筆者早前與不少朋友討論香港虛擬銀行發牌事宜，金管局近日正式宣布金融管理專員已根據《銀行業條例》向一系列企業授予銀行牌照以經營虛擬銀行。

　　香港銀行業進入新時代，引入虛擬銀行積極提升香港作為國際金融中心的優勢，虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。由於虛擬銀行不設實體分行，只能透過互聯網為客戶遙距開戶和提供各類銀行服務，虛擬銀行要立足於以客為本的理念去提供嶄新的銀行服務，才能夠吸引客戶。另外，虛擬銀行的業務目標是面對廣大市民和中小企業，為他們提供優質服務，這亦會促進普及金融。

　　根據已獲發牌照銀行的業務計劃，服務預期可於6至9個月內正式推出。發出上述銀行牌照後，香港的持牌銀行數目將增至155間。參考一項調查，去年只有53%的香港人對銀行服務感到滿意。香港市場規模有限，況且香港金融體系成熟競爭激烈，因此對大多數機構來講，牌照的象徵意義更強。對香港本地金融巨頭而言，虛擬銀行牌照的申請是其轉型金融科技、發展新興金融業務的重要契機，讓一切行為都變得合規合法。此次發牌的企業有不少是內地的龍頭企業，虛擬銀行牌照對中資機構而言是其國際化布局的重要起點和嘗試。虛擬銀行還處在一個摸索的階段，它在現階段多事對於傳統銀行業務的一個補充，查漏補缺。

　　回頭看虛擬銀行的發展，早於2000年香港金管局就制定了虛擬銀行的相關舉措，2000年，香港金管局首次發布《虛擬銀行的認可》指引；2017年9月，金管局公布了一系列措施，推動香港邁向「智慧銀行新紀元」，其中一項措施即在香港引入虛擬銀行。2018年2月和5月，金管局兩次修訂《虛擬銀行的認可》指引。經歷將近十年，香港虛擬銀行發展比較的保守，對風險的管控也相對嚴格，所以從開始到真的實施需要一段很長的路。

　　現階段要求獲發牌機構聚焦發展香港業務，特別是零售業務，日後獲發牌機構如要發展海外業務要先與金管局商討。虛擬銀行發牌數目沒有上限，金管局目前仍在處理餘下5份的牌照申請，但不一定會發牌比其餘5間，申請人必須符合所有發牌條件。

　　作為新興事物，虛擬銀行即是不設實體分行的銀行，一般市民可透過網上或手機平台使用全面的銀行服務，如定存、借貸或購買保險等。理論上，虛擬銀行因可節省營運實體分行的資源及人手，變相有更大空間提供較高定存息率，以及較低貸款息率以吸引用家。這樣對於很多市民來說，可以足不出戶，一鍵搞定，長遠來看，定有較大的發展空間。

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