【大灣區】打造東方矽谷 東方之珠靠創科翻身
05/07/2018
Fintech篇:未來人回流 預視港FinTech爆發
近一年,香港手機支付的推廣愈來愈多,Apple Pay、PayMe、支付寶、微信支付等,一一大灑金錢推廣。可是,港人始終仍未融入像內地人般的手機消費習慣,到底問題出在哪?
近年多了研究香港市場的李英豪認為,香港由於市場太細,投資不足,先天性缺陷令我們缺乏本地化的手機App服務,若無大部分人都用的手機消費App,手機支付一直都不會普及,「大陸經歷過搶紅包,令人人用上癮,香港最本地化的App是GoGoVan,但嚴格來說,這是B2B(企業對企業)生意,普遍不是消費者日日會用的服務。」
虛擬銀行牌照成焦點
李英豪回港拓展手機支付業務,最初出發點其實都是為服務內地人。中國手機支付發展由1.0的QR Code付款,2.0的手機儲分、送優惠券,到現時讓中國消費者在海外用手機支付的3.0時代,每年的交易金額已達驚人的200兆元人民幣。而在香港,對上兩次長假期五一及端午節,內地旅客在香港使用手機支付金額,「錢方好近」分別錄得1億及1.1億元人民幣,增長額較去年多200%。
相反,香港人使用手機支付的比例,李英豪從數據上看,假如沒有現金優惠,港人的使用量便會立即暴跌,「港人用手機消費不多,因使用場景不多,但我們的責任是先搭建網絡,盡力在市場認知及用戶體驗方面完善服務。」
他形容,手機支付現時對於香港人來說,就像2000年初的手機網絡,iPhone未面世,根本無人關心網絡是2G還是3G,到iPhone爆紅,手機App大行其道後,用戶才在意網絡是否順暢,有沒有無限數據。
手機支付能否普及,關鍵在於有沒有普及的消費App,例如上星期滙豐(00005)推出的手機錢包PayMe,植入HKTVMall的購物平台,這些應用都是好的開始,「美國手機支付量都很低,但用Starbucks App的支付量竟可勝過Apple Pay,就因為其會員積分、買十送一、Pre-order等服務,這說明無需求就無應用。」
真正會令香港手機支付環境改變的Game Changer,李英豪直言會是金管局即將發行的虛擬銀行牌照,及9月啟用的快速支付系統(FPS),「中國已有兩家大企業著手申請香港虛擬銀行牌照,是她們的CEO親自跟我說,而以我所知,英國、澳洲、新加坡都有企業對牌照非常有興趣,好開心全球目光再次放到香港,因為真的很久未試過了。」
金融消費數據成金礦
李英豪的「錢方好近」除了提供手機支付系統的業務,亦是有能力處理消費大數據的企業,他們都正為申請虛擬銀行牌照作準備,他坦言人人都爭就明白這牌照有多值錢,「無數據就無創新,香港這國際金融中心的金融數據實在很值錢,Google、Facebook雖掌握很多大數據,但都不是真正的消費數據,不及直接花錢的金融數據重要。」
李英豪在中國早已跟兩大巨頭騰訊(00700)及阿里巴巴旗下的虛擬銀行合作,熟悉金融科技的玩法,「我們在中國已有2億消費者的消費數據,已可為他們作信貸評級,而中小企商戶,我們為他們建手機支付系統,掌握其業務營運狀況,如果他們同意作風險評估,數據可變成信貸評級的根據。」
初創企業的艱辛,李英豪作為過來人完全明白,中小企沒有物業抵押,融資周轉極為困難,但依靠穩定的經營數據便可向銀行申請貸款,「現在跟我們合作的香港商戶雖不多,主要是遊客區,但憑現有的大數據,已足夠評估應否借錢給他們。」
數據不說謊,有規律的消費可認知貸款人是否可靠,電子支付系統又免除了中小企做假帳的風險,因此以李英豪大數據分析的經驗,他自信比不少傳統銀行的風險評估做得更好,在香港經營虛擬銀行亦有競爭力。
FinTech普及搶金融數據
10年前,李英豪以「未來人」的身分北上工作和創業,當年他憑在香港看到iPhone爆紅的現象,預視中國智能手機App的大爆發;如今,經過10年內地FinTech發展的洗禮,他再以「未來人」的身分看到將來,清晰預見虛擬銀行等手機金融產品如何在香港大爆發。
李英豪看好香港手機支付股務前景,認為不久後將有大改進。
他相信,香港的虛擬銀行牌照發出後,這些持牌機構定必加大投資,積極推動本地化的手機App服務,因為沒有人用的手機錢包,就沒有數據,為收集金融數據,虛擬銀行定必跟Startup合作推手機服務,又會跟實體店合作增加手機付款據點,「我認為女人街的小販、街邊小食店、報紙檔、商場商戶等,都會是重點獲招攬的對象,相信明年大家會看到香港手機支付有明顯的改變。」
金管局7招推動FinTech
1.快速支付
快速支付系統(FSP)9月推出,提供24小時即時支付功能,銀行和儲值支付工具營運商的客戶,隨時可以進行跨行即時支付和調撥資金。
2.金融沙盒
金管局於2016年推出沙盒,讓FinTech公司毋須在完全符合監管規定的情況下,有限度試業,令FinTech公司能收集數據及意見,加快推出產品。
3.虛擬銀行
預料今年內發出虛擬銀行牌照,並正諮詢及檢討《虛擬銀行的認可》指引。
4.銀行易
成立「銀行易」專責小組,冀簡化一些對客戶數碼銀行體驗造成不便的監管要求。
5.開放應用程式介面(API)
將銀行內部資料融合於其他行業上,例如生活、醫療保健和零售等,方便客戶比較不同銀行產品。
6.跨地合作
加強與內地、新加坡及本港銀行商討合作,連接各地貿易平台。
7.提升科研及人才培訓
加強與香港應用科技研究院、科學園及數碼港的合作,推動引入新技術,並培育金融科技專才。
追趕Cashless City 成敗在於交易成本
丹麥及瑞典是全球率先邁向無現金社會的國家,人們在丹麥小店購物,只需輸入該店提供的電話號碼,就能把個人戶口的現金轉帳至店家老闆,非常方便。香港金管局9月啟用的快速支付系統(FPS)的模式,跟丹麥將十分相似,可用電話號碼或QR Code便直接用手機P2P過數,適合本地化的小額交易。
李英豪認為,手機P2P過數的優勢是成本低,對比VISA/Master信用卡每宗交易2%至3%收費,八達通約1%,金管局FPS的收費必需較前兩者更低,否則小商戶就算願意轉用手機收款,都會因成本高而卻步。
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