2021-01-28
【FIRE熱潮】30、40歲退休 成功個案授投資理財策略
全球FIRE運動 6件事不可不知
FIRE運動在千禧年成型,因此被稱為「千禧年運動」,如今是席捲全球的熱門話題。有人形容FIRE追隨者為「公司難民」(Corporate refugees)他們在公司賺取高薪,但同時面對極大的工作壓力,最後選擇在事業顛峰時退下來,不再為公司營營役役,按自己的步伐,過自己的人生。參與FIRE運動不僅是個人選擇,正反映部分年輕一代對職場、工作、金錢以至人生的另一套看法。打份工到老退休,再不是他們那杯茶。在FIRE熱潮下,以下6件事就不可不知。
1.FIRE始祖
不少人認為最早提出FIRE概念的是丹麥70後Jacob Lund Fisker(見上圖),他是天體物理學家及作家,拿國家資助完成大學學位,後來更讀到博士後,即使畢業後有工作有入息,生活都非常節儉。他在讀博士後時已經將80%收入儲起,並在5年後財務自由,2009年他33歲退休。他認為「相對富有」比「絕對富有」更重要。他早在2007年開設網頁「Early Retirement Extreme」講財務自由,因而被認為是FIRE始祖之一。其網頁備受關注,期後他在2010年出書,書內有不少「慳家」大法,例如與其找「平租」單位,不如找一間可步行返工的單位,省回交通費及時間等。
2.無人不識的「錢鬍子先生」
「錢鬍子先生」(Mr. Money Mustache)可說是FIRE運動推手之一,也是FIRE圈的KOL。原名Peter Adeney(見圖),在加拿大出生,任軟件工程師,並很早已把大部分收入投資買ETF,以「4%法則」實現財務自由,2005年以30歲之齡退休。他生活節儉,實行斷捨離,每年生活開支約2.5萬美元(約20萬港元),他認為財務自由再不為錢而活,是最大的快樂。其30歲退休經歷亦引起傳媒報導,他開設網頁「錢鬍子先生」討論區獲不少粉絲訂閱,會員逾3.7萬人共274萬個帖子,有人將他的理念奉為「鬍子人學派」(Mustachians),粉絲更在全球各地舉辦交流會,掀起FIRE熱潮,又被稱為「鬍子運動」(Mustachian movement)。其著作《Your Money or Your Life》被不少FIRE族捧讀。
3.退休新定義
不少年輕人希望成為FIRE 族,不再為錢工作。
30、40歲退休完全顛覆傳統退休年齡。傳統退休年齡約60或65歲,背後假設這個年紀的工作能力已到盡頭要退下。在FIRE運動下,選擇最年輕力壯時退休,退休定義變得不一樣,美國商業出版商Kiplinger對FIRE運動中的退休定義是,「離開職場競賽,讓自己的時間更有彈性及自主性,不會重返令人緊張的朝9晚5工作,即使也是朝9晚5 ,卻是按自己意願,從事跟自己價值觀一致的工作。」簡言之退休就是做自己想做/喜歡的事。有分析指,年輕一代要根據個人目標、而不是根據別人的期望或設定行事,因為他們深信「YOLO」(You Only Live Once)即是你只是活一次,僅有的一次應該由自己「話事」。
4.收入從此分主動、被動
FIRE族將收入分為主動(Actvie Income)及被動( Passive Income),主動收入就是打工獲得的薪酬,許多FIRE族會把大部分的主動收入儲起,只用小部分作生活開支,別人眼中的節衣縮食,他們另有看法,FIRE推手「錢鬍子先生」就有句金句:「這不是要活在可怕的貧窮生活中,而是要了解甚麼讓你快樂,減少花錢在不快樂的事情上。」(It's not about living a terrible life of deprivation. It's about understanding what makes you happy and cutting down your spending on what doesn't make you happy.)或可理解為「先苦後甜」。被動收入則指非來自打工的收入,FIRE族強調要製造被動收入,以支持退休生活,例如透過投資股票、投資生意甚至做YouTuber等。
5.財務自由不等於變富豪
不少人有個美麗誤會,財務自由等於發大達。的確發大達不再為錢愁,當然是財務自由,但其實財務自由有不同層次,有人將之分為8個層次。對於FIRE一族,財務自由不等於要變成富豪。他們追求較「穩陣」及長綫的投資策略,相信要達到財務自由需靠長期及有策略,而非一夜致富。即使退休後他們在投資中獲利多,也堅守「4%法則」,每年支取4%作生活費,以保證退休生活能持續,多賺的只用作緊急之用或再投資。所以有人說,FIRE族能成功,是考驗自律性、定力及耐性。
6.批評FIRE的聲音
不少FIRE族設網頁、拍片傳授其成功之道,認為其成功模式可複製,人人都可以學到。但有人認為透過高額儲蓄實現提早退休,不是人人可行,對於低收入一群,足襟見肘,難有餘錢儲蓄,談何達到財務目標。亦有人批評「4%法則」是幾十年前的股巿資料去計算,並假設退休期為30年,但提早退休加上人愈來愈長命,這套法則過時,跟着做有機會「中伏」。
財務自由8個層次:
8.窮奢極侈也有花不盡的財富,是為財務自由最高境界,如蓋茨(Bill Gates)、巴菲特(Warren Buffett)等。
7.可以過上夢寐以求的退休生活,如環遊世界
6.提早退休但仍然保持現在滿意的生活水平
5.實現提早退休,過基本的生活,但需調整生活如大屋搬細屋。
4.開始不全受「搵兩餐」限制,工作可彈性安排,有更多自主時間。
3.有餘錢做自己喜歡的事
2.積蓄以夠應付短期不工作
1.常備應急錢,以應付意外的開支。
資料來源:美國資深財務策劃師David Rae於《Forbes》的文章《財務自由的八個級別》(8 Levels Of Financial Freedom)
轉載自: 《iMONEY智富雜誌》
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