【2018財經預言】料加息3次供款多1成,公共年金帶旺退休產品
03/01/2018
公共年金登場 退休產品大熱
2018年理財大事,公共年金面世必定佔一席位。因應香港人口老化,港府全資擁有的按揭證券公司在今年4月宣布,將於2018年中推出終身年金計劃,年滿65歲的香港永久性居民即可參加,65歲男性認購100萬元,每月可獲5,800元直至身故,女性因預期壽命較長,每月可獲5,300元。長者最低可投入5萬元、最高100萬元,年金可終身領取。
終身年金計劃公布後,坊間反應正面。因投資在官方的按證年金,預計每年回報達4%,此回報坊間罕見,加上按證具有官方背景相對穩陣,對投資心態保守的長者來說,可謂一大福音。
乘著官方機構推出年金,坊間銀行及保險的年金產品隨之也被炒熱。按證公司總裁李令翔上個月底便說,按證公布明年(2018年)推出終身年金計劃後,市場反應積極,很多保險公司相繼推出年金產品,今年年金佔長期保險私人市場的比重,由本來佔不足2%,升至逾4%。恒生零售銀行及財富管理業務主管關穎嫻早前也說,現時恒生人壽保險的持有人中,逾半有認購年金產品,過去兩年的即享年金年度保費更大增100%。
長線計劃嬰兒已可投保
不同於按證年金在65歲需投入一筆過金額,坊間年金類型繁多,近月更有不少新產品,包括容許投保人在年輕時分期供款,待年老時領取。舉例中銀人壽11月推出的新產品,便以領取年金至100歲作招徠。該產品專攻年輕投保人,由出生後15天的嬰兒到55歲成人均可投保,保費可分繳付5年、10年、20年,或至受保人60歲。假設投保人自30歲起開始供款20年,每月支付保費1,000元,至65歲起每月預期可領取5,096元,直至100歲為止。
強積金不足退休所需
中銀人壽表示,該產品推出數月,認購反應熱烈,主要對象是年輕在職客戶、為人父母及計劃退休的人士。該公司指,由於現時強積金(MPF)供款金額及回報不高,每年平均回報約3%,年輕一代到65歲退休時,MPF的退休儲備未必足夠應付退休後每月生活開支;加上按證公司宣布推出公共年金,各界對退休後的財務安排愈來愈重視,市場對年金產品的需求顯著增加。而年金產品暫時只佔長期保險業務約不足5%之新生意,可見年金市場潛力巨大。
匯豐銀行近期亦積極銷售年金產品。滙豐保險香港行政總裁文德華 (Edward Moncreiffe)向iM表示,公司現時提供兩款年金產品,分別為盈達年金計劃及聚富入息保險計劃,購買年金產品的客戶一般是40至60歲、為退休作準備的人士。當中,盈達年金計劃於今年上半年新造保費及認購宗數的升幅分別約11%及10%。
文德華預期,隨著政府終身年金的推出,相信公眾對年金的認識將會增加,對該類產品的需求亦會增加,該公司2018年會繼續提升旗下年金產品。
除了按證年金,機場管理局2018年第三季將發行50億元零售債券,也是退休人士穩健投資的好選擇。機管局這次發債是為興建三跑道集資,債券為3年期,外界估計息率可達2.5至3厘,隨時較保證2厘的銀髮債券吸引。機管局行政總裁林天福早前表示,三跑是屬於香港人的工程,發行零售債券是順應民意,讓公眾參與,發行模式將參考iBond。
專家意見:留心計劃條款
從事保險業30多年的獨立中介人吳澤偉建議,有意認購坊間年金產品的人士,可留意年金派發期有多長,「一般銀行代理的是固定年金(Fixed Annuity),例如由60歲起拿錢到80歲,如果長命到90歲便沒有錢拿怎辦呢?」
坊間年金產品的預期回報資料,一般也計及非保證的投資紅利。吳澤偉提醒,投保人要對「非保證紅利」有心理預備是不保證有、是額外的,保險公司可能提供不到這筆紅利。若誤以為是保證回報,在將來領取年金時隨時失去預算,金額縮水。
年金產品的銷售對象愈來愈年輕,一些年輕投保人會選擇月供10年或20年不等。吳澤偉提醒,供款期愈長,風險也愈大,因投保人若突然無力完成供款,隨時會令年金計劃作廢。因此投保人要視乎自己的工作性質,若是失業能否容易找回工作去供款呢?他說一些年金計劃設有「豁免供款利益」,投保人一旦因病失去供款能力,保險公司也可幫投保人供款,令計劃不至作廢。因此揀選年金計劃時,最好細心留意各條款,以防「魔鬼在細節」。
轉載自《iMONEY智富雜誌》
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