女人買年金「保命」

　　姊妹們，從理財角度，女人面對的兩大問題就是「多病」和「長命」。上星期已經跟大家探討過如何處理「多病」的問題。今日再跟大家研究一下如何面對「長命」的問題。

　

　　根據統計處公布的「香港人口推算2017-2066」，香港女性在2016年出生的預期壽命已經升至87.3歲。如果到了2066年，當年出生的女性，預期壽命更會升至93.1歲！

　

　　1981年時，預期壽命只不過是78.5歲；1991年升至80.7歲；2001年升到84.6歲；2010年再升至86歲；2012年升至86.7歲，然後就是剛才提到的2016年的87.3歲。

　

　　姊妹們，如果妳對這些逐年上升的數字沒有太大感覺也沒有問題，總之，妳要知道的，就是女人愈來愈長命是大勢所趨。

　

　　當然，如果妳長命，但有錢又有健康，那當然沒有問題，但我相信，我們長命，不是我們特別健康，只是醫學愈來愈進步，很多病都可以醫，但問題是有沒有錢醫，夠錢醫病之後，又是否夠錢過有尊嚴和有體面的退休生活。

　

　　雖然政府很多施政都備受批評，但在協助市民策劃退休方面，卻確實有些德政。我所指的，就是近年政府透過香港按揭證券公司推出的政府年金（由按證公司全資擁有的香港年金公司負責），以至按證公司自己負責的「安老按揭」（把自己已供滿的物業抵押給銀行，以支取退休年金）和「保單逆按揭」（把自己已供滿的人壽保單抵押給銀行，以支取退休年金）。

　

政府年金保證「終身」支取。

　

　　這些產品的最大特色是「終身」，而這個「終身」是不管妳日後活到90歲，還是100歲，以至長命百二歲，都可以終身有收入。

　

　　過去我們為客人策劃退休，其中一個要素是知道自己「幾時死」，因為那種計算方法是先知道自己退休後每月用多少錢，需要用多長久，才去計算出要多少退休儲備，這種退休計算方法是「食息又食本」。

　

　　但這種計算方法的最大問題是，「幾時死」不是由自己控制的。萬一真的太長命，本來預計的退休金，就有機會不夠用。所以，我推動的「三合一退休方案」，當中有部分是「食息唔食本」的，例如收息股、收租物業等等。

　

　　年金也是我推動的「三合一退休方案」的其中一個重要「成員」。過去，向私人保險公司購買的年金，有些是「食息又食本」的（全部都食息唔食本，需要的儲備會太多；全部食息又食本，則擔心太長命，退休儲備不夠用）。

　

　　但前年政府推出的公共年金，雖然也是食息又食本，但卻保證「終身」支取，這是最好的一個安排（政府年金也有她的弱點，就是支取至本金的105%後身故，後人就沒有任何得益，私人的年金則可能仍有餘額可以給後人）。

　

　　除了政府年金之外，「安老按揭」和「保單逆按揭」也可以選擇「終身支取」，所以，今時今日，就算我們女人的壽命愈來愈長，也不用太擔心了，因為只要妳買一些年金，尤其是政府年金，或安排「安老按揭」，就可以「保」妳長命百二歲了！

　

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au

 

 

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