2019-03-13

妳會「自願」買「醫保」嗎？

　　上次提到，我的姊妹Helen問我何謂「自願醫保」。我告訴她，政府推出「自願醫保」，目的是鼓勵有能力的市民自己購買醫療保險，這樣的話，他們有病或有需要時，就不一定要倚靠公營醫療了。

　　事實上，過去10年，很多人已經買了醫療保險，全港大約有340萬人買了醫療保險，滲透率大約三成四，但公營醫療的壓力不但沒有減輕，還日益加劇。最近還有醫護人員出來抗議，可見公營醫療的負擔有多大。

　　我綜合政府提供的理據，估計有些人是買了醫保也不敢用，背後原因可能是，醫院和醫生的收費仍欠透明度，部分保單又不是保證續保，不同保險公司的保單條款也有差異等等。

　　因此，政府想藉「自願醫保」的契機，加強醫療保險產品的規管。經過一番諮詢和研究後，政府就最基本的醫療產品定出10項最低要求，例如保證續保至100歲、承保未知的已存在疾病、不設終身保障限額、要有21日冷靜期；又要承保日間手術、先天性疾病、精神病、訂明的先進診斷檢查，例如磁力共振；以及訂明的非手術癌症治療，例如電療、化療、標靶治療和免疫治療等等。

　　「Helen，老實說，現在政府提出，要符合以上種種最低要求的自願醫保產品，從基本保障的角度，確實比現在坊間最基本的醫保產品有改善的，或者說再優化了，但妳也要有心理準備，稍後推出的自願醫保產品，保費會比妳現在買的醫保貴少許。現階段，所有保險公司都不能公布有關細節，所以，具體貴多少仍然是個謎。」

　　「嗯，又貴了？！」

　　「應該是的，但保障確實加大了，我舉些例，現時市場上的醫療保險，很多都不保先天性疾病，而大多都以17或以18歲做個分水嶺，但自願醫保之下，則以8歲作一個分水嶺，門檻明顯降低了。」

　　「妳的意思是，現在在8歲後出現的先天性疾病也受保，過去是17歲後出現才受保？」

　　「對，又例如，市場上有些醫保產品還不是保證終身續保的，但自願醫保之下，大家的保障至少要保證延續至100歲。另外，還要保一些『未知的投保前已存在疾病。』」

　　「嗯，這個最難理解！」

　　「過去醫療保險有一個灰色地帶，就是有些病症一直存在，但由於暫時沒有影響，又或者病徵未出現，所以，投保人根本不知道。但問題是，如果最後證實是在投保前已經存在，那麼，保險公司是有權不賠的。但「自願醫保」下，除了首年不保之外，第二和第三年也要作適度賠償，到了第四年，更要全面受保了！」

　　「聽妳這樣說，自願醫保的條款確實比我現在買的保險更好呢！」

　　「對呀，那麼，妳會『自願』買『醫保』嗎？」

　　「我一早已經買了，我正想問，我們這些先知先覺的消費者，日後應該怎辦呢？」

　　「是這樣的，保險公司必須提供至少一次機會，讓投保人選擇轉去自願醫保的。妳放心，妳的保險顧問一定會聯絡妳的。」

　　作者電郵：tong_lydia223@yahoo.com.au