【新加坡直擊】FinTech殺到 香港準備好未？

　　2018年的香港，智能手機早已普及，可是在金融科技（FinTech）應用方面，香港仍落後於歐美國家，甚至內地。

　　大家仍不時見到各大銀行分行大排長龍，雖然傳統銀行已推網上及手機服務，惟多重繁複的密碼設定造成不便，令使用率不高，只佔三成。

　　香港政府及金管局近年積極推動FinTech發展， 雙管齊下希望趕上世界水平。去年金管局7招中的虛擬銀行，有望今年內發牌，本地Startup已蠢蠢欲動投標，日後可帶來方便快捷又低成本的金融服務及產品，而市民即使足不出戶，亦可經網上開戶過數。

　　金融科技革命崛起，將對傳統金融業帶來翻天覆地的改變，香港準備好未？

虛擬銀行篇：專訪WeLab 虛擬銀行技術成熟 欲成本土先鋒

　　在歐美國家，虛擬銀行（Virtual Bank）並非新鮮事，據悉第一間早在1995年於美國面世，惟香港在金融科技（FinTech）的發展至今仍相對落後。面對歐美及新加坡的競爭，香港政府終於急起直追，自去年金管局7招、今年財政預算案亦有推動創科業的新措施出台，當中令外界甚為期待的就是虛擬銀行發牌及快速支付，均有望於今年底前陸續落實。

　　以國際金融中心見稱的香港，不時被批未跟上世界科技潮流，過去20年來只得八達通，無論在電子支付或金融科技方面均落後其他亞洲城市，更枉論與歐美城市相比。據稱，港府已研究區塊鏈（Blockchain）、金融沙盒（FinTech Supervisory Sandbox）等多年，但至去年才見眉目，有更清晰指引及措施擬將上台。

　　本土初創公司WeLab於2013年成立，專門提供網上借貸服務，其創始人兼首席執行官龍沛智坦言，相比起5年前，現時港府的支援確實多了，「近幾年政府積極推動金融科技，同時吸引好多世界級FinTech公司來港。FinTech對香港來說，是個好選擇，作為國際金融中心，金融科技方面要發達，才能維持長期的競爭力。」

WeLab Profile

　　WeLab成立於2013年1月，並於同年6月推出全港首個金融科技網上貸款平台「WeLend」，翌年拓展至中國及推出「我來貸」。在2015年，WeLab於A輪融資獲得1.6億元資金，再於2016年的B輪融資獲得12億元資金，去年7月再獲得17億元戰略融資。

　　投資者包括長和（00001）旗下的TOM集團（02383）、馬來西亞主權基金Khazanah Nasional Berhad、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴創業者基金、紅杉資本、建銀國際及歐洲銀行ING等等 。

三大好處方便快捷

　　他續指，去年第四季金管局總裁陳德霖推出7招，其中一項是虛擬銀行，以提供更快捷便利的銀行服務，可以不經人手、完全網上進行。「我們一直與銀行、金管局有接觸，運用我們的科技如eKYC（Know Your Customer）、大數據分析等，去協助傳統銀行在這方面的發展。」

　　到底虛擬銀行有何好處？龍沛智力數三大優點，「第一，降低成本。現時傳統銀行的成本結構（Cost Structure）偏高，如IT、分行舖租、銷售人員等均有成本。根據歐美虛擬銀行的數據，虛擬銀行的成本只是傳統銀行的三分一。由於香港的舖租、人工都偏高，預期可節省的成本更多，以我們公司為例，低過本港其他借貸公司的7倍。在高成本結構下，傳統銀行會設有最低存款要求等。假設今日要去銀行借5,000元，她分分鐘不做你生意，因為成本太高。當節省了成本後，變相令客人受惠，因無論借5,000元或50萬元都是一樣的成本，所以貸款獲批機會增加。」

今時今日香港仍見傳統銀行不時大排長龍，反映金融科技尚未普及。

　　第二，方便。「外國的虛擬銀行平均6分鐘就開到戶口，完全不用見面，利用不同科技進行驗證，甚至在24小時內收到銀行卡，相當方便。外國的虛擬銀行客戶可能一星期打開銀行App 5次，活躍程度高達70%，但甚少有人或根本無人會一個星期去分行5次。」他不諱言，eKYC背後存在技術上的挑戰，如何進行面部驗證、利用第三方數據驗證身分及工作，「市面上已有成熟技術，我們都做了5年，有好多資訊可以證明，eKYC是安全的。」

　　第三，更多選擇。虛擬銀行帶來更多創新的產品及服務。「我們研究過一間虛擬銀行，作為一個平台的模式，可能存款是自己的，但保險、借貸等產品是其他FinTech公司的，與現時所有產品只來自同一間銀行，很不同。另外，傳統銀行可能一年才推出一種新產品，但虛擬銀行可能推出5至10個產品。」

望年內發出新指引

　　在今年的《財政預算案》中，財政司司長陳茂波表示，金管局參考海外經驗後，認為虛擬銀行在商業和技術上均屬可行，現正諮詢業界，檢討及修訂有關指引，以爭取在今年內發出相關牌照。

　　金管局在2月初更新《虛擬銀行的認可》指引，除了容許科技公司申請虛擬銀行牌，而且「應顧及個人或中小企客戶的需要，故此不應設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費。」公眾諮詢期已在3月中結束，當局會參考收集所得的意見，預計於5月發出新指引。

　　據悉，申請虛擬銀行牌的資本要求為3億元或以上，低於傳統銀行牌的要求。龍沛智補充，當局亦會審查申請公司的股東或管理層的背景，是否擁有銀行經驗等因素，「我們很有興趣申請虛擬銀行牌照，並積極籌備當中，作為本土的FinTech公司，希望能成為首批獲得牌照。」

　　WeLab希望取得虛擬銀行牌照後，令業務更多元化，推出如存款、財富管理、保險等服務，「當這些服務全部都可在網上進行的話，變相將門檻降低，令更多人可受惠金融服務。」

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