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10/03/2017

為了財務自由 你肯延遲享樂 每月儲70%收入嗎?

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  • 方元

    方元

    方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

    金錢世界

  70後的Winnie和美籍丈夫Jeremy成功在40歲前靠著減少物欲及開支,儲蓄七成收入,訂立長遠的投資計劃,達到財務自由,努力10年存了約950萬港元,實現提早退休的夢想,一家三口開展環球旅程。

 

  上星期和讀者分享了《iMoney》一個「4%法則」成功個案,介紹Winnie和丈夫Jeremy如何去達成這個目標,之後以「4%法則」去過一個豐足的退休生活。今期則和大家硏究一下,我們究竟可不可以像Winnie般,肯在20多歲開始便放棄物欲,延遲享受,省吃儉用10多年,換來之後60年財務自由?

 

  Winnie認為要視乎每個人的努力,最簡單的方法就是認真審視自己的花費財務狀況,減少物欲,至少開始存錢就是好事。

 

  朋友問Winnie:「為提早退休而改變生活習慣困難嗎?」她坦言改變原有的生活習慣,需要很大的努力,記下每筆消費,少買想要的東西,學習投資等,「一開始可能會覺得有些辛苦,犧牲了原有的生活品質,但每天慢慢變,節約變成習慣,也感到樂在其中,這些微小的改變累積起來,也為我們日後60年的生活帶來了無憂的自由。」

 

  Winnie表示,他們一直過著節約環保的生活,「當同事們都買屋買車時,我們住在學生區便宜的出租公寓,不買新衣服,家具日用品主要用二手貨,能DIY的東西都會自己做。」她亦會在帳本記錄每天的支出,讓自己認清能否有節省的空間,當非必要支出減少時,存款就可以慢慢增加。

 

  她指達到財務自由的第一步,是省掉很多在一般人眼中必要,但他們並不需要的東西,例如婚禮沒結婚戒指,不穿婚紗不擺酒,蜜月旅行是去爬山。試問有多少女士接受到?他們選擇把結婚的費用節省下來投資未來。

 

  「收入的高低不代表存款的高低,如果不習慣減少支出多存款,收入高的時候也只會多消費。就算收入增加10倍,我們還是會維持目前的生活模式,因為我們已認清讓生活快樂、真正需要的並不多。」這幾年來就是靠省下來的點點滴滴,令他們能提早退休的原因。

 

  Winnie笑言,他們能夠做得財務自由的方法,其實是老生常談的理論,就是學習多儲錢少花費,並學習如何投資增加「被動收入」。

 

  她強調存款的重要性,例如以每年存款比例為10%計算,要工作5年才能存到1年所需的生活費(不含利息),但如果將存款比例提高至50%,就只需工作1年,便可存到1年所需的生活費,「但社會大部分人永遠只追求快速致富及高利率,而不是腳踏實地的想辦法減少支出,事實上我們也是努力了10多年才能達到財務自由。」

 

  Winnie和Jeremy儲夠了日常生活急備金,有穩定存款便開始投資,投入一筆本金長期投資,預計持有30年以上,嚴守大原則:只領股息,不賺帳面差價,低位時多買入,高位時不賣出。

 

  他們最初投資整體市場指數基金(ETF)和少數有穩定利率個股約70%,而房地產投資信託(REITs)及債券則各15%。「因為長遠來看,整體市場指數基金的歷史成績表現比多數單個投資的好,雖然指數的帳面價位或會變化大,但由於我們打算長期持有領股息,所以不需要在低價時售出,對我們的影響較小,我們亦會選擇管理費較低的。」

 

  她坦言,一開始投資時他們的戶口每月只能收到約十元的利息,但其後定期投入本金,他們的股息和利息已經足夠支付目前生活所需。他們的投資方法亦會隨著市場變化而改變,但均以追求長期穩定的股息為原則。

 

  她回想當他們一開始接觸到提早退休的觀念時,心中也存著許多懷疑,但真正開始實行後,就發現一切並沒有想像中的困難。「我們想傳達的想法很簡單,有人追求及時行樂,我們追求的是達成財務自由後的延遲享樂,達到財務自由後並不代表你就要退休,只是賦予你更自由選擇的人生。」

 

Winnie達到財務自由6大關鍵

 

  1. 薪金收入必須存七成以上

 

  2. 設定退休金的目標:10年儲約1000萬港元

 

  3. 儲夠退休金後,靠穩定的股息收入作生活費,以長期投資為主

 

  4. 存下的錢大多投入ETF,並選擇投資股息率2%至5%的ETF

 

  5. 投資大原則是高位不賣,低位加碼,收息為主

 

  6. 選擇額外成本最低的投資方式,如稅、手續費、管理費等

 

 

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