大家都去銀行辦過事，比如說去存錢，定期3.5%左右的利息，活期接近於0，那麼少的利息你滿意嗎？貸款呢？銀行的貸款不是給一般人的，是給國企還有地方政府的，我們的民營企業拿得到貸款錢嗎？基本拿不到。按照我們的統計，中國超過99%的中小民營企業被排除在銀行之外，它們不得不進入黑市或者高利貸市場去籌措資金，4分利，那就是年息48%，這一切是因為國有銀行的壟斷。

　　這些國有銀行的存在使得老百姓中的存款者受到損失，借款者也受到了損失。現在改革只有兩個辦法：第一個，由上而下的強勢改革，李克強總理必須力排眾議，堅持改革，比如說上海自由貿易區它就是一個金融改革，「一行三會」堅決反對，最後他力排眾議，堅持改革；另外一個改革就叫做「由下而上」的改革，給這些國有銀行造成極大的經營壓力，推動者竟然是一個和金融無關的人，也是最近經常上媒體頭條的一個企業家，他叫做「小馬同志」，馬雲，他搞了一個餘額寶。

　　馬雲大概有8億的用戶，現在支付寶的餘額高達300億，是不給利息的，餘額寶就是把支付寶裏面的餘額給你利息，就是這麼簡單。可是它就是一個能夠由下而上推動銀行改革的「鯰魚效應」，與其叫做餘額寶，不如叫「鯰魚寶」好一點。這個餘額寶它非常重要，在不經意之間，馬雲同志透過餘額寶帶來了可怕的「三板斧」：

　　第一板斧是成本大戰。因為他給我們現在的國有銀行帶來極大的競爭壓力，他的餘額寶和一個貨幣基金（天弘基金）合作，收0.25%服務費。以華夏貨幣基金為例，他們要收四種費，加在一起差不多是0.88%的技術服務費，馬雲的餘額寶及天弘基金收的費用只有華夏貨幣基金的30%，所以馬雲第一板斧一出，就砍掉70%的成本。

　　第二個叫做客戶大戰。銀行有一個很有趣的「二八定律」，八成的客戶都是我們這種小客戶，小客戶人數特別多，錢又特別少，銀行特別不愛服務他們。舉個例子，馬雲在6月17日推出餘額寶之後，到6月底，大概半個月不到的時間，就有251萬人加入，66億元，平均每個人的餘額寶裏有2629塊，這251萬人如果都去銀行是甚麼結果？每個人只要花一分鐘的時間，就需要5229天才能夠處理完，需要1000家銀行處理1個禮拜，到最後發現一個人只是2629塊，要花這麼多時間，銀行可能做這種事嗎？不可能的。因此80%的客戶必然是餘額寶的潛在客戶，因為上餘額寶可以得到最好的服務，銀行它不會理你，因為你太小了，所以對存款者而言，80%會流失。借款者呢？馬雲搞了一個小額貸款公司，平均每一單的貸款6萬，服務費是2塊3毛。銀行呢？起碼100倍都不止，因為對銀行而言它有一個程序的，它要到現場去查、搞這個搞那個，銀行放款600萬跟放款6萬成本差不多，所以根本不可能服務這種小額貸款的客戶。到最後80%的存款者，不要銀行了，80%的借款者，也不要銀行了，他們都可以透過餘額寶得到更好的服務。所以餘額寶推出之後，馬雲的第二板斧又出來了，一下子砍掉了80%的客戶。銀行這些人，他們到這個時候肯定著急得不得了，急到他們現在開始打可怕的反擊戰。

　　7月13日，建行出了一個報告，說是要學習餘額寶，要開發類似的產品，同時要學習餘額寶網站資訊技術的開發；7月12日，工行竟然史無前例地去基金考察餘額寶的影響力，你要曉得這個基金，銀行它們從來是不理的，基金到處要求銀行去幫它賣產品，它們做夢也沒有想到工行竟然帶領團隊來考察各個基金，因為受到了餘額寶的壓力，可是你覺得反擊會成功嗎？你覺得它們的劣勢真的是它的所謂的網站資訊技術不到位嗎？難道是因為它們沒有辦法服務更好的客戶嗎？難道因為它們沒有類似的產品嗎？

　　餘額寶最可怕的地方就是它可怕的8億用戶，他們都是小老百姓，這8億用戶是各銀行永遠無法改變的。也就是說，在銀行這種高成本運營之下，它只能服務那些20%的客戶，這些客戶是大額的投資客戶，它們可以收取更高的服務費，但是「二八定律」是不可能被改變的，所以馬雲的第三板斧出來了，雖然銀行也看懂了，它也拿出一個斧頭要跟馬雲對抗，可是馬雲的斧頭愈來愈大，因為他有8億用戶，所以這麼一來，銀行的反擊戰很可能會失敗。

　　最後我想談一下，如果餘額寶真的推動的話，如果我們中央政府真的允許餘額寶繼續往下發展的話，兩大結果會出來：第一、銀行的利潤至少被砍掉60%，我們截止到這個月為止，存款100萬億，其中20萬億是活期存款，幾乎沒有利息的，銀行拿這個活期存款大概只付0.35%的利息，然後放款，6%的利息，它可以賺到1.13萬億的利息收入，可是銀行的總利息收入只有2.04萬億，那麼這20萬億的活期存款如果跑去餘額寶呢？它可以拿到10倍的利息，那銀行的利息收入立刻下跌60%，如果定期存款也跑了呢？那就不曉得下降多少了，所以它的表內（所謂的表內就是正常的存放款）營運會受到影響；第二、既然有表內，當然有表外，表外就是理財產品，銀行18%收入來自於表外，就是理財產品的服務費收入等，那這18%我看也難保。

　　所以這一次對銀行的衝擊那是一個重大致命的衝擊，當然，它不可能消滅銀行，因為銀行不管怎麼講還有20%的優質客戶，大客戶你是不可能消滅它的，但是毫無疑問地，已經給銀行帶來了重大的壓力，這就是為甚麼銀行開始自發地進行改革，但願全體老百姓能夠一起來支持一個由下而上的「鯰魚效應」的「鯰魚寶」的銀行改革。

　　本文獲作者授權，轉載自極視傳播。