以一家人為單位的醫保

　　我在本欄一直強調，姊妹們到了40歲便應該考慮買一份跟身的住院醫療保險。我有一位姊妹Linda今年剛好40歲，她頗响應我的呼籲，因為現在她正籌劃買一份跟身的住院醫療。

　　她和丈夫都沒有子女，但兩夫婦都各有一位父或母仍然健在。最近她聽到廣告宣傳，坊間的醫保又有新猷，就是一家人的保額可以互通。她覺得這個構思很好，早前跟我談起這個話題。她問我，幫自己和丈夫的長輩一起買好不好。

　　「Lydia，醫療保險好像又有新猷，那就是一家人買了的醫保，可以『互通保額』。我聽上去不錯呀，等於每個人的保障都好像即時大了一樣。」Linda一邊翻閱廣告的宣傳，一邊跟我說。

　　「妳說得對，簡單來說，『互通保額』的安排，就等於今時今日的醫保，不一定是以個人為單位，而是以一個家庭為單位。」

　　「但家人有沒有定義呢？」

　　「有的，家庭成員的定義是投保人的配偶、子女，以及投保人的父母或配偶的父母。不過，無論有多少成員，每人每年的最高賠償額都是以25萬港元（下同）為限，而全家的最高互通賠償額則是100萬元。」

　　「咦，即是限制了只可以4名家庭成員參加？」

　　「那又不是，參加人數可以多於4人，只不過，全家可以互通的保額，最高只限100萬。」

　　「哦，明白了！這個計劃有沒有其他地方要注意呢？」

　　「嗯，有的，妳要注意的是，受保人只可以住私家醫院的大房，不可以住二等房，甚至頭等房！」聽到我這樣說，Linda好像有點失望。

　　「咦，Lydia，難道我想住得好些也不行嗎？我可以付保費呀。」

　　「嗯，暫時不行。互通保額的原意是每位成員在有需要時能夠加大保障，而不是可以享受更高的住院級別。」

　　「但如果我真的住了二等房，又或者頭等房，那又怎樣計算呢？」

　　「嗯，對了，如果妳由大房住了二等房，所有賠償都會減半，即是本來應該賠50萬的，會變成賠25萬；而萬一住了頭等房，所有賠償便會減少至25%，即本來賠不50萬的，會變成賠12.5萬！」

　　「呀，這樣不是太苛刻了嗎？為甚麼會這樣呢？」Linda不明白私家醫院的制度，所以才有這個疑問（待續）。

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au