籌備子女海外升學買「教育基金」 點揀最精明?
07/07/2020
除了開宗明義為「兒童」、「教育」的產品,市場上其實亦有其他儲蓄產品,例如終身儲蓄人壽保險,只要子女升讀大學時能提供回報,即可達到儲蓄效果,也可用作「教育基金」。
據保險比較平台10 Life去年分析,以0歲男孩投保,計及4年間所得的保證現金,和21歲退保時之保證退保價值,「童創未來」及「摯愛孩子」的21年保證內部回報率(IRR)分別為0.7%。而終身儲蓄人壽保方面,友邦「易達終身保」不會派發保證現金,假設於男孩0歲時35歲的父親為自已投保,子女18歲入大學時退保,以保證退保價值計,得出 18年保證IRR為1.6%,比上述兒童儲蓄保險的保證回報略高。
至於計及非保證部分的預期回報,「童創未來」為3.7%(21年時的IRR),「摯愛孩子」為3.3%(21年時的IRR)。「易達終身保」則約4%(18年時的IRR),反而略高。
註:數據為去年10月所得,現時資料或有不同,以保單為準(10life網頁圖片)
儲蓄額豐儉由人 非海外升學「專利」
事實上,儲蓄保的計劃種類多,保額豐儉由人,不一定是過百萬元的儲備才適合,就算子女打算在兩岸或日韓等地升學,甚至有意在本港私立大學就讀,四年學費連生活費也需要數十萬元。不想子女負擔學債的家長,一樣有資金需要。
以匯豐的「駿富教育」為例,假設家長為5歲男孩投保,每年供款8359美元,為期5年。計劃首8個保單年度設2%最低保證派息率,於第8年周年日(13歲時),以2%息率計退保價值約4.5萬美元,約35萬港元)(以投入保費為4.18萬美元計算,等於保費108%左右。計及非保證分紅,22歲生日前期滿時的預期退保價值則約6.3萬美元(約49萬港元,等於保費151%左右),足以應付本港自資院校升學4年所需。
(iStock圖片)
宜著重保證回報
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