不少人愛趕潮流,以「投資」為由購買名錶、名牌手袋、限量版球鞋等,但這些「投資」,真的能為你的財富增值嗎?
常言道「健康就是財富」,相信沒有比投資在自己和摯愛家人的健康更有價值。事實上,一生中總少不免會生病,而生病所引致的開支,可大可小。若只是輕微的「小病」,往家庭醫生求診,然後服藥和休息,花一千幾百元便可;而病情較重,需要入院治療,甚至進行手術,隨時便要花上五位數字,一般情況下仍是可以負擔的。若不幸罹患嚴重疾病,需要較長時間治療,加上治療及療養費用,以及於患病期間無法工作而失去收入,便可能需花上數十萬,甚至逾百萬元。若不及早為這筆開支做好準備,辛苦累積的財富便有機會因此而耗盡。若要對沖患上嚴重疾病所引致的財務風險,便應及早趁年輕時,每月從收入中撥一小部分作為健康保障的儲備。事實上,近年罹患嚴重疾病而需住院的人次不斷上升,且有年輕化趨勢,加上醫療及藥物開支不斷飆升,一旦不幸被病魔纏身,若然未有及早準備,便要由自己及家人一力承擔。
收入相對有限的年青人,除要懂得精明消費,釐清「想要」和「需要」,更要將資源發揮到最大效益。投保健康保障也一樣,愈年輕投保,就愈能以較低的保費,獲得更長的保障。以一名30歲男士為例,投保一份保費繳付年期為15年,保障額為10萬美元兼具保費回贈的嚴重疾病保障計劃,假若待40歲才投保,延遲十年投保便需多付約三成保費,同時亦少了10年的保障。
現今醫療科技日新月異,不少嚴重疾病都可以在初期發現,及早接受治療,關鍵在於是否有充裕的儲備作為後盾。因此,為自己及家人選擇嚴重疾病保障計劃時,可從其廣度、深度及高度作考量。在保障的廣度方面,計劃除涵蓋主要嚴重疾病、早期疾病、原位癌/初期癌症及兒童嚴重疾病外,如亦提供罕見疾病額外保障,便會更周全。保障的深度方面,除為癌症、心臟病、中風等復發機會較高的危疾提供額外多次賠償,更額外提供危疾現金津貼,以彌補受保人因接受治療期間需暫時停止工作所引致的收入損失。
此外,就癌症而言,若能及早獲得賠償,便可及早接受治療。市場上許多計劃的兩次確診癌症等候期一般為3年,方會提供賠償,而較全面的嚴重疾病保障計劃則會提供癌症預先支付權益,讓客戶可選擇將等候期大大縮短至1 年,不論癌症為復發、轉移、持續又或是新的癌症,均可提前獲得賠償。此外,較全面的計劃亦會提供深度十足的全方位癌症保障,例如中醫癌症治療紓緩保障、臨床試驗藥物保障,以及生殖細胞冷凍保存保障等。在一般情況下,嚴重疾病患者要投保一份壽險計劃,多不獲受保。為使家人更安心,可考慮能提供自選人壽保障復效權益的嚴重疾病保障計劃,於確診嚴重疾病及獲取賠償後,選擇投保一份壽險計劃,而毋須提供投保資料證明,以提升保障的高度。
「免費」誠然是最精明的消費,因此,投保嚴重疾病保障計劃時,可考慮選擇具現金價值的計劃。坊間較全面的計劃,於指定保單周年日起選擇退保時,只要已獲賠償的金額少於指定基本保障額,除可獲取保單內的保證現金價值及非保證的終期紅利,更無須扣除任何曾支付的賠償金額,猶如以零成本獲得保障,同時為財富增值。
失去了健康,財富也會流失,因此,及早做好健康保障,才是一生中最精明和值得的投資。
註:本文由萬通保險撰寫,僅供參考之用。萬通保險已力求資料準確,但不會對或因此而引致的任何損失負上責任。《萬通保險巿務部副總裁 葉偉傑》
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