13/11/2013
為甚麼中國人富不過三代?
最近網上流傳一個中國爺爺和美國爺爺到底有甚麼分別的插圖,其實,背後的意思是想說明,為甚麼中國人往往富不過三代!?
這個分析跟我們財富策劃行業很有關,因此,我想跟姊妹們分享一下。
根據網上的圖解,假設中國爺爺有100萬,他會怎樣安排這筆財富呢?原來,中國爺爺甚麼都不敢用,只會原封不動,將這100萬一分為二,分給兩名子女,即是每名子女可以分得50萬。
同樣地,這兩名子女也不敢動用這筆財富,到他們百年歸老,再要分給自己兩名子女時,每名子女只可分得25萬;餘此類推,以後的孫子孫女們便會愈來愈「窮」,絕對富不過三代。
至於美國爺爺會怎樣做呢?如果美國爺爺有100萬,原來,他們會自己用70萬來享受生活,其餘30萬用來買兩份人壽保險,每份保額100萬,並把這兩份保險分別送給兩名子女。
至於這兩名子女,也完全跟足父親的做法,先拿30萬去買兩份人壽保險,每份保額都是100萬,其餘70萬就自己用來享受生活。餘此類推,結果,他們每一代都能夠像自己爺爺一樣富有。
姊妹們,雖然以上的圖解或許不太精準,甚至有些誇張,但這絕對反映中國人和美國人的理財觀念,以及大家會用甚麼方法去理財。
中國人是勤勞的民族,寧願死慳死抵,也要留錢給子女,但美國人則不同,他們比較自我,最重要是自己辛勞了一生,在退休時也能享受到自己一生辛勞的結果,所以,他們願意拿出大部分財富去享樂一番。
但另一邊廂,他們其實也愛錫子女,願意將整副身家留給子女,但他們不會完全用自己的錢,反而會透過一些理財工具去達到這個目的。
當中的美國爺爺最主要就是利用保險,因為保險本身已有槓桿作用。美國爺爺只需撥出大約三成財富,就可以將他們的財富倍大至原來的數字。由於美國爺爺有兩名兒子,我不排除他們會再透過借貸去買萬用壽險(萬用壽險是唯一可以透過借貸來買的保險),令到他們可以用最少的錢,得到最大的保額。
姊妹們,妳可能會說,中國爺爺的下一代是中國人,也有可能十分勤力工作,最後像他爺爺一樣白手興家,再利用50萬來賺多100萬呢;同樣地,美國爺爺的下一代,正正因為沒有儲蓄意識,加上揮霍無度,也有可能把爺爺分給他們的100萬全都花光!
總之,大家不要太認真看待具體插圖中的故事,但這幾個插圖最主要是想告訴我們,如果擅用理財工具,絕對可以幫助我們更有效,以及用最少的成本達到我們的理財目標!
事實上,如果美國爺爺擔心自己的兒女揮霍無度,其實可以再透過另一項理財工具,那就是信託將自己的財富,按部就班地傳承給自己的子女,而不是一筆過給了他們!
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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