05/05/2011
從易經看退休投資之道
在漫長的人生旅程,「理想退休」是遙遠一站,途中要正確踏出每一步,避免偏離正軌,委實不易。近年市民對退休問題的關注漸增,但有調查顯示,超過一半的受薪者不知道退休後每月需要多少生活費。有近四成退休人士因健康和工作理由而提早退休。更有六成受薪者表示退休後須繼續工作以維持生活。可見許多人對退休後該怎樣辦沒有甚麼計劃。
事實上,退休一事,知易行難,如果不懂得運用恰當投資方案以爭取更大回報,不僅浪費寶貴時間和資產增值機會,甚至可能達不到「理想退休」目標。不少人自以為對退休心中有數,但這個數是多少?卻又說不出所以然。
若請教專家,專家大多認為,要達成退休夢想,先要細心評估及了解生活狀況,訂出退休目標﹔其次便是計算退休生活所需開支。若不諳投資之道,也可向投資顧問查詢各種退休儲蓄、投資、入息和保障計劃,以及檢閱生活現況。
但這些不過是處理退休的技術問題,而在技術背後,應有一套退休哲學以及退休投資之道。這方面,不妨參考《易經》遯卦,因為此卦專論退休,「遯」與「遁」通用,「遯」者退也,所以又叫退卦。這個卦,上乾下艮,乾象徵天,艮象徵山,天下有山,想說明甚麼呢?
山是靜止的,這個「止」只是適時而止,表示退休要揀選時機﹔而山上有天,是勸喻退休者頤養天年。再看卦形,四陽爻配兩陰爻,初爻和二爻都是陰爻,正在擴張勢力,用四個陽爻制止,象徵退休也須果斷。而傳統解釋,以陰爻代表小人,陽爻代表君子,其實不一定如此看,剋就退休來說,陽爻代表退休狀況,而陰爻則代表退休前俗務羈身的情況。
《易經》每個卦分六爻,代表事物發展的六個階段。初六是「遯尾,厲,勿用有攸往。」,這是遯卦最初階段,工作繁重,責任重大之時,仍須忍隱以待退休時機來臨。
六二是「執之用黃牛之革,莫之勝說」,「說」在此當「脫」解釋。此爻說的是雖未退休,但退休的意志堅定,就像用黃牛的皮革捆縛,不會解脫。黃是中色,牛性情柔順,是柔中帶剛之道。
九三是「繫遯,有疾厲,畜臣妾吉。」這是正式進入退休階段,「繫」是牽制之意,而所謂蓄養奴婢吉利,也是象徵奴婢隨時可遣走,不會成為累贅。若用於退休投資,是教人不應過份集中投資個別單一資產,注意保持投資組合多元化,有助減低市場風險。
九四是「好遯,君子吉,小人否。」那是教人擺脫所好,斷然隱去。因為人的天性,是積極進取,而退休投資,恰恰相反,寧取謹慎保守,也不可冒進。所以九五的「嘉遯,貞吉。」,「嘉」是美的意思,表示明智投資才會吉祥,而怎樣才叫明智?也許是指需要在退休投資組合的增長與防範風險之間取得平衡,按照個人可接受的風險程度而建立投資組合。
能做到上述五點,第六個階段的上九是「肥遯,無不利。」,好一個「肥」字, 肥不是肥胖,而是有餘裕,身心康泰,有錢、有健康而心情又好,這樣才是理想退休。
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