銀行末路(一): 走向沒有銀行世界 金融科技對舊世界「挑機」

　　如果有一日，世界上再沒有銀行，你會覺得我這樣說很奇怪嗎? 「銀行乃百業之母」，沒有銀行的世界，沒有銀行做儲蓄，沒有銀行放貸，看似甚麼都做不到。

沒有銀行的世界是怎樣? 金融科技正侵入、取代現有的金融秩序 (vecteez.com圖片)

　　不再有發鈔行，不再有麻煩的電話推銷，不再有「街霸」推銷信用卡，不再有兌換現鈔服務，不再有ATM等。聽起來似吹牛吧? 或是無政府主義令到一切制度崩潰? 又或是人人活在共產主義烏托邦之中?

　　事實已開始證明，銀行的領域正在消失，因為比特幣、區塊鏈技術(Blockchain)、大數據、人工智能、物聯網(IOT)快速發展，不只是創造了新的商業模式，更取代舊有的金融世界，數據正在告訴你和我，銀行分行將有一天會消失，銀行的壟斷功能性，正在消失中，被金融科技的企業所取代。本文從多個角度解構金融科技對現有金融世界侵入，取代現有的金融秩序。

　　手機銀行Moven創辦人Brett King豪言:「你不再需要去銀行，因為你做到銀行可做的事。」

金融科技衝擊銀行業收入

　　早於90年代，微軟創辨人蓋微(Bill Gate)已經預言了銀行業的瓦解，當時他看到，互聯網金融服務對當時的銀行體系帶來了競爭危機。往後的日子，支付公司Paypal誕生，支付寶在中國普及，整個世界因為智能手機普及而改變。

　　花旗銀行於今年3月份發表的《Digital Disruption》的報告，為金融科技(Fintech)對美國傳統零售銀行的影響作出預期，去年美國銀行體系從消費者獲取收入為8500億美元，被金融科技的取代涉及1.1%。明年美國銀行體系從消費者收入將為8700億美元，被金融科技涉5%。到了2023年，收入為12000億美元，但被金融科技取代高達17%。以上的數字是仍算是保守預測。

表列花旗預期美國銀行體系消費者總收入，所受到金融科技影響比率:

年份　　　　　　　　　2015　　　2017　　　2020　　　2023
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總收入(億美元)　　　　8500　　　8700　　　10500　　12000
受影響比例　　　　　　1.1%　　　5.0%　　　10%　　　　17%
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資金湧入個人相關的金融科技發展

　　過去五年，全球投資金融科技(Fintech)的金額，2010年只有18億美元，到去年已經達到190億美元，升幅956%。

表列:花旗數據2010年至2015年金融科技投資金額
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年份　　10　　11　　12　　13　　14　　15
金額　　18　　21　　24　　40　　120　190
(億美元)
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　　綜合來自CB Insight、畢馬威、Crunch Base及花旗數據顯示。數字最誠實，資金流向反映未來增長潛力。過去5年全球銀行46%的盈利，來自個人及中小企，企業銀行業務貢獻的盈利為35%，投行業務為19%。

　　過去五年，投資金融科技中，投資於個人及中小企相關的領域有73%，10%投資於資產管理、10%為保險、4%是投行業務，3%是大企業。投資界明白到，未來的發展，要針對的是個人及中小企。

撰文: 周庭溎

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