從學術的角度，整套理財觀念就好像一個金字塔，所以，行內人都叫這個做理財金字塔。在金字塔的最底部，面積應該最大，而且是一些「堅固」的東西，因為這部分是我們理財的基石。

 

　　這部分通常是我們的工資收入，又或者專業一點，可以叫做現金流，然後是我們的存款，當中至少包括6個月的應急錢，然後可以是一些非常保守，基本上等同現金的資產，例如外幣、債券、儲蓄保險或其他短期票據等。

 

　　我同意，這個理財金字塔其實對男女都沒有太大分別，但正如我在本欄第一篇稿時所說，對女人來說，錢愈多，安全感就愈大。對男人來說，他們總會認為，自己有的是賺錢能力，所以往往不太重視這個理財基石。

 

　　姊妹們，如果妳認為自己需要很大安全感的話，在這方面不妨多做點功夫，設法加大和加厚這個金字塔的底部。當然，我也提過，只集中用最保守的方法去儲錢是不明智的，我們也應該預留部分收入作為投資的本錢。這部分日後我會詳細跟大家討論。

 

　　但姊妹們，今時今日，在投資之前，我們還有一件很重要的事要做，就是先學會「保護」自己，因為如果連自己都保護不來，又何來可以投資增值呢？！ 此話何解？我可以這樣說，廿一世紀的現代女性，跟我們母親的一代，最大的分別是，現代女性愈來愈多單身，尤其是那些賺錢能力較強的事業女性，有些因為年輕時埋首工作，而忽略拍拖的事，也有些是自己的職位愈升愈高，變得愈來愈少選擇，又不想年晚煎堆，人有我有，所以，最後還是選擇獨身。

 

　　我可以這樣說，如果妳現在已經40歲，還未遇到意中人的話，那麼，妳將來獨自走完人生下半場的機會很大了！如果是這樣的話，我奉勸這班姊妹一定要「保護」自己，為自己買定足夠的醫療保險。

 

　　我說的醫療保險，包括住院醫療和危疾保障。至於人壽保險，主要視乎妳還有沒有人需要供養，如果沒有的話，人壽就不太重要了，除非妳還想留一些錢予另一些心愛的人，又或者想捐獻。

 

　　我身邊大約40歲上下的女朋友，近年患上重病，尤其是女性癌症的個案實在不少，而且，每個都是有病之後，才知道醫療開支可以是這麼貴。

 

　　買醫療保險的意義是，我們不會因為一些意外或疾病，便破壞自己整套理財計劃。妳可以想像，如果自己預備了500萬的退休儲備，誰不知一次意外，又或者一個重病，花去了100萬；再慘一些的是，我們的傷病雖然基本上醫好了，但卻失去工作能力，即是未來的生活，就要靠自己餘下的積蓄（這時妳還敢投資嗎？），還有更慘的是，妳的傷病也不是完全醫好，日後還要不斷覆診，即是還有更大的醫療開支等著妳去支付。

 

　　總之，今時今日的社會，一方面醫學昌明，另方面重病又年輕化，尤其是女性癌症。我想再補充的是，買保險的另一個意義是，為自己買一份尊嚴，以及給自己多一個選擇，因為家中一人患病，受影響的往往不是自己，而是全家人，尤其是妳身邊的現金不足，要靠人幫忙。

 

　　我自己身邊也有一位未婚的女朋友，她只不過40多歲，但早前確診乳癌，幸好發現得早，經過化療之後，初步已經痊癒，但一場病就花掉了幾十萬。雖然她仍然可以工作，但已經改寫了她的下半生，現在她想多做三兩年便退休，因為擔心自己的身體應付不來。她告訴我，早知健康的時候多買一些危疾保險，現在就不用這樣擔心了。

 

　　當然，不同背景和不同情況的姊妹，在買這些保險時會有不同考慮，下次會跟大家再談。

 

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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