2023-06-28
你會放錢在保險公司嗎?
自從去年底我出版了一本關於退休策劃的書,《理想・退優》之後,約我出席講座分享退休心得的朋友明顯多了,也讓我更多接觸正在策劃退休的朋友。連我的大學同學也柴娃娃說,要在我們另一位同學的新食肆開張時,在那裏搞一個退休講座。
但在我接觸的朋友當中,我發覺,大部分對於保險在退休策劃中所扮演的角色仍然不太瞭解,甚至有些誤解。我知道,絕大部分人都寧願存錢在銀行,而不想擺錢在保險公司,因為他們覺得,擺錢在保險公司會被鎖死,但放在銀行就會靈活一點。
(istock)
這個我是同意的,只不過,鎖死有時也有好處,即是太靈活也未必是好事,因為你隨時會因為抵受不住誘惑而花掉存在銀行的錢。但當然,儲備一筆足夠幾個月,甚至一年開支的錢在銀行也是重要的。又或者,有額外一筆錢放在銀行,以備不時之需也理所當然的,因為銀行就是靈活嘛!
不過,有個別人士或許會認為,存錢在銀行,是我收銀行利息,是賺銀行錢,而且是全保證的;相反,買保險公司的產品,一來回報不高,也不是全保證,很多時更會比建議書上的總回報少一截;二來一定是保險公司賺我錢,而我永遠賺不到保險公司的錢。
其實,我想指出的是,銀行和保險公司一樣,都是商業機構,都必須賺錢才能生存。別以為銀行在給你較高保證利息之餘,她會蝕錢給你。她當然計算過,必定可以用更高利息借錢給客戶,才會給你這個所謂高息呢!所以,銀行也是在賺你的錢,這跟保險公司是沒有分別的。
我還想指出一點,很多人都認為,存錢在銀行會安全過放錢在保險公司,但其實不一定!
從經營的角度,銀行的經營風險絕對高過保險公司。首先,銀行的本業是借貸,她是先借錢出去,然後等客人還錢,以賺取當中的息差。只要借十單,有一單賴債,其餘九單所賺的「息差」,隨時不夠冚第十單所蝕的!
相反,保險公司的經營模式是先收客人保費,等到有事才需要賠償,沒有事就賺了先收錢的「金錢時間值」(股神巴菲特特別喜歡投資保險股,甚至自己經營保險公司就是這個原因)。而且,計算賠償風險可能容易過計算賴債風險呢!總的來說,就是保險公司的經營,很多時還比銀行安全!近期美國接連有銀行出事,雖然不是因為有客戶賴帳,但也見到銀行經營的風險。
再者,從退休或者遺產傳承的角度,存太多錢在銀行,還有一個缺點,那就是,萬一你百年歸老,你存在銀行的所有現金和資產,包括存款、股票、基金或債券等等,都變成遺產,要先行凍結,等到辦妥遺產承辦才可以解凍。
時間方面,短則三幾個月,長則三幾年,視乎你有沒有遺囑、你遺產的複雜程度,以及有沒有人出來爭產等等;相反,如果你的錢是放在保險公司的保單內,一旦你離開這個世界,所有保單內的錢或保障額,都會變成受益人的身故賠償,完全沒有爭拗(沒有寫受益人者除外,因為也會變成遺產),最短可以在兩三個星期內就取得有關款項,無需經過遺產承辦的繁瑣程序。
這一點非常重要,尤其是當年還有遺產稅的時候,保險賠償就是用來支付遺產稅呢!我明白,香港現在取消了遺產稅,但內地正醞釀推出遺產稅,萬一日後內地徵收,香港是否可以不跟,實在值得深思。
好了,跟大家理順過一些理財觀念後,下次我會跟大家討論一下,保險的四大功能,如何協助我們策劃退休。
作者電郵:lkslo@yahoo.com
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