十多年前，銀行的理財顧問問我退休之後，希望每個月用多少錢，我隨口說六萬元。或許應該可以如此理解，如果在任何時候不再工作，而我每一個月有六萬元使費，直至我離世為止，應該很滿意，也算是財務自由吧！

 

　　每月六萬等於每年72萬，若我退休後有30年壽命（現時香港男女的平均壽命是84和88歲，為保險計準備長一些，儲備多一些最好）理論上，我便最少需要2,160萬元，以支付我未來30年的支出。

 

　　當然，若能在投資組合中每年做到6-7%回報，我只需要有1,000萬元便可以了；若只能在投資組合中每年做到3-4%回報，我只需要有2,000萬元便可以了。但試問一個普通人怎樣保證每年都有6-7%回報呢？又怎樣在打工生涯中，在需要兼顧供車供樓、供養子女和父母、供書教學等生活壓力中，還可以累積1,000萬財富？

 

      單靠儲蓄，行嗎？

 

　　投資似乎是唯一的出路。

 

　　中國人相信磚頭，所以最多人買樓。有位男同事，他有三個年幼子女，太太已經為了下一代而在過去幾年，不斷藉樓價上升而加按套現，再用套現得來的現金買入另一層樓宇，現時連自住的一層樓，已經有三個單位，在理財方面可說是立於不敗。

 

　　《富爸爸窮爸爸》作者清崎對財務自由的闡述較為直接，若一個人每個月的被動收入(Passive Income)等於主動收入(Active Income)，他已經叫做財務自由了。

 

　　例如一個人每月工作收入30,000元，他不上班便沒有人工，這收入叫主動收入（Active Income)；若他每月有10,000元租金收入，這收入叫被動收入（Passive Income），可以是租金、股息、債息和定期存款利息等。

 

　　若他每月有10,000元租金收入，那麼他便可以找一份月薪20,000元的工作，以換取多些自主時間。假若他每月有30,000元被動收入，他便可以不用工作，做到財務自由，可以做自己喜歡的事了。

 

　　一個人的被動收入要做到等於主動收入，意味他要有一定的資產，而這些資產可要固定產生收入。例如買多一層樓，可以出租，收到租金作生活。像我同事的安排，他現在仍沒有把三層樓供完，但兩層出租的單位所收租金已足夠他每月的供樓開支，只要情況不大變，15-20年後，兩個單位便供完按揭，最終的租金收入便成了他的被動收入，他應該做到財務自由了。

 

　　投資樓房，最怕是利息上升，又怕單位租不出去，令租金收入不足夠供樓開支，自己還要另外付錢供樓。按照清崎的講法是，房子不能產生收入的是負債，不是資產。在香港，房子的升值能力甚高，以過去50年歷史看，即使在樓價高峰時買貴了，當樓價下跌，只要仍負擔得起供款（或租金收入不夠，自己補貼一些），過一段日子，樓價便又會升回去。

 

　　因此在香港買樓是最好的財富管理方式，亦是走向財務自由的必要途徑之一。不過，在哪地區買房子則是最重要了，以目前情況看，於紅磡土瓜灣一帶舊樓仍有一定潛力。（地鐵港島綫西線開通後，大家才驚覺那裏的樓價偏低，一下子便上漲20-30%。）

 

　　先行者要冒風險，但有些風險是可控的。

 

　　本文為個人觀點，並非投資建議或勸誘。

 

 

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