一位澳洲大學經濟學系主任看了我的研究論文後，其中的評論「你的4S課程正能幫助人們抵抗經濟低潮包括現在疫情帶來的衝擊」。

　　4S課程環繞四個重要的理財概念(4S)，分別是:有效儲蓄(effective saving)、精明消費(wise spending)、分辨投機與投資(distinguishing investment versus speculation)以及與他人分享(sharing)。

　　4S課程是一套具學術理論和實證有效的理財教育課程，提供一套完整及具備研究基礎的理財課程，希望啟發和引導學生建立正確的金錢和理財觀念，令他們長大後懂得適當地管理財富，創造財富幸福。

　　很多研究證實早些學理財的人在理財及心理質素上都較好，具有較高金融理財能力的人擁有更多的儲蓄，更少的債務和更好的退休，還有更高的生活滿意度，更少的抑鬱症狀。

儲蓄減少生活擔憂

　　4S課程中有兩個例子，首先有兩個三口家庭，一個每月賺四萬二千元，另一個賺三萬三千元。第一個家庭沒有儲蓄，還欠下債項；但賺少的家庭每月有三千元的儲蓄，加上十年前已經開始儲蓄和投資。

　　假設現在兩個家庭的父親或母親失去工作，哪一個家庭的影響會較大呢？?連小學生也懂得答，他們明白儲蓄是很重要。所以不管你月賺二十萬元還是一萬二元，同樣都要儲蓄，因為儲蓄減少生活擔憂(見圖)。

　　第二個例子，一個人每月有兩萬元做投資，但實際是做投機，另一個人每月儲蓄兩千元做投資。30年後做投資的可能有很好的回報，能抵抗通脹，但是做投機的不但輸清，更可能欠債累累。

　　引用投資vs投機的定義和例子(見圖)，小學生懂了。但是同樣和家長討論這個題目時，差不多所有人都說自己不是每次也做投資，那投機所帶來的負面結果不言而喻了。雖然家長自己難改變一些不適當的理財行為包括投機，但是千萬不要忽略兒童、青少年理財教育的重要性，20多個西方國家早已把理財教育列入學校課程了。