定的項目，亦要在投保書中註明。

　　2. 購買住院保險時，不少保單都有醫療需要的條款，避免投保人濫用住院保障。假如入院非逼切性，在診所亦可以相關接受治療或檢查時，保險公司有權拒絕賠償。

　　3. 市民購買入院保單時，可額外購買純檢查的保障，每年支付一定的費用，將來即使只是做檢查，亦可獲得賠償。

　　4. 部分保險公司會提供大額海外賠償保障，如投保人要在海外進行手術，保單條款或列明入院前要預先向保險公司申請，保險公司會視乎個案的嚴重性，研究手術是否一定要在海外進行。

轉載自《iMONEY智富雜誌》

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