電子錢包大激鬥 AlipayHK︰冀三年內成港人最愛

　　手機支付在內地十分流行，無論食飯、搭車、睇戲、甚至遇上乞丐，只要掏出手機，掃一掃付款條碼，便大功告成，連錢包也不用帶出門。反觀香港，雖有多個手機支付平台可用，惟始終仍未普及。不過，支付寶香港（AlipayHK）未有因此害怕，掌舵人陳婉真認為，習慣終會改變，集團未來會按港人所需，推陳出新，並希望三年內，成為最受港人歡迎的電子錢包。

　　手機支付愈來愈多人用，即使你未用過，亦可能聽過，相信大家對此絕不陌生。據金管局最新公布的儲值支付工具（SVF）統計，首季SVF用戶總數約4,900萬，按年升16.6%；交易量則約14.3億宗，按年升5.2%（見表一）。用戶者眾，交易量增，意味市場規模不斷擴大。

　　目前大家所說的手機支付，泛指「儲值支付工具」，即用戶可預先存入現金到帳戶，供日後交易扣數用，而帳戶內未動用的現金，則由支付工具的營運商保管。若不涉及預存現金，如信用卡，則屬「非儲值支付工具」。自2016年起，金管局發牌規管具有儲值功能的電子支付工具，至今有16家公司取得牌照，包括八達通及AlipayHK。

巨頭聯手 手機支付掀惡鬥

　　李嘉誠旗下的長和（00001）與馬雲旗下的螞蟻金服，早前合資成立Alipay Payment Services （HK） Limited （APSHK），致力發展香港的手機支付市場。加上，騰訊（00700）旗下的Wechat Pay HK、匯豐（00005）旗下的PayMe、八達通旗下的O！ePay、香港電訊（06823）旗下的Tap & Go、TNG等電子錢包先後面世，終令本地手機支付熱鬧起來。

AlipayHK有長和及螞蟻金服之優勢，足助其建立獨有的護城河。APSHK行政總裁陳婉真（圖左）、長江和記集團聯席董事總經理霍建寧（圖中）、螞蟻金服董事長兼首席執行官井賢棟（圖右）

　　在兩大巨頭聯手下，AlipayHK發展一日千里，截至今年6月底，用戶人數已超過150萬，較3月初公布的100萬，急增50%；合作商戶目前則超過20,000間，較3月初公布的逾10,000間，急增一倍。至於交易總數方面，截至今年3月底統計，則按季升近40%。

　　AlipayHK發展迅速，同時亦要面對行內競爭，但陳婉真則信心十足，且訂下大計，冀AlipayHK可於三年內，成為最受港人歡迎的電子錢包。雖然競爭激烈，但她認為︰「我們還未到競爭的時候，大家都看到手機支付仍未十分普及。反而，我覺得目前整個業界也齊心協力，致力發展本地的電子支付市場，第一是令港人對手機支付有認知，而現在有了認知，我們則希望市場能健康成長。」

手機支付仍未普及

　　雖然手機支付愈來愈多人用，但至今在港仍未普及。據生產力促進局報告顯示，在過去一年，現金仍是港人最常用的支付工具，八達通則僅隨其後（見表二）。若以交易額來看，據銀行業統計，則信用卡居首，現金次之，而兩者的交易額，則佔私人消費開支九成。

　　陳婉真認為，習慣要養成，故公司常做推廣，冀港人多認識AlipayHK。她續指，對公司來說，用戶體驗比技術重要，因此公司會配合港人「衣食住行」的需要，推出不同優惠及服務，但不會將內地一套「照辦煮碗」。比如說，港人愛儲印花，但內地人不會，故公司投其所好，推出有關功能。

無需綁定信用卡及戶口

　　手機支付要普及，營運商不可本末倒置地「燒錢」，應看清市場實況，了解問題所在。生產力促進局報告指出，港人未有使用手機支付的原因有二︰一是不了解相關操作、二是擔心私隱外洩（見表三）。由此觀之，手機支付仍未普及，或非源自服務本身，而是信心問題。陳婉真認為，只要港人能多了解手機支付的操作，並釐清誤解，清況或會好轉。

　　AlipayHK雖由長和及螞蟻金服合營成立的公司營運，惟其中資背景，或免令港人擔心私隱外洩的問題。事實上，網上早有人質疑，AlipayHK借電子錢包之名，收集用戶個人資料，如身份證及住址證明。此外，不少人因不想提供信用卡，又或銀行戶口資料，故拒用AlipayHK。

　　陳婉真表示︰「所有具儲值功能的電子錢包，均符合儲值支付工具發牌制度與遵守監管指引。用戶現時只需透過一個電話號碼進行登記，便可使用基本的支付功能，並不會要求所有用戶加入信用卡或銀行戶口。」事實上，AlipayHK如八達通一樣，用戶可到特定商店，如7-Eleven、OK便利店，為其錢包增值，沒有綁定信用卡，又或銀行戶口的必要。她又強調，AlipayHK由長和及螞蟻金服的合營公司營運，並由本地獨立團隊運作，且受香港法律規管。

　　此外，據國際及香港相關規定，為保障用戶安全，用戶可按自己需要，自由選擇實名認證，以提升支付上限和開通特定功能，如跨境匯款。雖然用戶認為此舉麻煩，惟對政府及各監管機構來說，卻非常重要，因可防止不法之徒，利用手機支付來「洗黑錢」。

AlipayHK早前與GCash推出以區塊鏈技術為基礎的跨境匯款服務，為全球首創，而阿里巴巴集團董事局主席馬雲也來港支持。

QR code不易被盜用

　　據生產力促進局報告顯示，擔心錢包遭盜用是港人拒用手機支付的原因。相信大家也聽過，二維碼（QR Code）容易被盜用，只要遭人拍下，錢就無了。陳婉真表示，對AlipayHK用戶來說，每個交易用的二維碼也是獨一無二，並會於短時間內更新，而交易完成後便會失效，故難以被盜用。加上，交易完成後，用戶都會收到通知，且可實時查看交易紀錄。

　　網上曾流行一條短片，呼籲大家使用手機支付時，不要亂掃二維碼，以防電子錢包遭人入侵。陳婉真表示︰「一般存在掃QR Code中毒的事件，是因為掃完之後轉到另一網站，而該網站可能有病毒，因此導致手機中毒，資料被盜。而我們針對這些地址作了技術處理，無法通過掃QR code跳轉到其他不安全或者我們不信任的網址。」

與八達通非對立

　　AlipayHK冀在三年內，成為最受港人歡迎的電子錢包，或要先過八達通這關。翻查金管局及港鐵年報，截至去年底，儲值支付工具用戶總數達4,673萬；八達通流通量則達3,440萬。換言之，以量來計，八達通的市場份額高達73.6%。若以交易額計，八達通去年日均交易逾1.936億元；儲值支付工具則約3.697億元，換言之，逾半交易均來自八達通。

　　無論是交易量，又或用戶人數，八達通也冠絕其他儲值支付工具。陳婉真坦言，在交通方面，八達通做得非常好，而她亦未曾想過取代八達通，又或其他競爭者。不過，輿論卻非如是，並認為兩者處於對立局面。陳婉真認為，香港支付市場很大，每人定位也不同，又指出︰「有人專注做小額交易，有人專注做大額交易，而AlipayHK就是大、中、小額交易也服務到。」

　　她又指，AlipayHK作為手機支付商，不會側重消費者，而忽略商戶。她表示，對商戶來說，AlipayHK門檻很低，只需要把二維碼貼出來，不用買機器，租機器，及交月費，故十分適合中小型商戶。事實上，中小型商戶亦可少備零錢作找贖，減低營運成本。

　　現時香港已有逾20,000間零售商店支援AlipayHK電子錢包付款，涵蓋大型連鎖店、便利店、藥房、超市、街市、的士、食肆等，但陳婉真認為亦未足夠，並希望支付層面可以覆蓋更廣，去到一些信用卡、八達通也未涉及地方，惟絕不「重量輕質」，支付場景一切也以用戶及商戶需求主導。

續增場景 改變港人習慣

　　據生產力促進局報告顯示，各年齡層對手機支付的接受程度不一，其中50至64歲的接受度最低，且與其他各年齡層有一定差距。由於該年齡層者眾，手機支付若要普及，則不可忽略他們。陳婉真表示，只要有更多場景可讓他們使用AlipayHK，加上他人協助，他們便會使用。

　　她續指，不少老人家也是whatsapp高手，全因家人及朋友都以此通訊，由於她們對此有需求，故願使用，日子久了，自然成為高手。因此，一切也在於需求，故AlipayHK日後會增設更多場景，讓他們使用，而屋邨及街市則是其中一個發展方向。

巨頭優勢助建護城河

　　AlipayHK有長和及螞蟻金服之優勢，是獨一無二的手機支付商。陳婉真表示，螞蟻金服有多項專利，且不乏技術，能助AlipayHK提供更好的服務。比如說，AlipayHK早前與GCash宣布，推出以區塊鏈技術為基礎的跨境匯款服務，為全球首創。

　　騰訊主席馬化騰曾指，微信支付在港一大掣肘是「線下支付場景不夠多」。事實上，八達通的應用廣泛，且有港鐵這條護城河，全因港鐵一直僅接受八達通及車票支付。據港鐵年報顯示，上年度本地鐵路服務車費收入已達128億元。由此觀之，港鐵這條護城河，足令八達通安枕無休，且還未計其他應用場景。雖然AlipayHK沒有這條護城河，但長和擁有龐大且多樣的零售網絡，及超過660萬的客群，而這則助其解決「線下支付場景不夠多」的窘態，且成AlipayHK獨有的護城河。陳婉真表示，自公布與長和合作後，不少商戶也開始留意AlipayHK，而現時亦有不少商戶主動要求合作。她又認為，長和規模之大，對成立不久的AlipayHK來說，幫助很大。

　　陳婉真強調，AlipayHK與中國的支付寶是不同的電子錢包，而AlipayHK提供的服務及優惠，都會迎合香港所需，是本地化的電子錢包。她舉例說，由於居港的菲律賓者眾，而每年匯款額度則達7億美元，可見市場需求強勁，故AlipayHK開通菲律賓即時匯款服務。此外，她又指，AlipayHK會研究申請虛擬銀行牌照，至於港鐵設置二維碼閘機一事，AlipayHK亦會持開放態度，且研究入標與否。簡單來說，AlipayHK望為本地用戶提供度身訂造的服務。

　　手機支付商的競賽如箭在弦，加上政府幾年大搞智慧城市，幾乎可以肯定未來幾年，手機支付將日趨普及。

　　AlipayHK有長和及螞蟻金服之優勢，且着重港人所需，推出不同服務，惟仍要挑戰傳統支付，如八達通、現金及信用卡等巨頭。不過，正如陳婉真所言，各人定位有別，絕非有你無我。加上對中小商戶來說，AlipayHK門檻較低，故有一定的吸引力。

轉載自《iMONEY智富雜誌》

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