按證退休ABC餐 月入近10萬?
保單種類繁多 逆按Q&A 解疑惑
「保單逆按」計劃讓港人退休後多一個將資產轉化為現金流的機會。不過,今次用於抵押的資產,是種類繁多的人壽保單,將身故賠償提早取出自用。其中最令人疑惑,是哪些保單才符合資格?保單未供滿又可否參加?記者向李令翔及按證公司查詢,拆解市民多個疑問。
問:逆按保單後,是否需要還款?
答:一般情況下,逆按保單的借款人,終身毋須還款,當身故後,按證公司便會以其抵押的壽險身故賠償,用來償還貸款及貸款利息。若身故賠償金額高於需償還款項,餘額會退還給遺產代理人;若身故賠償金額不足以抵銷貸款,則會由按證公司承擔。貸款亦需繳交按揭保費、法律費用及手續費等,但相關費用可加借入保單逆按的貸款內,變相毋須額外付款或還款。
可繳清保費才符合資格
問:哪些人壽保單合資格?
答:李令翔坦承,市面上人壽保單種類實在多不勝數,因此當市民申請保單逆按時,按證公司會因應個別申請,審視該保單是否符合資格,但當中亦有一些條件可供參考。現時市面上的人壽保險主要分為定期壽險(Term insurance)及終身壽險(Life policy)。定期壽險在保單期內提供有身故保障,沒有現金價值,保費較低,終身壽險一般有儲蓄成份,亦有現金價值。
簡單而言可抵押的保單要一個重要條件,必須是可以及完全繳清保費的終身壽險,才合資格參加「保單逆按」。換言之,如需終身供款、不能供滿的壽險,及未繳清保費的保單,都不合資格。
李令翔表示,例如「有些Single Premium一次過畀晒保費的人壽保單,實得!另外慢慢供嘅人壽保單,一種通常到某年歲如60歲、65歲就繳清,這類是可以的;另一種並非到某年歲就供滿的保單,只要准你繳清,亦可以做(保單逆按)。」
他提議市民致電2536 0136,先向按證公司查詢自己的保單是否合資格。
一筆過貸款每張單唔同
問:保單未供滿,可以怎辦?是否一定無得逆按?
答:部分保險公司會提供「減額繳清」的選項,即以客戶累積在保單中的現金價值,視作一筆過保費,再計算這些保費對應的人壽保障額。由於保費減少了,人壽保障額也相應降低,但保障期可維持不變。
例如一份100萬元保額的人壽單,供了好些年日,現金價值已累積至20萬元,並未繳清保費,此時就可向保險公司申請減額繳清,以20萬元的現金價值,計算相應的身故保額,假設計出來的身故保額為40萬元,便可以40萬元保額來逆按保單。
另一方法是,保單逆按計劃提供「一筆過貸款」,其中一項是用作清繳有關壽險保單的保費,即借款人可動用該筆貸款,清繳保單的保費,但必須在申請保單逆按貸款時提出。不過,保單種類繁多,要視乎保險公司是否容許借款人一筆過清繳剩餘保費。提取一筆過貸款後,每月可獲的年金亦會相應減少。
問:「一筆過貸款」有多少錢?
答:李令翔指「一筆過貸款」能夠拿到多少錢,要視乎個別保單條款及「分紅實現率」(Fulfillment rate),「每張單買的時候有illustration說30年後有多少錢,但通常都畀唔到你。我哋會睇返間公司嘅Fulfillment rate作一個評估,應該30年(假設30年後客戶身故)後有幾多錢,然後將佢Discount back(折現)在今日畀你,所以每張單都唔同。」
問:抵押保單後可否贖回?
答:可以,只需全數清還貸款金額及利息,保單可以隨時贖回,但不接受部分還款。