加入最愛專欄  收藏文章 

2013-03-20

做業主不是想像中輕鬆!

  對於今時今日想結婚的年輕人,是否置業,或者準確來說,是能否置業,是一個令人費煞思量的問題。姊妹們,如果妳問我,我會傾向建議買樓的,尤其是現時利息低企,妳們大部分供款都是用來還本,除非樓價大跌,變成負資產,否則,供樓就等於曲線儲錢,何樂而不為呢!?

 

  早前我跟一對租樓多年,終於累積到一筆首期,準備計劃買樓的八十後夫婦談到租樓和買樓的問題。

 

  「Lydia,我們這幾年租樓住,雖然感到很自在,但始終沒有一種『家』的感覺,因為物業始終不是自己的,就好像替人供樓一樣。而且,租約滿了之後又擔心業主加租,現在終於可以抹去這些憂慮了!」阿龍和阿思都是會計專業,結婚初期都是租住一些舊樓,租金不算貴,再加上省吃儉用,現在終於可以「上車」了,跟他們談話,也沾染到他們那份興奮。

 

  「對呀,所謂成家立室,過去你們只完成了一半,現在終於可以了卻心願,我也替你們高興!」

 

  「是的,現在我們終於可以『上車』,只要樓價繼續升,我們便可以細樓換大樓,甚至一買開二,那麼既賺到住,又可以賺到錢,真是最理想的投資了!」原來阿龍是抱著投資心態置業的。

 

  「阿龍,我認為,你們最好還是以自住的心態去買第一層樓,不要太快想到物業升值,甚至馬上就細樓換大樓等等鴻圖大計。我想告訴你,以投資心態買樓,風險其實很高,因為現在買樓一般只付一至三成首期,只要樓價稍稍下跌,便等於蝕了大部分首期。」

 

  「嗯?!」經我這樣一說,他們倆有點語塞。

 

  「不是嗎?我舉個極端一點的例子讓你們明白吧!如果首期只付一成,即付30萬元便可以買入300萬元的物業,萬一樓價下跌5%,即15萬元,便等於蝕掉30萬元首期的五成,你說風險高不高?!而且,不要忘記,買樓是不會有人替你止蝕的,你買股票如果造孖展,經紀行就會緊盯你的股票,只要跌過某一個百分比,便會提你補孖展,又或者先行替你止蝕,因此,借錢買樓的風險其實比借錢買股票高!」

 

  「如果可以的話,其實我是不想借錢買樓的!」身為女孩子的阿思始終較穩陣!

 

  「阿思,如果從理財角度,借錢買樓其實是合理的做法,因為按揭貸款是最便宜的一種私人貸款,部分原因當然是因為按揭是有抵押的貸款,所以息率可以低一點,因此,就算你有錢,也不妨借錢買樓,只要你能夠利用多餘的錢賺取高於按揭貸款的息率便合算。」

 

  「這個我明白!不過,無論如何,就算借錢,我也會盡量少借一點,總之,能盡快還清貸款就最好。」

 

  「阿思,我也同意,因為借錢買樓,本身就是一筆負債,況且,買樓是你們這班年青人一生最大一筆,又是最長一筆『投資』,所以,還是保守一點好。以往樓價只升不跌,資金調動較靈活,當你有任何資金需要時,可以馬上賣樓套現,即時實現了帳面的利潤;但萬一樓價下跌,而你又急於套現時,就要被迫將虧蝕變現,甚至可能要補貼差價!最重要的一點是,物業的套現能力往往比股票低,尤其是市況淡靜時,到時想賣樓也未必可以賣得出。所以,現在買樓前,要小心作好預算呢!」

 

  「咦,Lydia,那麼有沒有甚麼客觀標準,衡量借錢買樓應該借多少才安全呢?」

 

  「以我所知,銀行批出按揭,其中一個考慮因素就是貸款人每月還款額佔他的收入比重。一般來說,銀行的要求是不會高逾五成。但在今時今日的環境,最好是不超過四成!」。

 

  「我想提的是,供樓支出應以全面供款的金額計算,例如現在你的供款額是8,000元,但3年後若會增至10,000元的話,便應以10,000元作準,尤其是現在低息,你們也要預算,萬一日後加息兩至三厘,你們還可以負擔嗎?另外,業主的支出也不單是每月的按揭供款,還有管理費、差餉地租,以及家居保險等等!總之,不是你們想像中輕鬆呢!」我這樣一說,他們兩人馬上相視了一下,因為他們根本未想過,原來做業主還有這麼多支出!

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

 《經濟通》所刊的署名及/或不署名文章,相關內容屬作者個人意見,並不代表《經濟通》立場,《經濟通》所扮演的角色是提供一個自由言論平台。

【香港好去處】etnet全新頻道盛大推出!全港最齊盛事活動資訊盡在掌握!► 即睇

更多女子愛財文章
編輯推介
即時報價
全文搜索
Search
最近搜看
回顧24 展望25
貨幣攻略
More
Share