29/06/2022
ArtInvest:為藝術品買保險,如何計算約定價格?面對藝術品的升值下降,損壞後該按市價賠償還是按投保額賠償?
Bosco Hong、Helena Hau
Bosco Hong、Helena Hau
一個不談風花雪月,只談藝術投資的節目。
主持:Helena Hau | DIVA Channel Assistant Managing Content Editor
嘉賓:Bosco Hong | Founder & CEO of Artillector
節目請來Bosco Hong和大家一起緊貼最新的藝術市場走勢和熱話,包括各大拍賣會的拍賣記錄和正在崛起的新晉藝術家,由此觀察和分析藝術家在市場的走勢和需求,以及分享在購藏藝術品時需要注意的事項。
Artillector 為一所以藝術收藏投資為主導的投資公司,未來亦將涉及藝術品保險及藝術相關的法律事宜。
Bosco Hong YouTubeArtInvest
逢周三晚上9時更新
H:Helena
B:Bosco
B:由於我購買的藝術品的價格都是500,000港幣或以上,因此我一定會購買全額保險。很多人沒有買保險原因是不知道到底如何計算藝術品的價格,即是投保的金額應該多少。
B:的而且確藝術品保險通常都會要求投保人提供藝術作品的約定價值。藝術品當損毁時賠償便會依據這個約定價值作出賠償。假設作品是10萬元,然後約定價值當然理所當然寫上10萬元,亦即是說到最後賠償最高亦只會賠償10萬元。
H:我記得好早期都有討論過無買保險的藝術品你會叫裸體藝術品,談及為甚麼香港很少藏家買藝術品保險,得出結果有機會一來不太了解,而來連保險經紀都未必熟藝術品呢件事,所以會有點卻步。當然,如果要買藝術品保險,照你剛剛提及,藝術品價值10萬,要賠足的話,理應買夠十萬,但藝術品有樣比較特別嘅位,就系佢會隨潮流和市場產生一個升幅下降,咁點好呢?
B:無錯!藝術品會隨著時間的改變而升值或者貶值,導致填寫約定價值那一個欄目顯得困難。可能今日投保的時候是10萬元,半年之後已經升值至1,000,000了,當然我是講得太過誇張。如果藝術品在升值至1,000,000的時候損毁了,那麼保險公司不也只是賠償10萬元嗎?這是一個非常好的問題。你讓我回想起近日的報道。珍寶海鮮舫翻轉,傳媒連日報道並指保險公司打算鑿沉船舫。背後的理論好簡單,就是當保險公司按價值全數賠償後,保險公司就會成為那船舫的主人。雖然爛船都有三斤釘,但如果打撈維修金額比船舫價值為高,倒不如放棄。
B:情況就好似一部汽車。如果一部汽車價值是20,000,撞毀後維修費為100,000,相信一個合理的人都會選擇不維修而另買一部新。保險公司賠足20,000給車主,保險公司就會變賣這部撞毁的車,又叫損餘(Salvage) ,可理解為損毀的殘餘部份。保險公司希望殘餘價值可以 cover 返賠償金額,賣得一蚊得一蚊,填番個氹。
H:爛船有三斤釘,爛車可能都有幾斤鐵,但一張爛佐嘅畫,會以同樣方式處理嗎?
B:其實藝術品都有同樣情況。但假設是一張作品的約定價值如果是20,000,怎麼損毀都好,最高賠你20,000。但藝術品有樣地方最不同的地方是藝術品會升值。如果現價是100,000,但約定價值寫了舊價20,000,如果保險公司賠足20,000,作品的擁有權就會變成保險公司,理論上保險公司變賣藝術品後,除可填氹,還賺了80,000。
H:就是說,只要作品有市有價,無論是崩一角,還是裂了小小,超越原本的保額,保險公司都有損餘!那換句話說,藏家不是虧了嗎?明明市值10萬,但保得兩萬,怎麼處理?
B:其實好簡單,只要每年review約定價值就得,否則有損毀時,藏家可能處於下風。
H:藝術品價格的浮動有好多因素,可能因為潮流、市場的因素,那review這個所謂的約定價值時,怎麼去衡量?
B:這就要看我們到底是依據購買藝術品時的價格作為衡量標準?還是應該另外找第三方提供估價計算?還是透過現在的時間作出評估然後作為約定價值寫於保單上?這些問題都要依據住你當下的情況才能作出決定。但大體上都離不開上述我所講的三種可能性,不過亦都要留意不是你開出怎樣的約定價值,保險公司也會欣然修理。如果約定價值過於誇張失實,保險公司亦會另外尋找第三方作估價,甚至乎拒絕受理你的保險。
B:雖然藝術品保險和汽車保險一樣,都屬於一般保險。不過當中牽涉很多另類的計算。因此建議買藝術品保險要找另一位熟悉相關行情細節,以及懂得為你計算約定價值的人代理為佳。
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