生活圈出發養成習慣　匯立銀行掌握數據　推貼身優惠

　　7月底開業的匯立銀行（WeLab Bank），是半年時間內第三間開業的虛擬銀行，也是少有推出實體銀行卡的虛擬銀行。

匯立銀行夥拍Mastercard 推出無卡號DebitCard，是首間推出銀行卡的虛擬銀行，圖左為Mastercard 香港及澳門總經理陳一芳及謝學海（圖右）。

　　匯立一開業便集中火力推廣其銀行卡「WeLab Debit Card」，並以8%的消費現金回贈作招徠。這張Debit Card一方面是一張虛擬卡，一開戶便儲存在銀行App內，客戶亦可申請一張實體卡，最特別是這張實體卡卡面沒有卡號，令客戶資料保密，不怕輕易被盜用。客戶憑卡可到商店消費或網購，亦可於自動櫃員機提取現金。

Welab Bank 匯立銀行由本港獨角獸Welab 全資擁有，由前銀行家龍沛智（右二）在2013 年創立，2018 年該公司邀請了財經事務及庫務局前局長陳家強（左二）任資深顧問。圖左一為匯立銀行行政總裁謝學海及替任行政總裁李家達（右一）。

　　談到該銀行卡的構思，該行的行政總裁謝學海表示，他們曾研究客戶行為以設計產品，發現有一群未被傳統銀行「招呼」到的客戶，他們想儲錢，不想先使未來錢，若使用信用卡，很多人往往會因為簽帳優惠、里數優惠而亂花錢，而使用Debit Card則不會有這些情況出現。

針對消費模式搞合作

　　同時，他又發現虛擬銀行始終是新事物，為了令客戶更易接受，要迎合他們所需，原來客戶始終希望擁有一張卡可以提款。而更重要的是，「虛擬銀行有張卡，可以給客戶實在的感覺，第一我們沒有分行，有張卡較實在地代表客戶和銀行的關係。」

　　匯立開業約一個月，該行發現客戶對這張Debit Card很受落，8%現金回贈本來只計劃推出到8月底，現已延長至9月底。謝學海直言，他們會用觀察客戶消費習慣、生活模式，適時與不同機構合作。該行發現這張卡的交易量，現時以網上消費較多，在推出之初、疫情不太嚴峻時，有很多客戶是外出食飯，以這張Debit Card埋單，這類消費佔了一半。而到了疫情嚴重的時候，則開始有六成人用Debit Card買生活雜貨及電玩遊戲。

為保障客戶資料安全，Debit Card 所有資料只可在手機app 內取得，每筆交易也有實時通知，提升客戶對財務狀況和消費交易的掌握。

　　疫情期間，針對客戶對健康和外賣的需要，該行和運動用品品牌Adidas、本地飲食資訊平台Openrice合作推出消費優惠。同時，他們會應用人工智能，分析客戶的消費模式、在不同時段的消費習慣，透過掌握這些大數據為客戶提供更貼身的優惠。

因獨資靈活性可更高

　　他說，匯立的優勢是唯一一間獨資的虛擬銀行，好處是公司決策靈活性高，可以很快因應客戶當下的需要而推出相應優惠。「每日會想有甚麼新方法、新產品給客戶體驗虛擬銀行的優點，但不會隨波逐流，而是留意客戶生活上、財務上的需要，要方便到他們。」

　　匯立銀行的母公司WeLab是港產金融科技獨角獸（即市值超過10億美元的新創公司），WeLab投資者包括馬來西亞國家主權基金（Khazanah Nasional Berhad）、長江和記旗下TOM集團、世界銀行集團成員國際金融公司、阿里巴巴創業者基金、紅杉資本、歐洲大型銀行ING等。

　　謝學海亦很強調用戶體驗，希望客戶用過該行服務後，會愛上繼續使用，培養出有忠誠度的客戶。「好像上網買過電影票，便不會再排隊，（虛擬銀行）由生活圈出發去養成習慣，自自然然就會用。」

匯立銀行以小巴比喻其GoSave 存款， 小巴「客滿」客戶可獲最高的存款息口。

　　匯立一開始以Debit Card搶攻支付市場，但謝學海強調該行不止支付和消費，儲錢及借貸也同樣會兼顧。該行的「GoSave定期存款」是首個以人數決定利率的定存產品，以此鼓勵存戶請家人朋友一同參加，最低存款額10元。該行以小巴作比喻，小巴客滿開走，車上乘客均可獲得最高存息。謝學海說，為了令客戶介紹更多朋友，現時最高年利率1厘的3個月定存，由本來80人成團，現增至100人。