2013-10-30
有借有還才有信貸紀錄!
連續幾期談到借錢的問題,今日想作一總結。
姊妹們,雖然我不是一個喜歡借錢的人,但一生人之中,少不免要借一兩次錢。我指的是按揭貸款,因為今時今日買層樓,冇三五百萬真係諗都唔好諗。
我相信,以一個工作了十年八載的年輕人來說,根本沒可能完全負擔到幾百萬的樓價,就算能夠,從理財角度,其實也應該借,因為按揭貸款是有抵押貸款,也是利率最低的一種貸款!
我身邊很多姊妹確實極少借貸,我可以告訴大家,如果妳從來未借過錢,妳的信貸評分未必會高過一個曾經借過錢,但重要是準時還款的人。
無他,因為銀行根本無從判斷妳的還款「業績」(還款能力可以客觀判斷到,但還款紀錄則未必能估計)。相反,一個有借有還的人,才是銀行最想要的客仔。
當然,今時今日,我相信每人總會有一兩張,甚至三幾張信用卡,只要妳有申請信用卡,也曾經碌卡消費,妳便有信貸紀錄保存在「正面信貸資料庫」。
何謂正面信貸資料庫?它的正式名稱叫環聯資訊有限公司(TransUnion,英文簡稱TU),早年由12家提供汽車信貸的金融機構成立。
上世紀八十年代,無抵押借貸開始流行,金融機構需要掌握客戶的信貸資料,才可以減低貸款風險。據我所知,在2001年正面信貸資料庫成立前,確實有很多人同一時間申請大量信用卡或私人貸款,只要她們沒有欠款紀錄,確實可以透過『債冚債』的方式『生存』下去,直至還清欠債,或者『爆煲』為止。
因此,當時有多家金融機構及銀行入股這公司(她們另一身份是會員),從而演變成今日的正面信貸資料庫!正面信貸資料庫的會員,定期將自己客戶的信貸資料交去正面信貸資料庫,讓所有會員查閱。
所謂的信貸資料,包括貸款人的所有信貸紀錄、開過的戶口、已結束及過期欠款帳戶的資料,例如信用卡信貸額,最新的未償還卡數,又或者按揭貸款,尚欠的期數和款項等等,如果曾經有欠債紀錄,自然也會在資料庫內找到。
正面信貸資料庫會給予每位借貸人一個以英文數字為代表的評級,用以顯示該人士在12個月內拖欠款項的機會率。而這個評級主要基於以下資料而定,包括:還款紀錄、未償還債項金額、過往信貸帳戶紀錄、近期查詢紀錄,以及公眾紀錄。
正常的信貸資料,如果帳戶結戶了5年,便會從資料庫中刪除!但市民可以要求提早刪除,但先決條件是該戶口沒有拖欠還款超過60日的紀錄!
不過,如果刪除了,金融機構便無從估算閣下的還款紀錄,其實,只要妳的信貸帳戶不太多,而還款紀錄又良好的話,保留這些資料也無妨,而妳的評級就也會愈高!
值得一提的是,當中的公眾紀錄是指破產和訴訟紀錄。姊妹們,妳可以想像,如果妳有破產紀錄,又有訴訟紀錄,尤其涉及金錢糾紛,妳的信貸評級都很難會好了!記住,破產紀錄會保存8年,公眾紀錄也會保存7年!
姊妹們,大家要切記,平日做好理財規劃,量入為出,又安排好至少6個月開支的應急錢,才可減低以借貸來應急的需要,這才是治本的方法,避免債務纏身。
作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au
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