【金融科技】羅兵咸: 金管局快速支付顛覆市場，誰勝誰負未知

　　金管局大動作推動金融科技發展，當中包括計劃在今年9月底前推出快速支付系統。

　　羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪接受本通訊社訪問時表示，快速支付系統將為電子支付市場帶來大衝擊，惟誰勝誰負則不得而知。

羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪表示，快速支付系統將為電子支付市場帶來大衝擊，惟誰勝誰負則不得而知。

　　吳氏指，市場現有的支付公司定必歡迎，因新系統可即時過數，解決跨平台轉帳慢的問題。而且用戶只需以手機號碼或電郵地址登記。

　　不過，銀行如果只扮演充值電子錢包的角色，或要面對存款流走的威脅，因此費用分擔成核心議題，銀行需覓誘因去支持發展。

　　他補充金管局將推動儲值支付工具及信用卡機構共同制訂統一的二維碼（QR code）支付標準，商戶消費定必增長。銀行若能把握機會升級系統，不一定佔下風。

　　內地電子支付發展飛快，吳氏認為，主要由於市面假鈔多，信用卡流通量低，加上內地用戶對資料私隱憂慮較少。

　　相反香港方面，金管局高級助理總裁李達志撰文指，粗略統計包括信用卡及八達通在內的電子支付，交易額已達到私人消費開支60%以上。

　　「這樣是慣性收視，香港人不會多用電子支付而少用信用卡，要如何將兩件事結合，支付公司才可取得信用卡公司的既得市佔率。」

金管局最遲末季批出虛擬銀行牌照

　　金管局新招落實後，普羅大眾生活面貌或有一番大改變。市民終可告別匆忙趕到分行辦理事務，另外網上「覓食」優惠將會計得更仔細。

　　羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪接受本通訊社訪問時表示，除了預期9月亮相的快速支付系統之外，今年香港市場還有兩大亮點，分別為諮詢銀行業界，修訂在2000年發出的《虛擬銀行的認可》指引以及開放應用程式介面（API）。

8間非金融機構有意設立虛擬銀行　

　　虛擬銀行方面，吳氏表示，內地傳統大銀行、大型科企及財務公司等均對此表示興趣，據了解申請牌照活動增加，市場已經蠢蠢欲動。

　　他預期，金管局最遲今年第四季批出牌照，但不會放鬆風險管理及內部控制的門檻。金管局副總裁阮國恆早前出席《亞洲金融論壇》表示，年底有望引入虛擬銀行。他早前接受訪問時表示，八間非金融機構有意設立虛擬銀行。

　　吳氏認同金融科技的投資目前以銀行帶頭為主，因其財力才能負擔龐大投資額，先推先行亦合理。他提到在銀行體系入面金融科技的實踐潛力大，以「知道你的客戶」（KYC）為例，已在監管沙盒入面試行。

　　他指出，客戶未來可透過手機在路途上便能完成開戶及申請信用卡，提供自拍照及身份證明文件，程式自動辨別證件真偽。行政成本有望顯著下降，效率亦會大大提升。他續指銀行與監管機構有直接的溝通渠道，又能在監管沙盒試行，因此對比其他板塊，發展步伐相對快。

開放API將促進跨界合作，監管機構願意改變

　　金管局年初發出諮詢文件，就該局如何訂立銀行業開放API框架進行諮詢。吳氏提到開放API將促進銀行及金融機構的合作，甚至跨行業合行。銀行透過開放API可讓第三方服務供應商連接銀行的科技資訊系統，取得顧客同意後接觸到資料數據，並提供附加服務，例如酒店格價網可分析銀行的收費條款作出比較，提醒用戶信用卡優惠。另外，如果客戶授權銀行取得社交數據，有助提升客戶忠誠度。

　　吳氏指出，在政府推廣智慧城市的大方向下，監管機構「願意郁，但唔會好似甩繩馬騮咁放。」以往銀行與第三方進行資料互換的案例並不多，相信在修改指引後，API實用案例將會陸續出台。

文：陳樂怡　攝：盧嘉威

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