金管局在2019年先後發出8個虛擬銀行牌照，為香港的新型銀行時代掀序幕，客戶可透過沒有實體分行的虛擬銀行，經由互聯網、手機應用程式等電子平台，享用存款、借貸等零售銀行的服務，當中以眾安銀行先拔頭籌，去年底採取經金管局沙盒方式率先公開試業，為約2,000名本港零售客戶提供服務。

羅兵咸永道曾協助多家虛擬銀行向香港金融管理局取得牌照及為開業做準備，對本地虛擬銀行市場發展情況具有深入了解。羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪透露，有指部分已獲發虛擬銀行牌照的企業，於農曆新年過後因新型肺炎疫情爆發，稍為延緩了銀行的開業部署。他解釋：「因當中部分（獲發虛擬銀行牌照企業）的IT部門設在國內，而內地鑒於疫情爆發曾引致短暫停工，惟自從實施在家工作之後，日常營運及工作效率均已大致回復正常，相信對虛擬銀行原先計劃的開業進度不會構成顯著影響。」

另外，羅兵咸永道最近亦發布了一個關於虛擬銀行調查報告，向香港、新加坡及馬來西亞合共4,500名個人客戶進行訪問，以了解他們對虛擬銀行的看法。吳冠豪指出，調查發現超過一半受訪者認為傳統銀行服務普通具有不足之處，例如需要長時間在分行排隊、線上體驗不完善 、銀行職員對所銷售的產品不夠熟悉等，故對轉用虛擬銀行服務抱有興趣。但與此同時，亦有超過三分之一受訪者表示，對於虛擬銀行的財政實力穩定性及個人資料保安功夫抱有疑慮，吳冠豪認為，業界有必要正視此情況，尋求有效方法建立客戶對虛擬銀行的信心。

大灣區具發展潛力

事實上，香港的個人銀行服務市場競爭一向相當激烈，不少擁有強大實體分行網絡的傳統銀行，近年均積極開拓網上銀行業務，加上現有銀行規管條例只限香港居民才可在網上開設銀行戶口，市場一直質疑是否能夠容納新加入的虛擬銀行。因此，不少專家均相信，虛擬銀行的長遠發展可北望擁有大量客源的大灣區。

吳冠豪認為，虛擬銀行要成功突圍而出，除了需要運用創意和科技、針對傳統銀行服務的痛點之外，亦要探索嶄新的業務模式，例如如何有效吸納存款、優化個人貸款及投資服務、建立生態圈及為中小企整合分散的營運財務數據等。大灣區的7,000萬人口是香港的10倍，具備豐厚的發展潛力。吳冠豪並解釋，內地已實施互聯網實名制，並且開放NCIIC平台作實名制驗證API介面通道。一旦內地放寬金融限制，容許大灣區居民經由簡便的網上手續，便可申請開設虛擬銀行的帳戶，本地虛擬銀行必然直接得益。

「簡單來說，遙距開戶的技術經已準備就緒，未來發展視乎國家對資金進出的管制政策。事實上，內地客戶一直對海外投資服務需求殷切，以往不少人都會親身來港處理海外資產配置，一旦政策放寛，日後便可經由本地虛擬銀行處理，減省舟車勞頓。加上今次肺炎疫情過後，相信更多客戶會傾向選擇網上銀行服務，為虛擬銀行的長遠發展帶來另一助力。」

吳冠豪看好本地虛擬銀行的發展前景，認為虛擬銀行能憑著創意和創新金融科技，針對傳統銀行服務的痛點，探索出嶄新的業務模式。