籌備子女海外升學買「教育基金」 點揀最精明?
07/07/2020
保險公司或保險中介人通常會標榜產品的預期總回報,但留意,分紅保險的預期回報,當中包含非保證成分。然而,家長考慮投保的原因,都希望能在10數年間的儲蓄能夠真正用得其所,為子女於合適時間提供資金作升學之用,而非一般投資者,追求回報時不太在意實際「升幾多」。因此本欄建議家長比較保險建議書的「保證回報」多於預期總回報。對於期間的分紅,可作為錦上添花。
非分紅產品簡單易明 儲蓄之餘可享保障
除了分紅的儲蓄保險,坊間保險公司有一些沒有分紅的醫療或危疾產品,標榜到期回本,期內有保障之餘,可作中小額儲蓄之用,就適合這些家庭。
例如信諾環球就推出兩項保費回贈計劃,分別名為「信諾童·享健康保費回贈計劃」及「信諾一零八RETURN健康全面保」。前者「童·享健康」為專注兒童危疾的保障,同時提供住院現金,及可支付防疫注射及洗牙等開銷,投保年齡按計劃分別為15天至5歲和15天至9歲不等,供款期及期滿年齡則按計劃及子女投保時年齡有所不同,15或19歲期滿後,可獲現金價值,視乎不同計劃,為累繳保費108%118%不等。
「一零八RETURN」則是結合醫療開支保障(但需留意,計劃只包括住院膳宿、手術費及日間手術費,但未覆蓋醫生巡房費、專科醫生費和雜費)和癌症的一筆過賠償,兒童及成年人(至65歲)均可作為受保人,10年期滿後,可獲現金價值,為累繳保費108%,之後並可續保至65歲。
保費方面,以5歲男孩為例,投保「童·享健康」計劃二,每年保費3.65萬(港元.下同),付款期為10年,總保費36.5萬元,期滿可獲回贈已繳保費的110%,即約40.1萬元。「一零八RETURN」方面,以36歲非吸煙母親為例子,投保計劃三(半私家房),每年保費4.8萬元,付款期為6年,總保費28.8萬元,期滿可獲回贈已繳保費的108%,即約31.1萬元。
留意有否足夠供款實力 過早退保損失不值
有一點要特別留意,上述不論教育儲蓄保險和終身儲蓄保,都是長期保險,投入的銀碼可動輒每年數十萬元(即使是保費回贈計劃也每年數萬元),投保人必需有足夠的供款能力。若突然周轉不靈,不能連續承擔供款責任,而中途斷供要斷單,即出現早期退保的情況,可引致嚴重損失,例如第5年退保,損失可能高達9成供款!若不想斷供,卻需要臨時動用資金,選擇了長期可分紅保險的,便可考慮啟動「保單貸款」,但須繳付高息借自己早前投入的保費。
撰文:羅駿豪
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