自願醫保出台 整合保單懶人手冊

　　醞釀長達10年的自願醫保計劃終在4月1日出爐，逾廿間保險公司同一時間推出自願醫保產品，報章電視鋪天蓋地是醫保相關的廣告。自願醫保產品既可扣稅，新客戶又可享迎新優惠，似乎相當著數，近日親友聚頭，大家不禁也問：「買定唔買？轉定唔轉？」

　　以上問題，對不少人來說有如猜謎令人抓破頭皮，為找出答案，今期封面故事找來多位保險達人望聞問切集體會診，提供整合醫保的懶人全攻略。

　　「保險界老行尊」吳澤偉及理財頭腦極精明的財叔，一起就不同處境人士，包括從未擁有醫保、已有多份醫保、渴望更大保障的人士，由醫保理念到計數格價，逐一開出處方。資深保險人羅國森則深入解剖「靈活計劃」和「標準計劃」，教路投保人應如何取捨。

　　醫療保單保障項目繁多，選用自願醫保下的「標準計劃」，是否從此就可有病無憂？平均保費4,000元的自願醫保「標準計劃」產品，保障額是否真的足夠？記者翻查多家私家醫院的住院及手術價目表，再對比標準計劃的保障表，一覽盡睇醫保理想與現實的真相。

保險專家ｘ理財達人　論盡保險是非

處境一：5成市民未有醫保 宜趁機「上車」

　　自願醫保成為全城熱話，iM請來獨立保險人吳澤偉與資深物業投資者財叔來一場保險對談。保險界老行尊吳澤偉在iM專欄談保險，針砭業界歪風，「非保險回報即是不保證」可謂當頭棒喝，其專欄一直為廣大投保小市民發聲。至於財叔出名數口精明，讀者有所不知的，是他原來曾投考保險牌照，差點就入行做保險經紀。原來財叔年輕時已有相當的保險意識，認為是理財規劃不可或缺的一環，因此常常與朋友分享如何善用醫療保、家居保、旅遊保等。他曾在專欄談及其保險哲學後，更吸引保險公司請他作內部培訓演講，但他一一婉拒，以免影響自己的中立性。今次iM邀請兩人同場對談，兩人素未謀面，但保險理念也相當「啱嘴形」，對自願醫保計劃一起是其是、非其非。

　　據統計處2016年數據，原來本港53%市民完全沒有醫療保險，既沒有團體醫保，也沒有個人醫保。吳澤偉認為，今次自願醫保是「無保一族」的上車好機會。因為醫保除了是一份醫療保障，也是一份財政保障，遇到突發醫療開支，未必儲備了足夠應急錢，此時保險便大派用場。

　　已有公司團體醫保的打工仔，也值得投保自願醫保。皆因團體醫保只會在職業生涯跟著打工仔女，一旦離職或退休便沒有此醫療保障。若60歲退休才買醫保，屆時身體已可能出毛病，此醫保便會添上許多不保事項，猶如「被廢武功」。

　　對於上述族群，吳澤偉建議負擔得起的人士可投保「靈活計劃」。因「標準計劃」的保障限額只夠保障較輕微的病患，一旦遇到較嚴重的便會「到喉唔到肺」，簡單如照腸鏡也未必夠用，因自願醫保的保單藍本在2016年設計，經過過去數年醫療通脹，保障額難免跟不上現今醫療費水平。

　　表一列出某保險公司的「標準計劃」及「靈活計劃」的保費與保障額。「靈活計劃」普通房（即私院大房）版本，保費貴標準計劃近一倍，而保障額基本上也差不多，如外科手術費、成像檢測的保障額均一樣，但「靈活計劃」設有額外醫療保障（SMM），可以額外賠償超出上述保障額的80%，要自掏腰包的醫療費較低。

處境二：已醫保 應重新整合

　　本身有買醫保的人士，已為數不少，加上部分打工仔女享有公司團體醫療保障，隨時一人有三四份醫保。財叔認為，今次自願醫保的推出的重點不在於扣稅（因8,000元扣稅額，17%稅率下只是1,300多元），而是一個整合醫保的契機，「保險不用買得多，其實有足夠保障就可以。好多人之前又買危疾、又買住院、又買現金保障，一年為買保險要供萬多二萬元，是否可以將錢運用得更好，買最適合自己需要的保險？」

　　吳澤偉認同大家要趁機整合自己的醫保，皆因今次自願醫保計劃的保單條款有政府把關。「以往如果只是買普通醫保的產品，條款一般不及自願醫保好，因此我鼓勵大家現在要轉，因為以保單條款來說是進步了的，例如一些舊私院大房計劃保障上限一年10多萬元，現在自願醫保一年保障上限有42萬元，又不設終身保障上限，所以（轉換）等於加保，是好的！」他提醒買了舊醫保的投保人，當保險公司發信邀請你轉換自願醫保，千萬不要愛理不理。

　　不過他續說，若投保人的財政能力許可，應轉換至自願醫保的「靈活計劃」，勝過轉換至「標準計劃」。他舉例，投保人不幸患上癌症，如要購買「標靶藥」，隨時要花至少40萬元，但「標準計劃」的「訂明非手術癌症治療」，每年上限僅8萬元，「標準計劃的設計，有啲地方的保障可說是到喉唔到肺！」反而有些保險公司的「靈活計劃」，「訂明非手術癌症治療」的保障額可提升至18萬元，加上設有SMM，醫療費用一旦超出基本保障金額，仍可賠償超出部分的80%，一旦有龐大醫療支出，可大大減輕投保人財政負擔，做到真正的保障效果。

　　不過由舊有醫保轉換至自願醫保，多間保險公司已表明需要重新核保，要求投保人申報過去數年身體有沒有出現毛病。不論是嚴重病症，或曾出現的疾病，重新核保後也有可能增添了不保事項。雖然多間保險公司包括友邦、宏利亦提供「免核保」優惠，但只限於同級保單轉換，例如原有醫保是私院大房級別，轉至自願醫保的私院大房級別就可「免核保」。

　　吳澤偉說，「免核保」好處是可將舊保單起保後出現的健康問題，帶去新保單繼續受保障，若投保人過去數年已有一些健康毛病，選擇「免核保」的同級轉換較佳。

慎選公司與經紀

　　吳澤偉和財叔，一個從事保險銷售達40年，一個算盡各類保險超過30年。要去整合醫保，或是新投保自願醫保，他們均認為不應純粹看保費高低，找回現有保險公司經紀開單較好。

　　若投保人現時已有其他醫保保單，吳澤偉說，找現有保險公司投保新單，索償手續會更簡便。若保單分散在不同保險公司，患病時自己及照顧者未必有心力安排各保單的索賠次序。財叔附和說，「原有保單的公司或經紀才清楚你原有甚麼保障，要附加甚麼保障，否則找兩個經紀，遇事時可能會『推莊』。」財叔說，選擇保險經紀相當重要，他相信很多保險索償爭拗源於經紀「唔熟書」，解釋保單不清楚。因此他建議讀者找一些入行5年或以上，對保險產品認識較多之餘，中途離職機會也較低，保單變「孤兒單」的機會應較低。

處境三：擔心大病保障不夠

　　財叔多次在專欄透露自己是「高端醫保」的擁躉，他以往一直沒有買醫保，原因是醫保若只可提供一百幾十萬元醫藥費保障，他相信自己負擔得起，用不著普通的醫保產品。他最擔心的，是需要過千萬醫藥費醫病，因此直至市場上出現高端醫保，他才舉家投保。高端醫保一般提供終生達數千萬元的保額，沒有分項保障上限；保費亦有墊底費選項，愈高墊底費，保費便愈便宜。他建議與其投保「靈活計劃」，不如多付一點保費，直接投保高端醫保。因為遇到嚴重病患，需要龐大醫療開支的話，高端醫保更划算。

　　舉例某大保險公司的高端醫保，級別為半私家房，個人終身終身賠償限額2,500萬，每年限額1,000萬元，墊底費可選2.5萬元、1.6萬元及沒有墊底費。以40歲投保人為例，1年保費分別為5,920元、6,800元及14,480元，男女保費相同。表一整理了自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃」及高端醫保的保費及不同醫療開支下的情況。

　　在表二可見，若選用2.5萬元版本的墊底費的版本，高端醫保一年保費可低於同級的自願醫保「靈活計劃」。在此情況下，若醫療費用較低，選用自願醫保較著數，例如2萬元及4萬元的手術費，靈活計劃自己需要支付的金額最少，皆因是靈活計劃設有SMM，可賠償超出的金額。不過，若患上嚴重病患如癌症，需要花40萬元買標靶藥，高端醫保在支付2.5萬元墊底費後，40萬元可獲全數賠償；相反「靈活計劃」投保人需要至少要支付4.2萬元。

　　若要面對龐大醫療開支，財叔認為投保高端醫保最著數，他建議選擇最高2.5萬元墊底費，以壓低每年保費，而墊底費則可用公司團體醫保支付。

處境四：財力有限 免申索爭拗

　　對於財叔的「如意算盤」，吳澤偉提醒，2017年某大保險公司向私家醫生發信，稱旗下醫保產品僅向有「醫療需要」的住院病人作出賠償，據其條訂的保單條款，「醫療需要」的決定權在保險公司手中，幫襯這公司的高端醫保，投保人也要小心出現「有保（單）無賠」的情況。

兩人初次見面，談起保險話題卻滔滔不絕。

　　他說保險公司更改保單條款，源於醫療系統收費出問題，部分私家醫生視高端醫保投保人為一張「未填銀碼的支票」，眼見高端醫保可全數賠償，確實出現一些不符病人「醫療需要」的療程，「若收費問題解決了，沒有索償爭拗的話，高端醫保優勝過自願醫保。高端醫保保障限額高、彈性較大，必然優勝過有限額的（自願醫保）。」

　　相對來說，自願醫保的條款及操作，皆由政府監管，「產品得到食衛局核准，不是由保險公司做決定，保單條款公道一些。」

　　有要高端醫保，又要政府認可的保單，魚與熊掌能否兼得？事實上，暫時只有信諾推出了高端醫保版本的「靈活計劃」，是市面上唯一一間。每年最高保障限額500萬元，大部分保障項目不設金額上限。計劃設有4種不同墊底費，分別為5萬元、2.5萬元、1.5萬元及沒有墊底費。若選擇墊底費5萬元，40歲投保人一年保費5,102元，沒有墊底費則索價11,088元，男女保費相同。有保險公司已表示，有意推出更高級版本、保障更全面的「靈活計劃」，相信不久將有更多高端醫保的「靈活計劃」可供選擇，拭目以待。

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