24/05/2010
退休後,每月有60,000元便好了
漂亮的理財顧問問我,希望退休後每個月有多少錢生活,我說60,000元。
理財顧問用電腦計算一下,說:「方先生,由現在開始,你每個月要儲蓄49,000元,假如交給我們銀行投資,到60歲時,每個月會有60,000元,可以安心退休了。」
我笑著說:「我退休後每月的支出,假如由60,000元降至49,000元,便不用找你們理財了。」
她有點疑惑的問:「爲甚麼?」
不是嗎?
從數位上看,每月儲蓄4萬9千元,18年後,我將有49,000元×12月×18年=10,584,000元;同樣的儲蓄金額,交給理財顧問投資,回報則是退休後每月可有60000元,直到80歲,數位上是60000元×12月×20年=14,400,000元。
表面上,我花18年合共儲蓄10,584,000元,請銀行投資,18年後可能有14,400,000元,總投資回報率大約是36%,3,816,000元,看似不錯。但銀行是不保證回報的,因爲還未計算匯率風險和通脹,而且還有每年2-3%的管理費用。
18年後我的總投資回報率肯定低於36%,那可能的3,816,000元回報大有機會泡湯。
那麽,找這些所謂理財顧問來替我規劃退休大計,看來沒有甚麼意思。
此外,如果降低標準,退休後每月花費由60,000元降至44,000元,我18年來合共儲蓄了10,584,000元,便足以支付我的支出至我80歲。
( 總儲蓄 = 每月49,000元×12月×18年=10,584,000元
總支出 = 每月44,000元x12月x20年=10,560,000元 )
年輕時,我賺多少花多少,似乎千金散盡真可以還複來。人到中年,才想到要準備退休,以爲銀行理財顧問可以幫我解決問題,不料他們的建議竟然跟我自己儲蓄差不多。
當然,我起步點是遲了一點,每月要攢的錢較多。如果早一些起步,會比較輕鬆。例如三十歲開始,每個月大概只需儲蓄兩萬元;二十歲開始,則是一萬元。
走出銀行之後,我有點仿徨。我不可能立刻把每月收入的一半儲蓄起來,又不能依靠理財顧問,怎樣籌備足夠的退休金呢?
我走進書店,看到《富爸爸窮爸爸》一書,一本改變我理財態度、幫我解除財務煩惱的好書。最終我亦是因爲活學活用了它,達致財務自由。
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