筆者最近幫忙好友解決他兒子Paul拖欠信用卡卡數的問題。他的兒子有固定工作，月入2萬，一共借了16張卡，欠款約30餘萬元。原因不明，但與一般賭債或因家庭個人突發緊急事件等開支的原因不同。

 

　　據了解，Paul是一個比較容易被人「左右」的人。例如接到Cold Call電話，或在街上/商場被推銷，他會來者不拒。於是本來只是想申請一張信用卡，可能或多或少為了贈品或一些優惠，豈料不知不覺間，從第一張消費開始，不能自拔。結果每月要還清卡數變得不可能，於是以卡冚卡。從新的信用卡提取現金來應付其他卡的最低付款Min Pay(Minimum Payment)，結果不到兩年時間，他已到達為還卡數打工的日子。每月2萬收入，但生活素質卻比領綜援也不如，他每月還接近一萬元的Min Pay，還要給7000元家用，自己只有不到3000元可用。

 

個人貸款利息稍低

 

　　筆者建議Paul以一個私人貸款將所有卡數還清，每月還款約8000元，不到四年便還清。否則繼續以卡數借貸，可能未來30、40年也為銀行打工。

 

　　借卡數原因眾多，筆者很久以前也因為投資失利，而借取現金周轉，但也只是借了不到三個月，選擇以個人貸款解決。因卡數利息年利率超過30%，但個人貸款一般是6-7%，不超過10%(視乎借款人的信貸條件及紀錄)，兩者差距太大了。

 

　　年青人消費過度，不懂理財，受到潮流，甚至廣告迷惑，究竟要怎樣避免過度簽帳而至債台高築? 其中建議如下：

 

　　(一)控制最多持有兩張信用卡，只為方便；

 

　　(二)不要為了食肆優惠，贈品或會員禮品而中招，因小失大；

 

　　(三)每月清數，還要收到月結單便要清還，不要自作聰明，等最後限期才交，以為節省利息；

 

　　(四)應看信用卡作為方便簽帳的工具，不要將自己淪為信用卡的奴隸；

 

　　(五)別從信用卡提取現金，除非在國外遇上突發事。

 

管理消費模式、心態

 

　　歸根究底，雖然說銀行及信貸公司以不同形式推銷最低還款概念(但利息非常高)，甚至申請新的貸款，「卡數一筆清」，於是又再重新消費。這些推銷手法被人詬病，但牛唔飲水唔揿得牛頭低。我們應反省自己，不應因為貪念、即時享樂、虛榮，而不好好檢討和管理自己的消費模式，更重要是消費心態。

 

　　培養正確的理財觀念需要長時間，父母以身作則最好。不要以為好像有些人學炒股票，以為上了十堂課，便完全學懂了，「一切在自己掌握之內」。正確的理財觀念要從小培養，不能一蹴即就，沒有捷徑的。

 

愈早培養愈好

 

　　從小培養孩子正確的信用卡使用方法和心態是非常重要，包括信用卡的作用，那便不用當出現問題時，責怪金融機構為何推銷最低還款額!否則會帶來非常壞的結果。 因還卡數而變得生活秩序混亂、對生活失去興趣、失去自信心、不關心自己的健康、與家人關係疏離，連工作也可能失去，長遠更會影響他們的人生計劃，例如置業、結婚……

 

　　早些教導孩子正確的理財觀，愈早愈好。

 

按:一般銀行的私人借貸利息水平由每月平息0.15%至1.7%不等(視乎借款人的信貸條件及紀錄)，約等如年利率3.6%至41%，比政府容許上限45%稍低，但財務公司會收平息2%。據說很多人也願接受。

 

我的開心事

 

　　(一) 在家興起與兒子玩踢拖鞋，直至差點踢爛東西才停止，非常好玩。

 

　　(二) 從中環坐天星小輪過尖沙咀，發覺維港遊是被「國家地理旅行者」National　Geographic Traveler，選為人生必到的50景點之一，開心有一個濃縮版的勝景遊。

 

　　(三) 回港後一直想與一名中學老師聯絡，等了20多年，終於經母校師兄幫忙，找到電郵，與老師聯絡上了。真的非常高興和感恩，那位老師曾很用心教導我們。
 

 

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