破產只有一個理由

　　早前聽到前政務司司長許仕仁頻頻被銀行和財務機構追債，而當中的「大債主」東亞銀行更入稟高等法院，申請他破產時，我的感覺是：「估佢唔到！」

　　如果姊妹們不善忘，過去也有很多著名商人，甚至影視紅星也試過破產。因此，我可以簡單總結一句，如果理財不善，人人都有機會破產，那管你是達官貴人、紳商巨賈，還是平民百姓！

　　但破產其實只有一個理由，那就是無力償債！姊妹們或許會問，如果我不負債，我便不會破產了！原則上是對的，因為，對普羅市民來說，一生人最大的負債，或許說，唯一的負債應該是自己的物業。

　　但如果妳只買一個自住物業，就算樓價大跌，變成負資產，只要妳的收入不是大幅減少，仍然可以供樓的話，也沒有銀行會主動迫妳還錢（Call Loan），所以，只要安份守己，或者量入為出，照道理，破產的機會是很微的。

　　但反之，如果理財不善（過度消費或者過度投機），加上現在借錢實在太容易了，尤其是信用卡透支，我們同樣有機會捲入債務危機，甚至破產收場！

　　但到底何謂「破產」呢？簡單來說，如果某人因為無力償還債項而自願破產，又或者遭人申請破產。當法庭頒令之後，他的資產便會交由破產管理署代管，計算好他所欠的債務，及將資產變現後，會由破產管理署代為清還債項。

　　如仍不足以償還，破產人的每月收入，也要交由破產管理署安排，扣除必須的生活開支後，餘款也要用來還債，直到4年的破產期結束為止。到時候，就算尚有欠款未還清，債務人也不可以再追討，而破產人也可以「重新做人」了。

　　值得一提的是，就算家中有成員破產，親人也不需要「上身」。因為根據法例，破產人的家庭成員無需承擔破產人的債項。不過，如果破產人和配偶聯名擁有物業或銀行戶口，破產人就聯名物業所佔的業權或會被套現還債；而屬於破產人那部份的存款，也可能會被提取來償還債項。

　　有人形容，就算債台高築，大不了便申請破產，因為破產之後，債權人便不可以再追債，而破產期間的生活，雖然說不可以太奢華，但如果有人「接濟」，也不是不可以；而4年後，所有欠債又可以一筆勾銷，真的何樂而不為！？表面聽來，破產確實不是絕路，甚至有人形容是「出路」。

　　但對於年青人來說，我仍然認為非不得已，不可以輕言破產。首先，破產會對他們的事業和前途有很大打擊，因為破產人是不能出任有限公司的董事，或從事如律師、會計師，又或者金融、地產或保險代理等工作。

　　即使他們不打工，想做小生意，但曾經破產者（不單是破產期間），再要申請信用卡，又或者任何貸款都會很困難，這將直接影響他的生意發展。

　　有一位姊妹告訴我，以下一位破產朋友的經歴：「她本來是在銀行任職的，但宣佈破產後，差點連工作也不保，最後銀行給她機會才可以繼續工作，但上司對她的印象已經大打折扣了！」

　　4年的破產期說長不長，說短不短（98年前，破產期是7年），但對於正值事業黃金期的年青人來說，始終會錯失很多機會。因此，在考慮破產之前，大家還可以考慮個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement），或俗稱個人債務重組。這是《破產條例》下給予債務人另一種解決債務問題的辦法。

　　個人自願安排跟直接破產的最大分別是，債務人是自己提出一個還款方案，如果能夠獲得債權人同意，就可以避免給接管，甚至變賣自己資產。更重要的是，因為債務人不是破產，所以，他不會被限制出任某些職位，又或者從事某些行業。

　　因此，我認為，採取個人自願安排，始終比直接破產可取。最後想提一句，以上只是破產和個人自願安排的一些基本資料，如果閣下真的面對以上問題，最好向律師或其他專業人士查詢。

作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au