上文提到，現時要在內地開立一個人民幣戶口，已經比前方便得多，但到底我們應該在內地的中資銀行開戶口，還是應該找一家自己熟悉，甚至已經光顧了幾十年的外資銀行呢？

 

　　在此之前，先讓我們了解一下內地銀行的體制。簡單來說，內地銀行主要分三大類，一類是國有商業銀行，顧名思義，這些銀行的最大股東是國家，最知名的四大國有商業銀行，包括工商銀行、建設銀行、中國銀行及農業銀行，已經先後來港上市。值得一提的是，這四大國有商業銀行的規模和實力，都遠超其他商業銀行。

 

　　另一類是股份制商業銀行，當中有些是國家持股的，又或者發起人是政府機構，但多數不是佔大股，再加入其他機構投資者。他們是按股權比例去共同持有這家銀行，最出名而又已經來港上市的是交通銀行、招商銀行和中信銀行；另外一些沒有來港上市，但知名度也相當高的股份制商業銀行包括：深圳發展銀行、浦東發展銀行及光大銀行等，但股份制商業銀行也有純民營的，最出名而又同樣已來港上市的，就是民生銀行。

 

　　除了這些規模龐大，擁有全國性網絡的股份制商業銀行外，內地各城鄉還有一些城市商業銀行和農村信用社，這些銀行的規模較細，而且主要以某一個城市為經營基地。我相信，港人大多不會在這些銀行開戶口了！

 

　　除了國有商業銀行和股份制商業銀行外，當然就是我們港人熟悉的外資銀行了。這裏還可以交代一些背景。自從中國於2001年12月正式加入世界貿易組織（簡稱世貿）後，經過5年的過渡期，中國實現承諾，於2006年12月全面開放內地的金融業。

 

　　理論上，外資銀行已經可以在內地全面展開銀行業務，包括個人和企業客戶；人民幣和外幣，也包括存款和貸款，當然還有其他理財產品和服務。

 

    不過，要注意的是，基於保護本地銀行也好，又或者統一內資和外資銀行所有監管準則也好，外資銀行要在內地經營業務，需要重新在內地註冊一家公司，要重新注入資本，而且，每開辦一項服務，也要重新申請審批。而且，實際上，在經營某些業務時，還是有一些差距的，例如外資銀行只可以代售中外合資基金公司的產品，而不可以代理內地基金公司的產品等。
 

 

　　因此，大家可以想像到，無論從經營網點，以至產品種類，中資銀行比外資銀行仍然是有壓倒性優勢的。我的一些銀行界朋友形容，像匯豐、花旗及渣打等大型跨國銀行，在內地其實只是一些「蚊型」銀行，遑論東亞、恆生及星展等港資或東南亞資金的銀行，因為所有外資銀行都要由零開始，重新建立自己在內地的業務。

 

    當然，如果單論分行網絡，由於現時網上銀行已經相當成熟，大部分買賣我們都可以透過網銀處理，所以，分行網絡是否完善不是大問題，反正我們也不是當地人，也不會經常親身到當地的分行辦理銀行服務。但產品種類就幾乎可以肯定，中資銀行是會比外資銀行優勝的。

 

　　你或許會問，產品種類或有不如，那麼，服務態度補足又如何呢？我同意這種說法，如果大家親臨內地分行去辦理銀行服務的話，到今時今日為止，外資銀行仍然是勝一籌的！

 

　　不過，正如剛才所說，現實上，我們應該不會經常親臨她們的分行去辦理銀行服務，而是會透過網上銀行來辦理，那麼，這方面的分別其實又不大，因為中資銀行的網上銀行也相當先進。我個人認為，中資銀行的網頁，除了設計上仍然有點土氣，又或者欠缺空間感外，其他技術上的東西其實跟外資銀行沒有太大分別。

 

　　由於篇幅關系，如何選擇銀行的話題，下次再續。

 

 

 

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