金融科技惠全民，產業升級擴優勢

　　特區政府力推金融科技，近期首有虛擬銀行單月錄純利，顯示部分業者逐漸找到定位，似亦加快了傳統對手的數碼進程，惠及大眾。本港金融產業在環球口碑不俗，未來仍要更積極參與當局鋪設的新時代基建，推動服務升級，以擴大優勢。

　　ZA Bank（眾安銀行）昨表示，7月份首度賺錢，成立逾4年後成功扭虧，快過國際虛銀同業需時6年或以上。該行明確主攻18至30歲Z世代，並新拓展美股中介等服務推高費用收入，終創下本地虛銀先河。

眾銀單月賺錢 競爭推動進步

　　環顧亞洲，現僅中國內地和南韓有較多虛銀能站穩陣腳，香港和新加坡傳統銀行覆蓋極高，並穩佔戰略業務，客觀上較難突圍。本港金管局2019年陸續發出8個牌照後，各家虛銀連年虧蝕，當前公開諮詢正名為「數字銀行」等發展，都令一些專家看淡前景，估計將會出現併購整合案例。

　　ZA Bank上半年堪比傳統銀行的淨利息收益率等轉勢苗頭，反映只要各虛銀抓緊小眾市場或業務，如Web3客戶、加密幣投資和兌換等，還是有望複製盈利破頂的韓國同業如K Bank，開闢出前路。

　　對於普羅港人、特別年輕人來說，任何銀行只要能提供快捷、便宜或獨有的金融保險服務，有沒有實體分行，其實可能無關痛癢。

　　虛銀掀起手機開戶浪潮後，傳統同業亦步亦趨，不少大行加碼推出迎新優惠，中小行也至少提升投資科技，改善用戶網絡體驗，形成了良性競爭。

　　本地日常生活上的金融交易痛點仍為數不少，數碼券商正協助輕鬆涉足更多國際投資市場和資產類別，海內外也湧現不同跨境匯款平台，致力解決全球銀行金融電信協會（SWIFT）傳統電匯轉帳的費時失事。

　　事實上，在當今Web3世代，企業和個人理論上皆可憑藉區塊鏈和代幣化技術，全天候即時低成本跨境匯款，只要政府搭好背後基建和監管框架，本港業界有望成為全球先驅之一，甚至建立國際通用標準。

沙盒測試新猷 改革跨境匯款

　　金管局上周三為自家批發層面央行數碼貨幣（wCBDC）啟動的「沙盒」，首階段讓25家金融、科技及公共事務企業，安全可控地將代幣化技術於四大範疇試驗應用，包括固定收益和投資基金、流動性管理、綠色和可持續金融，及貿易和供應鏈融資。

　　據證監會所述，只要沙盒運作成熟，下一階段冀推動即時結算的代幣化存款，繼而開放二級市場交易和使用基金單位作為抵押物，提升市場資本運用效率，最終令代幣化資產可在傳統證券市場廣泛應用，使本港賴以成功的金融產業得以保持領先優勢。

　　有業界參與者更提出，準備利用區塊鏈和物聯網，將尋常實體設施如電動車充電站也代幣化，方便即時記錄和遙距監控營運狀態，增加透明度，減低風險。

　　科技發展一日千里，創新應用可能遠比坊間所想更快普及。內地得以在虛銀、手機支付等眾多範疇，極速彎道超前香港，在在反映本地金融和科技業必須靈活與時並進，全力實現數碼港元在市面廣泛流通，利用最大離岸人民幣資金池，提升數字人民幣的實際跨境應用，鞏固自身優勢。