05/08/2020
40歲前 財務自由6招
一家四口四圍走 準備多元收入無懼動盪
岑皓軒(Matthew)和馬漪楠(Isabella)這對恩愛夫妻的故事,相信iMoney讀者不會陌生,他們每周撰寫「一家四口離家出走」專欄,分享旅居見聞,眨眼已接近6年。還記得2014年兩人決定旅居,接受iM邀請寫專欄,這些年見證著他們先後在泰國曼谷、中國成都、日本沖繩旅居的生活文化、風土人情、親子點滴,並發掘當地美好的一事一物。
岑皓軒和馬漪楠今年初推出《自遊人生 旅居藍圖》,分享財務自由心得及旅居實用貼士。
他們第一年在泰國旅居,遊遍泰北及布吉等地,試過到農家下田插秧、建泥磚屋;第二年他們落腳成都,試過沿陸路入藏,7日7夜由成都前往西藏拉薩,感受中國西部地區的獨特風光。最近4年他們暫時停留在日本沖繩,日日對著笑面迎人、憂哉悠哉的沖繩人,加上蔚藍遼闊的藍天大海,令哈日的港人非常「葡萄」。
靠收租旅居各地
Matthew和Isabella沒有在當地打工,主要「工作」僅是寫專欄和出書,能夠支持一家四口這些年的旅居生活,全因他們在35歲已做到財務自由。
他們最初受《窮爸爸,富爸爸》一書啟發,定下了財務自由的目標。Matthew在英國留學回港,數年後加入銀行任財務策劃經理,收入穩定,2005年辭工全職炒期指,賺到過百萬元的老婆本和置業首期。2006年底,Matthew與Isabella準備結婚,以200萬元買入麗港城自住單位,首期60萬元。至2008年樓價上升,他們將單位加按,獲得約70萬元首期,買入麗港城一個連租約單位收租,靠租金收入支付供樓開支。2010年再照辦煮碗在同屋苑購入第三伙。2013年,他們沽出兩個麗港城單位,轉戰四川成都,買入甲級寫字樓單位收租,賺取6厘租金回報。
當年,兩人還未滿35歲每月收逾4萬元租金,已成功達致財務自由。2014年中,Isabella辭去了中學教師的穩定工作,帶著兩個當時未夠5歲的兒子離家出走,開展旅居外國的計劃,過著「悠牧家庭」的生活。
用期權增現金流
近年樓市居高不下,無論是香港或是內地,樓價也拾級而上,讀者或會質疑Matthew和Isabella是樓市狂潮的受惠者。其實,他們僅持有成都商廈物業,餘下的香港麗港城單位已於2018年出售,還清按揭後套現了約500萬元,他們投資了本港藍籌股,包括港交所(00388)、騰訊(00700)、匯豐(00005)、領展(00823)等。匯豐不派息、領展股價由高位回落,豈有打亂其財務自由計劃?
「師承」於《窮爸爸,富爸爸》的Matthew坦言,財務自由的重點不在於資本增值,而在於現金流(Cashflow),即使所持資產價格有所回落,但只要提供的現金流能夠持續,也能維持財務自由的狀態,「真正讓你有自由係Cashflow,而唔係Capital gain。」
成都是中國西部主要商業中心,現時其成都商廈依然有穩定租金收入,足夠支持一家的生活基本開支,「唯一係人仔比早幾年買嘅時候弱咗啲」。股票方面,匯豐不派息的確對他有一定影響,不過Matthew擅長用期權策略增加現金流,「有貨就沽Call(Short Call),無貨沽Put(Short Put)等收貨。以前做開指數期權,現在無咁多時間睇,所以做股票期權,每個月只有結算前後幾日要行動,其他時間盡可能唔理,可以唔理就唔理。」
例如他手上的騰訊和港交所早前用Short Call,賺期權金時沽出了,現在他便會做Short Put等收貨及收期權金。相反,匯豐他會做Short Call,等沽貨也收期權金。目前期權策略每月為他帶來3萬至4萬元收入,視乎目標股票當月的引伸波動(Implied volatility)有多大,「大嘅時候收入多啲,如果呆吓呆吓好鬼靜,收入就無咁多。」例如近期騰訊和港交所價內波動較大,便可以收取較多期權金。
年輕人放膽外闖
能夠旅居海外,過著自由自在的生活,全因財務自由為他們帶來選擇的自由。Matthew說「自由」其實不止「財務自由」,還有「地域自由」和「時間自由」,要達成「地域自由」,前提不一定是「財務自由」。他也鼓勵未財務自由的人,尤其是單身或兩口子的年輕人,隨時出走,不用考慮太多,未達成財務自由其實也可以出走,放膽到外國發展,尤其是未有小朋友的話,不妨放膽一博。例如早前英國政府決定推出BNO簽證,留英5年可申請居留權,曾留學英國的Matthew深知居英權過往很難取得,既然現在英國推出BNO簽證,年輕值得去英國博一博,嘗試到當地發展事業。
岑皓軒和馬漪楠達成財務自由後,帶著兩個小朋友旅居泰國曼谷、中國成都和日本沖繩,深度體驗不同文化。
相反,對於已達成財務自由,或現時沽出香港資產,手持一大筆錢打算移民的港人。Matthew提醒大家要準備多元收入(Multiple source of income),不要只得一種資產,提供單一收入。他舉例,過去數年有港人移民到泰國、台灣經營民宿,不少更客源單一只做香港人生意,「中文人」的生意,今年來的新冠肺炎導致全球封關,這些民宿便幾乎全軍覆沒。
「有錢有資產,(移居)去到都唔好得一個source of income,唔好將香港(的資產)斬草除根,一定要將一部分資產留喺香港或中港,有層樓喺香港就最簡單。」他提醒港人不應將所有資產搬離香港,最好留下一半在香港,「因為去到唔知掂唔掂,just in case,買個保險,可以有條回頭路。」
始終都是香港好,Matthew直言追求財務自由,走遍世界也是香港最佳,皆因香港稅務簡單,「去英國入籍的話,你所有海外資產都要抽稅,享受唔到香港人稅務簡單的優惠。」講到投資,也是香港稅項較少,例如日本買樓投資也徵收增值稅、交易費用也高;買股票收息,不論美國、中國也收股息稅,香港則沒有股息稅。
建股票資產5大心得
Matthew今年1月推出《自遊人生 旅居藍圖》,書中談到財務自由的關鍵,並非擁有很多錢,而是持有資產。很多人都知道利用手上資產產生被動收入,當被動收入等於每月日常生活開支,便可以財務自由。
不過他提醒大家要考慮未來通脹,以及應付不時之需,要預留資金和現金流。舉例每月家庭開支5萬元,較安全的狀態是被動收入是每月支出的1.5倍,即每月被動收入要有7.5萬元。額外的2.5萬元現金流,可再投資或放入家庭儲備基金,以備不時之需。
他以建立股票資產,收取股息為例,鼓勵港人早日開展財務自由的大計:
1.靈活運用戶口閒置資金來收取股息,使你的家庭每月或每季收入提高
2.很多時忙於工作,沒時間打理自己賺取的金錢;投資收取股息可以令財富慢慢增值,未來有更大的現金流
3.投資現金流(Invest in cash flow),而不是投資於賺差價、炒股票(Invest in capital gain),投資賺差價要經常留意最新市況,但投資現金流卻是簡單的等待上市公司按時派息,可騰出寶貴時間做自己喜歡的事
4.把握如何創造組合收入,幫輕整體的財務壓力,即使在職場短期休息,甚至放一個悠長假期,也不用擔心「手停口停」
5.如果有創業機會,股息收入可作為家庭開支部分支柱,以被動收入作後衛,讓自己專心向前闖
旅居沖繩4年 給小朋友通處跑的童年
Matthew和Isabella已逗留在沖繩4年,猶記得2014年他定下旅居大計,決定在曼谷、成都、沖繩、台灣高雄,每個地方各住一年。為甚麼會在沖繩停留下來?
原來他們是考慮到小朋友的成長,「沖繩好適合小朋友,我哋想小朋友喺鄉村長大,有好多地方玩,有好多地方跑,而且好安全,可以自己返學放學,自己去同學屋企,同學又可來我哋屋企,多咗好多同本地人接觸同文化交流,我覺得係好嘅。」不過,他相信香港家長未必喜歡沖繩,他笑言兒子入讀的沖繩本地人學校,電腦也不多,與講求STEM的香港教育大不同,「佢哋課外活動喺去附近草叢捉獨角仙,哈哈!香港家長未必鍾意這種生活。」
他們第一站旅居泰國曼谷,皆因兩人也很熱愛泰國的風俗文化,Matthew說泰國是很適合退休的地方,「所以未來、可能50歲的話再去泰國,到時個仔讀大學去邊唔關我事。」再旅居中國也有機會,「成都同內陸城市都好正」。
轉載自: 《iMONEY智富雜誌》
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