18/09/2020
【自願醫保】嫌標準Plan唔夠保障? 呢d計劃覆蓋夠全面!
自願醫保標準計劃雖然夠平,但只提供政府認可的基本保障,對大病保障不足,若大家想得到較佳保障,就可考慮選擇自願醫保認可產品中的靈活計劃。然而,有別於標準計劃,靈活計劃不設劃一條款,每個計劃的保障及條款都有些差異,要清楚了解,可根據不同的情景設定,去預計醫保的保障率,從而作出更公平有效的比較。
住半私家房 邊個Plan最化算?
市場上的醫保,可分為兩大類理賠結構,一類是較傳統的計劃,每個細項都有自已的限額,例如住院費、外科醫生手術費等,一旦細項超額,即使未過總保額亦不能索賠,或要以額外費用的項目支付(如有),自願醫保的標準計劃就是這種。而另一類就是只有每柏或每年總保額的計劃,普遍亦稱為「全額賠償」,若該細項列明是「全額賠償」,只要未過總保額,一旦索賠,保額就可靈活地於各個適用的細項中運用。
以下是部分適用於半私家房級別的自願醫保靈活計劃,除了保泰的「自願醫保靈活計劃升級計劃」外,都屬於「全額賠償」類的理賠結構。
有公司團體Plan? 可以考慮設「自付費」計劃
上述的計劃都是沒有自付費(又稱墊底費),即只要符合條款,便會作出賠償。若公司已有團體醫保計劃,其實投保人一旦入院可先向團體保險索賠「第一元」(First dollar),之後才向自已購買的醫保索賠餘額。 可以考慮設自付費的計劃,就著自願醫保,坊間就有這些計劃,選擇1萬-數萬元不等的「自付費」,比起沒有自付費的計劃,同一計劃的保費也可平一截。既然公司保險可賠第一元,選擇可賠First dollar的計劃就重覆了,變相付多了錢,不值得浪費。
自願醫保官網設「計劃搜尋」功能,可以比較各認可產品的保障範圍及保費(政府自願醫保官網截圖)
根據食物及衛生局數字,截至今年7月底,由食物及衛生局批出並已推出市場的認可產品共有67款,包括30款標準計劃及37款靈活計劃,合共提供257種方案予消費者選擇。
要比較市面上自願醫保產品,除了上各大險商網站及坊間的格價網站,其實自願醫保官網的消費者資訊專區設有「計劃搜尋」功能,可以輕鬆比較各認可產品的保障範圍及保費。
此外,官網亦已新增名為「自願e寶」的「聊天機械人(chatbot)」功能,讓消費者可以簡易互動的形式隨時查詢有關自願醫保的問題,網頁亦有提供有關自願醫保下稅務扣除的資料。
撰文:羅駿豪
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