30/01/2019
年青人最需要意外保障
前兩次提到,我的姊妹Susanna最近因為公司裁員而暫時失業,我藉機向她灌輪正確的理財觀念。
我告訴她,投資是理財的一部分,但不是全部。某程度上,投資只佔一小部分,而在整個理財金字塔中,投資應該屬於較上層的一個角,真正的理財基石應該是我們的工作收入。
當我們有了穩定的收入,每月又「有錢剩」,這筆錢又足夠應付至少6個月的緊急開支後,也不是馬上將自己的餘錢去投資,而是安排一些保障。
不過,Susanna認為自己還年輕,沒有太大的保障需要。
「妳知道嗎?最影響我們理財部署的三件事,就是死亡(準確來說是過早死亡)、疾病和意外。試想想,如果我們突然遇到任何意外去世,就算投資賺了大錢,對妳也是沒有作用的。如果投資未見成效就去世,更可能影響家人的財政。以妳的年紀,死亡或者患重病的風險無疑較低,但意外的風險卻不能忽視,因為萬一遇到意外而嚴重受傷,便可能馬上不能工作,又何來收入?沒有了收入,生活可能頓成問題,又何來投資呢?!」
「有道理,因為意外其實不分年歲,有時候,年青人因為喜歡刺激活動,發生意外的機率可能比中年人更高!」
「正是!」
「但意外保險的保費貴不貴?」
「不貴,意外保險的保費跟年歲沒有太大關係(除非年紀已經很大,就有跌倒的意外),而是跟職業有關的,即是從事戶外或高危工作的人,保費才會貴一點,例如職業司機等等,妳是文職工作,保費是很相宜的,」
「明白!」
「但雖然說年青人患重病的風險不高,但也不能排除,因為今時今日,患重病的人愈來愈年輕,但醫學又昌明,問題只是有沒有錢去醫,所以,第二階段的保障需要,我認為是患病的風險,尤其是患重病的風險。」
「妳的意思是要買醫療保險?」
「對,但所謂的醫療保險,可以包括兩部分,一是以實報實銷方式賠償的住院醫療;另一種是以現金方式賠償的重大疾病保障。」
「妳說的住院醫療保險,即是我舊公司也有給我的福利?」
「對呀」
「這是任何原因入院都包?」
「基本上是的,只要有醫療所需的住院,無論因為病或意外導致,都可以受保,但是否全數可賠,則視乎妳買的保障範圍和金額了!但妳現在失業了,妳公司給妳的住院醫療保障也沒有了!」
「嗯,我沒想過呢!」
「希望妳在這段期間沒事吧!」
「但願如此!」
「短時間沒有自己的住院醫療保險(無論是自己買或公司提供),也可以靠政府。但如果是患上重病,除了醫療費用之外,還可能要長時間暫停工作,那就需要生活費了。這時,重疾保險就很需要了,因為它可以給妳一筆過的現金支援,賠償金是沒有用途限制的。」
「嗯,是這樣嗎?」
「是的!其實,如果能在年輕時買些有儲蓄成分,又可以保終身的重疾保險,我認為性價比是最高的,因為年輕時買,保費相對便宜,又可以當儲蓄。」(待續)
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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