最近網上流傳一個中國爺爺和美國爺爺到底有甚麼分別的插圖，其實，背後的意思是想說明，為甚麼中國人往往富不過三代！？

　　這個分析跟我們財富策劃行業很有關，因此，我想跟姊妹們分享一下。

　　根據網上的圖解，假設中國爺爺有100萬，他會怎樣安排這筆財富呢？原來，中國爺爺甚麼都不敢用，只會原封不動，將這100萬一分為二，分給兩名子女，即是每名子女可以分得50萬。

　　同樣地，這兩名子女也不敢動用這筆財富，到他們百年歸老，再要分給自己兩名子女時，每名子女只可分得25萬；餘此類推，以後的孫子孫女們便會愈來愈「窮」，絕對富不過三代。

　　至於美國爺爺會怎樣做呢？如果美國爺爺有100萬，原來，他們會自己用70萬來享受生活，其餘30萬用來買兩份人壽保險，每份保額100萬，並把這兩份保險分別送給兩名子女。

　　至於這兩名子女，也完全跟足父親的做法，先拿30萬去買兩份人壽保險，每份保額都是100萬，其餘70萬就自己用來享受生活。餘此類推，結果，他們每一代都能夠像自己爺爺一樣富有。

　　姊妹們，雖然以上的圖解或許不太精準，甚至有些誇張，但這絕對反映中國人和美國人的理財觀念，以及大家會用甚麼方法去理財。

　　中國人是勤勞的民族，寧願死慳死抵，也要留錢給子女，但美國人則不同，他們比較自我，最重要是自己辛勞了一生，在退休時也能享受到自己一生辛勞的結果，所以，他們願意拿出大部分財富去享樂一番。

　　但另一邊廂，他們其實也愛錫子女，願意將整副身家留給子女，但他們不會完全用自己的錢，反而會透過一些理財工具去達到這個目的。

　　當中的美國爺爺最主要就是利用保險，因為保險本身已有槓桿作用。美國爺爺只需撥出大約三成財富，就可以將他們的財富倍大至原來的數字。由於美國爺爺有兩名兒子，我不排除他們會再透過借貸去買萬用壽險（萬用壽險是唯一可以透過借貸來買的保險），令到他們可以用最少的錢，得到最大的保額。

　　姊妹們，妳可能會說，中國爺爺的下一代是中國人，也有可能十分勤力工作，最後像他爺爺一樣白手興家，再利用50萬來賺多100萬呢；同樣地，美國爺爺的下一代，正正因為沒有儲蓄意識，加上揮霍無度，也有可能把爺爺分給他們的100萬全都花光！

　　總之，大家不要太認真看待具體插圖中的故事，但這幾個插圖最主要是想告訴我們，如果擅用理財工具，絕對可以幫助我們更有效，以及用最少的成本達到我們的理財目標！

　　事實上，如果美國爺爺擔心自己的兒女揮霍無度，其實可以再透過另一項理財工具，那就是信託將自己的財富，按部就班地傳承給自己的子女，而不是一筆過給了他們！

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au