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Fintech篇：未來人回流 預視港FinTech爆發

　　近一年，香港手機支付的推廣愈來愈多，Apple Pay、PayMe、支付寶、微信支付等，一一大灑金錢推廣。可是，港人始終仍未融入像內地人般的手機消費習慣，到底問題出在哪？

　　近年多了研究香港市場的李英豪認為，香港由於市場太細，投資不足，先天性缺陷令我們缺乏本地化的手機App服務，若無大部分人都用的手機消費App，手機支付一直都不會普及，「大陸經歷過搶紅包，令人人用上癮，香港最本地化的App是GoGoVan，但嚴格來說，這是B2B（企業對企業）生意，普遍不是消費者日日會用的服務。」

虛擬銀行牌照成焦點

　　李英豪回港拓展手機支付業務，最初出發點其實都是為服務內地人。中國手機支付發展由1.0的QR Code付款，2.0的手機儲分、送優惠券，到現時讓中國消費者在海外用手機支付的3.0時代，每年的交易金額已達驚人的200兆元人民幣。而在香港，對上兩次長假期五一及端午節，內地旅客在香港使用手機支付金額，「錢方好近」分別錄得1億及1.1億元人民幣，增長額較去年多200%。

　　相反，香港人使用手機支付的比例，李英豪從數據上看，假如沒有現金優惠，港人的使用量便會立即暴跌，「港人用手機消費不多，因使用場景不多，但我們的責任是先搭建網絡，盡力在市場認知及用戶體驗方面完善服務。」

　　他形容，手機支付現時對於香港人來說，就像2000年初的手機網絡，iPhone未面世，根本無人關心網絡是2G還是3G，到iPhone爆紅，手機App大行其道後，用戶才在意網絡是否順暢，有沒有無限數據。

　　手機支付能否普及，關鍵在於有沒有普及的消費App，例如上星期滙豐（00005）推出的手機錢包PayMe，植入HKTVMall的購物平台，這些應用都是好的開始，「美國手機支付量都很低，但用Starbucks App的支付量竟可勝過Apple Pay，就因為其會員積分、買十送一、Pre-order等服務，這說明無需求就無應用。」

　　真正會令香港手機支付環境改變的Game Changer，李英豪直言會是金管局即將發行的虛擬銀行牌照，及9月啟用的快速支付系統（FPS），「中國已有兩家大企業著手申請香港虛擬銀行牌照，是她們的CEO親自跟我說，而以我所知，英國、澳洲、新加坡都有企業對牌照非常有興趣，好開心全球目光再次放到香港，因為真的很久未試過了。」

金融消費數據成金礦

　　李英豪的「錢方好近」除了提供手機支付系統的業務，亦是有能力處理消費大數據的企業，他們都正為申請虛擬銀行牌照作準備，他坦言人人都爭就明白這牌照有多值錢，「無數據就無創新，香港這國際金融中心的金融數據實在很值錢，Google、Facebook雖掌握很多大數據，但都不是真正的消費數據，不及直接花錢的金融數據重要。」

　　李英豪在中國早已跟兩大巨頭騰訊（00700）及阿里巴巴旗下的虛擬銀行合作，熟悉金融科技的玩法，「我們在中國已有2億消費者的消費數據，已可為他們作信貸評級，而中小企商戶，我們為他們建手機支付系統，掌握其業務營運狀況，如果他們同意作風險評估，數據可變成信貸評級的根據。」

　　初創企業的艱辛，李英豪作為過來人完全明白，中小企沒有物業抵押，融資周轉極為困難，但依靠穩定的經營數據便可向銀行申請貸款，「現在跟我們合作的香港商戶雖不多，主要是遊客區，但憑現有的大數據，已足夠評估應否借錢給他們。」

　　數據不說謊，有規律的消費可認知貸款人是否可靠，電子支付系統又免除了中小企做假帳的風險，因此以李英豪大數據分析的經驗，他自信比不少傳統銀行的風險評估做得更好，在香港經營虛擬銀行亦有競爭力。

FinTech普及搶金融數據

　　10年前，李英豪以「未來人」的身分北上工作和創業，當年他憑在香港看到iPhone爆紅的現象，預視中國智能手機App的大爆發；如今，經過10年內地FinTech發展的洗禮，他再以「未來人」的身分看到將來，清晰預見虛擬銀行等手機金融產品如何在香港大爆發。

李英豪看好香港手機支付股務前景，認為不久後將有大改進。

　　他相信，香港的虛擬銀行牌照發出後，這些持牌機構定必加大投資，積極推動本地化的手機App服務，因為沒有人用的手機錢包，就沒有數據，為收集金融數據，虛擬銀行定必跟Startup合作推手機服務，又會跟實體店合作增加手機付款據點，「我認為女人街的小販、街邊小食店、報紙檔、商場商戶等，都會是重點獲招攬的對象，相信明年大家會看到香港手機支付有明顯的改變。」

金管局7招推動FinTech

1.快速支付

　　快速支付系統（FSP）9月推出，提供24小時即時支付功能，銀行和儲值支付工具營運商的客戶，隨時可以進行跨行即時支付和調撥資金。 

2.金融沙盒

　　金管局於2016年推出沙盒，讓FinTech公司毋須在完全符合監管規定的情況下，有限度試業，令FinTech公司能收集數據及意見，加快推出產品。

3.虛擬銀行

　　預料今年內發出虛擬銀行牌照，並正諮詢及檢討《虛擬銀行的認可》指引。

4.銀行易

　　成立「銀行易」專責小組，冀簡化一些對客戶數碼銀行體驗造成不便的監管要求。

5.開放應用程式介面（API）

　　將銀行內部資料融合於其他行業上，例如生活、醫療保健和零售等，方便客戶比較不同銀行產品。

6.跨地合作

　　加強與內地、新加坡及本港銀行商討合作，連接各地貿易平台。

7.提升科研及人才培訓

　　加強與香港應用科技研究院、科學園及數碼港的合作，推動引入新技術，並培育金融科技專才。

追趕Cashless City 成敗在於交易成本

　　丹麥及瑞典是全球率先邁向無現金社會的國家，人們在丹麥小店購物，只需輸入該店提供的電話號碼，就能把個人戶口的現金轉帳至店家老闆，非常方便。香港金管局9月啟用的快速支付系統（FPS）的模式，跟丹麥將十分相似，可用電話號碼或QR Code便直接用手機P2P過數，適合本地化的小額交易。

　　李英豪認為，手機P2P過數的優勢是成本低，對比VISA/Master信用卡每宗交易2%至3%收費，八達通約1％，金管局FPS的收費必需較前兩者更低，否則小商戶就算願意轉用手機收款，都會因成本高而卻步。

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