2013-09-12
紅利多少非保證!
上次提到,我向姊妹Karen指出,保險公司派出來的紅利,如果留在自己的保單內滾存,所得的利息其實高過銀行。聽到我這樣說,她已經大致明白,如果我們用了保單內的現金交保費,其實是少了「食高息」的本金,長遠來說未必划算。
所以,姊妹們,如果妳自己的財政鬆動,其實沒有必要動用保單內的錢,讓它自己再滾存,到了自己真正需要現金時才提取,可能會更明智!又或者,直到自己身故後留給自己的家人,他們可能更受惠呢!
說到這裏,Karen突然問我一個很基本的保險問題。
「Lydia,其實紅利是怎樣來的呢,是不是保險公司把賺到的錢派出來呢?」
「噢,妳這個說法不太準確,如果妳買保險公司的股票,它每年派發的股息,就是等於它將賺到的錢派出來給股東!」我半說笑地說。
「啊,不是這樣嗎?」
「應該這樣說吧!首先,每個可以參與分紅的保險計劃,每年到底會派多少紅利,主要取決於四個因素,第一是這個計劃全年的賠償額、第二是退保情況、第三是行政開支,而第四就是投資收益。妳可以想像,假如當年的賠償和退保情況愈少、行政開支愈細,以及投資收益愈大,那麼,當年的紅利派送就會愈多;反之就會愈少!」
「咦,原來是這樣嗎,但除了行政開支可能較固定外,其他因素都可以上落好大呢!」Karen思考一下之後說。
「對呀,整體上,死亡率或者意外,我們都可以有數據參考,但每年最終的賠償額,始終會有出入,而退保也一樣;至於投資收益,如果是傳統保單,保險公司大部分都會將客戶所交的保費去買債券之類的保守投資,所以,理論上,回報都幾穩定。不過,如果市場息口下跌,當年的投資回報便可能會減少,數目有時都可以相差很大!因此,種種因素加起來,結果會是,每份保單每年的紅利都不是固定的。正因如此,保險公司通常都不可能準確地告訴投保人,該份保單供20年或某個年期,就一定可以不用再供!」
「哦,我聽過有朋友投訴自己的經紀誤導,話最初說20年供完,但到頭來又要再供多兩三年。我估就是因為妳提到的幾個因素有變化,所以令到她的保單要自己多供幾年才可以不用供!」Karen說。
「對呀,有些情況甚至是,就算妳開始了用保單內的紅利或者其他現金派送去交保費,日後仍然有可能要自己再供!」
「是嗎?」
「是呀,都是同一個道理!即是說,保險公司是會估算妳的保單未來幾年,甚至未來幾十年,每年的紅利派送而定,以及妳把紅利留在戶口內滾存的回報。所以,如果日後市場變化真的好大,又或者息口走勢很極端,就好像這幾年一樣,息口低到無可再低,那麼,保險紅利都不可能太高了!」
「哦,這次真的明白了!」
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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