金融業的核心工作是資產管理，不只是為富人工作，更要為大眾管理社會的資產。現今社會其中一個重大挑戰是貧窮問題，富裕和發展中國家均面對貧富懸殊現象。如何創設新的融資渠道，借貸給生活在經濟底層的人士，讓他們獲得改善生活的途徑，是21世紀金融業的重要使命。

不要以錢小而不為

　　諾貝爾和平獎得主尤努斯（Mohammed Yunus）於37年前創辦微型信貸，協助窮人自力更生的故事大家都耳熟能詳。然而，最動人的部分還沒有完結。這位的傳奇人物風塵僕僕到各處演講，把改變世界的熱忱傳播給下一代。2003年，一位在美國史丹福大學商學院工作的畢業生賈茜嘉（Jessica Jackley）聽完尤努斯的演講後深受感動，內心想為窮人服務的一團火被燃燒起來。

　　剛結婚半年的她辭掉工作，毅然跑到東非的鄉村企業（Village Enterprise）做見習生，研究在肯雅、烏干達和坦桑尼亞等地的農村企業如何透過補助金發展，觸發她創立另類微型融資的想法。其夫婿范麥迪（Matt Flannery）是電腦程式員，也隨後到非洲拍攝農村創業的紀錄片。夫婦倆於2005年共同創辦Kiva網站。Kiva是斯瓦希里語，意即團結。賈茜嘉把這些真人小故事和他們所需的資金放上網站，廣發給親朋戚友，數天內即籌集到3500美元。她全數借貸給有需要的非洲農村小商戶，整筆款項陸陸續續地在半年內清還。

虛擬網站 真實融資

　　個人對個人融資不是一件容易的事，更遑論跨越國界貸款給素未謀面的陌生人。但Kiva網站徹頭徹尾打破了地域、種族和文化的隔膜，成為世界上首個提供在線微型貸款服務的非牟利機構。通過網站，貸款人可以把最少25美元借給需要資金的窮人。這些活在經濟底層的人，他們沒有可供抵押的資產，不可能從傳統銀行借到貸款。Kiva提供的小額金錢可成為他們的創業資金，幫助他們自食其力，擺脫貧窮。

　　Kiva把有需要資金的人和有閒錢的人聯繫起來，貸款人可在網站瀏覽貸款申請人的故事，自由選擇借貸金額和對象。Kiva以無息的方式透過各國的微型貸款機構來發放資金。這些為數192間中介機構分布在67個國家，多是非牟利的社會企業。雖然它們不以牟利為目的， 但會向借款人收取利息作為營運費用， 還負起監察、輔導、寫報告和按月催討的工作。Kiva把這些資訊在網站上公布， 讓貸款人了解借款人的情況，增加透明度之餘，還可利用公眾的力量進行監督。這些借款人的信譽也非常好，還款比率高達99%。還款期一般是12至18個月。貸款人收回資金後，可以選擇繼續放貸。

利潤與社會目標結合

　　發展至今，Kiva已發放超過4.2億美元貸款額，貸款人約92萬，借款人數超過100萬。每筆貸款平均為405美元。Kiva是全世界發展最迅速的公益網站，於2006年被紐約時代雜誌冠以「最佳點子」的稱號。賈茜嘉被世界經濟論壇選為2011年的全球年輕領袖，現致力於推廣微型貸款和社會創新。范麥迪仍為Kiva的總裁，於2009年被財富雜誌選為「40歲以下的最佳40人」；2011年被經濟學人頒贈「無國界創新獎」。

　　Kiva令普通人也可以成為小型的「銀行家」，向全世界窮人提供小額貸款。其實正統的金融業可以發揮更大的作用，在投資者和投資項目之間牽線搭橋，以推動社會創新。在過去，金融業由於為短期利潤而犧牲了大眾利益，受到了嚴厲指責。業內專才應多思量如何把利潤和社會目標結合為一，向社會開放資本市場，有益於投資者，也有益於全球公益。

http://www.kiva.org/home

 作者：蔡美碧
仁人學社創辦人及副主席
 (摘錄自 2013年5月4日 信報）