16/10/2013
成也信用卡 敗也信用卡!
上次提到,個別財務公司標榜,可以用低息私人貸款,替客戶重組高息的信用卡貸款(即結餘轉戶),但繼而又引導客戶再去購物,甚至見到喜歡的東西就買晒番屋企,我實在不以為然,因為這是鼓勵過渡消費,有違審慎理財的原則。
早前一項信用卡調查就發現,港人平均每月信用卡消費有上升趨勢,金額由2009年的5,530元,升至今年的7,070元,可見港人愈來愈多使用信用卡購物。我也同意,信用卡確實為我們帶來很多方便,如果適當和小心運用,更可以令我們節省更多(積分換禮物,或信用卡購物折扣優惠)!
但成也信用卡,敗也信用卡,如果不善用信用卡,卻可以是一個計時炸彈。根據該項調查,雖然受訪者的持卡量減少了,但最高卡數結欠卻按年上升8%,達到8.26萬元,當中更有受訪者曾欠下120萬元卡數。
受訪者平均需時23個月才還清卡數,最極端者更需13年才還清卡數,較去年的同類調查多近3年。面對龐大的卡數問題,逾七成受訪者仍表示,會以信用卡和相關工具冚卡數,包括信用卡現金透支、現金套現計劃及卡冚卡。
如果未能一筆過還清卡數,有25%受訪者會選擇還最低還款額,即俗稱還Min Pay,但信用卡利息高昂。根據消費會早前一項調查,現金透支的實際年利率最高達37.14%,逾期還款利率更高達47.36%,實在是「洪水猛獸」。
早前我提過,現時市面上有兩類財務公司可以透過結餘轉戶,即是以一筆過的私人貸款協助客戶去冚信用卡的貸款。
如果從息率的角度考慮,當然是銀行旗下的財務公司比較低,現時大約介乎6-8%的實際年利率,但這類財務公司受金管局監管,審批條件較嚴謹,如果借錢去shopping,她們肯定不會借給妳,而且,她們也會考慮妳的信貸紀錄,以及還款能力,所以,有時是想借也未必借到。
至於根據放債人條例下成立的財務公司,借錢的門檻無疑較低,但利率也較高。我參考過幾家公司的資料,她們的實際年利率大約比信用卡低一半左右,即仍然要15-20%左右,其實仍然很貴!當然,這始終有一個還款年期,總好過無了期的只還Min Pay,終身陷入債務危機當中。
不過,據一位業內人士透露,一位客戶曾借30萬元冚卡數,起初他確實按時還款,但當差不多還清欠款時,他的心癮又起,再度碌爆卡去消費,結果又要重新借私貸冚卡數!
該位業內人士指出,10年前,大約五成人能透過借私人貸款成功『搣甩』卡數,但時至今日,這個比例已大降至最多兩成。
有人批評金融機構濫發信用卡,令到不少消費者很容易借到錢(信用卡透支或套現計劃),是導致愈來愈多人債台高築的原因。但我卻不完全同意這種觀點,因為信用卡本身確實有它的好處,只不過,我們不恰當使用才導致這些惡果。
因此,要解決「債台高築」的問題,最重要還是改變自己的消費習慣,切實做到「量入為出」的大原則,才有機會將高築的「債台」拆掉!
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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