《匯思－余偉文》金管局：參與協調機制的銀行推信貸審批覆核安排

　　中小企為香港經濟努力拼搏，而金管局和銀行亦一直密切關注它們的經營狀況，不斷為各行各業的中小企持續發展提供所需融資及支持。近月來，我們一直努力不懈地推動落實在3月聯同「銀行業中小企貸款協調機制」（「機制」）推出的九項支持中小企措施，並通過不同渠道，例如在6月與香港銀行公會和香港中資銀行業協會合辦的「銀行業支持中小企研討會」和其他場合，與超過20個不同行業的商會和眾多的業界代表交流，包括運輸、建築、地產代理行業及餐飲業等，更深入了解中小企的需要，並加強客戶對相關支持措施的認識。

　　在措施公布後的四個月內，已經共有近14000家中小企受惠，涉及信貸額度超過310億元。當中包括銀行向超過4000家有需要的中小企提供「還息不還本」及部分還本等信貸支援，涉及金額150億元；而新批的中小企信貸達4200宗，為它們帶來160億元的資金，幫助周轉和拓展業務。此外，銀行還向近5700家中小企提供了減免信貸申請費用、貸款承諾費和利息等優惠，節省企業的財務開支。

　　雖然支援工作有一定進展，但在目前不明朗的經濟環境下，我們深感部分中小企的經營情況依然充滿挑戰。

　　今天，金管局與香港銀行公會共同成立一個聯合「中小企融資專責小組」，從個案及行業層面進一步推動支持中小企相關工作。一方面，專責小組針對個別中小企可能遇到融資困難的個案，中小企可以透過金管局的專用電郵和查詢熱線反映，按情況由金管局轉介有關銀行的專責人員處理，金管局並會主動向銀行跟進這些個案的處理進度。如果從個別個案中發現有一些共通的問題，專責小組將會商議合適的做法，由各家銀行採用。另一方面，專責小組會進一步加強金管局、銀行業及工商界的溝通和合作，務求更加及時了解中小企的融資需求，繼續促進銀行支持中小企發展和升級轉型。

　　接下來，金管局和銀行業將從三個主要方向，進一步支援中小企。

　　第一，在順境和逆境都與中小企並肩同行。各主要銀行今日再次承諾會確保持續貫徹執行九項支持中小企措施，包括銀行不會要求按時還款的按揭客戶提前還款，亦不會單純因為抵押品價值變化而調整客戶的信貸額度。事實上，銀行業在過去艱難時期一直支持中小企，並以包容的態度支援一些持續面臨經營困難和資金壓力的客戶。金管局亦一直要求銀行公平待客，為客戶作出具透明度、合理及高效率的業務安排，並與客戶保持溝通，了解客戶的最新情況和需要，提供合適的產品和服務，適切處理客戶和準客戶的意見、查詢和覆核要求，清楚說明個別貸款的風險評估結果和考慮因素。

　　第二，增加資訊和銀行信貸流程的透明度。銀行已重申並沒有改變對中小企融資的風險胃納，亦沒有改變信貸審批準則，並會繼續沿用風險為本原則考慮每一位客戶的情況以作出個別信貸決定和訂定合適條款，不會一刀切。為提升銀行信貸決定過程的透明度，參與「機制」的銀行共同推出「信貸審批覆核安排」。無論是新舊客戶的貸款申請或信貸額度調整時，中小企都可以通過此安排要求銀行重新審視其信貸決定。銀行會由較高級別或專責職員重新檢視個案，而客戶也有機會提供額外資料，以了解銀行作出信貸決定的考慮因素。如對個別出現償付困難並無法改善的個案採取行動回收貸款，銀行也需要向客戶清楚解釋原因。至於物業按揭貸款，銀行承諾會在申請文件齊備後合理時間內通知客戶貸款的審批結果。與此同時，金管局的中小企資訊平台已經進行更新，提供更多中小企相關銀行服務資訊，包括各銀行覆核安排的聯絡資料、金管局專用電郵及查詢熱線資料，並連結香港銀行公會、香港中資銀行業協會、政府和相關機構的網頁，讓公眾更方便、快捷、全面地掌握支持中小企發展的資訊。

　　第三，支持中小企升級轉型。促進中小企發展，既要做好紓緩措施以解一時之急，也要做好發展規劃和增強它們的競爭力以迎未來之變。政府和相關機構有多項計劃資助企業升級轉型，例如「BUD專項基金」和「數碼轉型支援先導計劃」等。不過，很多中小企除了資金外，亦需要度身訂造、高效率的銀行服務，有見及此，金管局會與銀行及數碼港等機構合作，協助中小企善用科技以助升級轉型和發展。另外，我們會繼續支持銀行業優化金融科技和數據基礎設施的應用，例如「商業數據通」(CDI) 及「銀行同業帳戶數據共享」(IADS)，推出更多便利中小企的服務和措施。

　　金管局在監管過程中亦會繼續多方位留意銀行支持中小企的業務策略，定期收集更精細的中小企貸款相關資料，例如銀行授予中小企貸款額度預測等數據，以更深入了解銀行對中小企的業務策略和融資狀況，和進一步推動我們以數據為本的監管工作。此外，就活躍於中小企貸款的銀行，金管局會將中小企業務策略列作與銀行管理層及董事會定期會議的常設議程，並不時進行專題檢視，從多方位去留意銀行在平衡穩健經營、審慎風險管理與支持實體經濟和中小企發展方面的工作。

　　總的來說，金管局與銀行會繼續做好對中小企的支援。當然，希望大家也明白銀行需要維持一貫有效的風險管理，兼顧到對存戶的保障。因此，如有個別貸款在提供寬限或重組後拖欠情況仍沒有改善，銀行也無可避免需要處理，但會確保以包容的態度與客戶溝通。

　　香港企業的成功一直得力於銀行業所提供的堅實後盾。縱然現在營商環境充滿挑戰，金管局會繼續與銀行業和中小企攜手並進。


香港金融管理局總裁余偉文

2024年8月23日
　
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